“扶贫保”：开创按户投保新模式

来源：【人保寿险四川省分公司】作者：【人保寿险四川省分公司】 发布时间：2018-07-26 16:13:58

近日，人保寿险总公司扶贫工作调研组会同四川省分公司组成工作组，深入遂宁，驱车1个多小时赶往船山区复桥镇复兴村，实地调研贫困村的状况以及扶贫成效。

到达复兴村，车停靠在路边，一行人在10厘米宽的凹凸不平的田埂上走了十余分钟，听到了几声狗叫。

“周新英家马上到了，这叫声应该就是她养的土狗。”因为知道人保寿险总公司和省分公司来实地考察，复兴村文书魏春林特意陪同，希望将这里的情况详细介绍一下。

不远处，一位大约只有六七岁小孩身高的中年妇女看到工作组一行，连忙将家门口两条正在奔跑的土狗用绳子拴在了屋后。这位中年妇女就是人保寿险的定点扶贫对象周新英。周新英今年45岁，患有残疾，丈夫早逝，留下一男一女两个小孩，一直靠镇政府的扶持勉强度日。看到工作组到来，周新英在家门口咧嘴笑着，“谢谢你们又来了”。

工作组将带来的米、油送给周新英后，问了问她的近况。周新英说儿子出去打工了，女儿正在读初中。周新英虽然不善言辞，但脸上少了以往的担忧。

据悉，人保寿险遂宁中心支公司除了采取不定期给周新英送去慰问品的“公益扶贫”模式之外，还结合“扶贫保”的健康扶贫模式，为她提供保险保障。这也是人保寿险总公司前来调研的目的，实地了解这里的扶贫经验，回去后再向全国推广。

关于“扶贫保”，四川保监局与四川省财政厅、四川省扶贫和移民工作局日前联合下发《四川省“扶贫保”工作实施方案》，周新英就是此次“扶贫保”创新模式的受益人之一，由人保寿险遂宁中心支公司提供保险保障。

创新按户参保模式

“我们的保险产品能涵盖周新英一家三口，周新英的儿子和女儿也能享受到保障。”人保寿险遂宁中心支公司相关负责人龙小燕介绍，“此次‘扶贫保’的扶贫模式与以往不同，是以户为单位来进行，在四川省是第一次，以往都是以个人为投保对象，没有以户为投保对象的先例。”

据了解，此次“扶贫保”按户投保的模式是四川的一次扶贫创新之举。一是涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗、疾病身故等多种保障，着力解决因意外事故和疾病致贫返贫等问题。二是以2014年底建档立卡确定的所有贫困人口为参保对象，对“扶贫保”产品开办期间（从2017年至2020年）的脱贫人口，在自主自愿的基础上允许其2020年底前继续享受“扶贫保”优惠政策，避免出现边脱贫、边返贫现象。三是实行保费补贴机制，市（州）、扩权试点县（市）财政提供80%的保费补贴，每户仅承担12元的保费支出。四是实行保费调整机制，当全省“扶贫保”的简单赔付率低于同类产品，则在下一保险期限内适当降低保费收取标准，做到让利于民。

“扶贫保”在四川省全面推广，地方政府还会根据当地的实际情况进行相应帮扶。遂宁市船山区扶贫和移民局局长曾中友说，“此次‘扶贫保’是顶层设计，由省里统一下文。像我们船山区，‘扶贫保’60元的保费全部由政府支出，不让贫困户出钱。”

据了解，目前人保寿险遂宁中心支公司团险渠道为船山区3142户8120人提供风险保障1.57亿元。自2017年10月承保船山区“扶贫保”以来，截至今年5月底，已经理赔79人次，理赔金额6.83万元。

放大保险扶贫杠杆

从此次“扶贫保”提供的保险保障范围和金额等方面来看，按照保险精算方式计算，保费收取应该在上百元。龙小燕说，“一开始，我们也担心这种保险扶贫模式会亏损严重，所以向省分公司请示，得到的回复是让我们放心大胆去做，由省分公司兜底，这就让我们没了后顾之忧，开始在遂宁全市大规模推行。”

随后，人保寿险遂宁中心支公司便开始积极和政府对接。船山区金融办主任吴立兵说：“人保寿险遂宁中心支公司对保险扶贫非常重视，与政府有关部门及时对接并制定了相关扶贫方案，这个保险产品也得到群众的支持。对于事后理赔，人保寿险开通了理赔绿色服务通道。今年我们下去调查，群众满意度非常高。”

除了群众满意之外，船山区副区长孙炜更加看好金融扶贫的功能作用。孙炜此前在中国人民银行工作，对金融的功能作用有较深入的了解，所以曾多次与保险公司商谈保险、银行等金融业扶贫的相关举措。

“金融在扶贫过程中能起到很大作用，保险业更是具有与生俱来的优势，我们开始加大保险的扶贫力度。”孙炜表示，“导致贫困最大的原因就是因病致贫返贫，我们希望寿险公司能更多介入。我们可以考虑将每年对口的扶贫资金集中起来，为贫困户购买商业保险，因为现在看病不能全部报销，我们想通过保险放大扶贫杠杆，扩大贫困户的保障。”

探索扩面增量

笔者在当地调研过程中了解到，贫困人口保险意识相对较弱。同时，要依靠贫困户自身购买能力来购买健康、意外保险，解决脱贫过程中可能出现的风险转移，保障面与程度明显不足，不能实现保险扶贫的战略目的。

魏春林说，“我们村里自主购买商业保险的很少，对保险也相对陌生，现在保险公司来了，我们肯定欢迎并协助。”

人保寿险四川省分公司相关负责人表示，“针对这种现象，我们在通过政策引导、社会捐助等手段扶贫的同时，会加强和提升贫困农户保险意识，创新灵活的保费筹集机制，对贫困人口进行有效的全面覆盖。我们将进一步加强与地方各级政府部门的沟通、探讨，力求寻找到更有效的服务模式。”

在船山区政府座谈时，龙小燕表示，“未来，我们除了对贫困户进行保险扶贫外，还会对扶贫干部进行保障，项目正在摸索中。同时，也会尽力做好非贫困人员返贫的防范措施。下一步，我们会根据当地实际适当下调‘扶贫保’费率，进一步降低保费。”

据了解，目前，人保寿险四川省分公司团险渠道的“扶贫保”项目已在全省推广，并已与5个贫困地区共同签署《扶贫保险战略合作协议》，其中有遂宁市船山区扶贫和移民局、自贡荣县扶贫和移民工作局、眉山市扶贫和移民工作局、美姑县扶贫和移民工作局、美姑县财政局、雅安市扶贫和移民工作局，未来将继续扩面增量。

人保寿险总公司工作组表示，“人保寿险高度重视脱贫攻坚工作，把通过保险扶贫来增强贫困人口抗风险能力作为助推脱贫攻坚的重要抓手。此次调研，我们将把基层的好做法进一步提炼，对接更多的保险产品，探索有效的保险扶贫模式，助推精准扶贫提质增效。”