四川保险业经营稳定，退保潮子虚乌有，纯属恶意炒作——对某新闻媒体有关报道的强烈质疑

来源：【四川省保险行业协会】作者：【】 发布时间：2004-08-11 11:33:00

7月29日，成都某报社刊发了“收益太低，分红险遭遇退保潮”的报道。对此，四川省保险行业协会秘书长廖仲骧授权发布声明：四川保险业经营稳定，分红保险大面积退保纯属该文作者个人缺乏保险常识和实事求是、认真负责的工作态度和责任感的主观臆断和危言耸听，是对保险客户和公众极不负责任的误导性宣传，严重损害了被保险人利益和保险行业的利益。

声明指出，文中多处反映了作者对保险业的一知半解和对保险知识的错误理解。例如按照分配红利金额与年交保费之比计算分红保险收益率，这种计算方法是不符合保险原理完全错误的，测算结果当然也不可信的。按照错误的方法得出错误的结论并以此对保险业妄加评论是极不负责任的。

声明指出，分红保险是兼具保险保障、投资功能和储蓄功能于一体的保险产品，其中保障功能是主要的，是与其他金融产品根本区别所在，它不同于银行储蓄，其分红收益不能够和银行储蓄收益和其它金融产品收益进行简单比较。分红保险的保障功能是分红保险的基本功能，如何理解呢？以某公司的分红保险产品为例，一个30岁的人投保，保险金额10000元，保险期限至70周岁，分20年期年交保险费，则每年交费330元。如果仅仅交了一年保费就发生了保险事故，保险公司就将给付10000元保险金，远远超过所交的保费。如果生存到70周岁，保险公司将给付生存保险金10000元。这就是保障功能，是保险产品与其它金融产品区别的根本。

分红保险的投资功能体现为投保人可享有红利分配权。分红保险的红利主要来源于“三差益”并受保险公司资金运用状况的影响。分红产品多为长期性产品，保险期限可以达到10年、20年甚至终身，分红保险的投资功能所体现的收益自然是长期性的，决不是一两年的，仅就某时期、某一年的收益高低来评判分红的多少是不合理的，与分红保险本身是不相匹配的。而且收益率的高低是相对的，某一年收益高，并不代表该保单总体分红就多，相反某一年分红收益低也不能够就推测出该保单总体收益就少。从国内外分红产品经营结果看，分红保险产品累计的收益仍然是比较高的。

分红保险的储蓄功能体现为可到期保本增值，保证期限届满时，投保人可以获得本金和分红保险产品规定预定利率收益及其整个保险期间累计的每年红利。正是由于分红保险具有以上三种功能，它投放市场以来受到了广大客户的欢迎，成为各家保险公司的热销产品和主打产品，现分红保险产品已占行业内寿险业务收入的56.78％。

分红保险的每年度分红收益率是不确定的，这是分红保险的共性。正因为分红保险收益的不确定性，为了保护被保险人的合法利益，避免对分红保险产品的错误宣传和误导消费者，中国保监会对分红产品开发和销售有专门的规定，要求务必不得误导客户，必须就分红的不确定性进行特别提示。为此，保险公司在业务操作中采取了许多积极措施，切实履行了说明和提示义务。一是在投保单上显著位置提请了投保人注意分红保险的分红不确定性；二是在保险合同成立后，在保单送达回执上再次提请投保人注意有关投保事项，并电话确认投保人是否注意了有关责任免除、分红条款等内容；三是在保险条款中规定有犹豫期，即自签收保单后的10天内，在犹豫期内投保人可再次确认保险合同内容与业务员的宣传是否一致。如果不满意，投保人可全额退保(扣除十元以内工本费)。

    声明提请保险客户注意：退保是投保人法定的权利，投保人有权处置自己的保单，方式之一就是退保。退保有两种情形，一是在犹豫期内退保，保险人将在扣除不超过10元工本费后全额退还保费；二是在犹豫期以后退保。由于保险公司已为被保险人提供了保险保障并支付了保障成本，以及其他必要的经营成本支出。如果在犹豫期以后退保，保险公司将依照法律规定和保险合同上的约定，在扣除手续费后退还保费，或者按照保单现金价值退还。特别是在早期退保，由于保险期限短，现金价值将大大低于所交保费，如果退保的话，不仅使被保险人失去保险保障，也使投保人会造成较大损失。如果退保以后要再次投保，其所交的保费将随年龄增加而增加，甚至不能够再购买。所以，投保人退保应当三思，理性作出决定，决不要听信误导。

投保人提出退保的原因是多方面的，从保险业统计来看，退保的主要原因是投保人经济上暂时出现困难而失去持续交费的能力，收益率高低是客户决定退保很次要的因素。

声明严正指出，目前四川保险业的经营活动是十分正常的，将发生大面积退保潮的说法是站不住脚的，是完全错误的臆测，是极其不负责任的。今年上半年全省分红保险占全部人身险业务的56.78%，而分红保险退保率仅为分红保险业务的4.37%，低于传统寿险7.37%、传统长期健康险的退保率5.01%，也低于全部人身险业务的退保率4.96%，而且该退保率是在今年上半年及以前若干年累计有效保单基础上发生的。这一退保率是很低的，也是完全正常可以控制的，对整个分红保险和全部人身保险业务并不构成多大影响。目前全省保险业务稳定发展，寿险公司业务经营完全正常，并没有发生文中臆测的大面积退保，不负责推断出分红保险近期面临大面积退保是与事实完全不相符合的，也是不可能发生的。这种结论将引起广大客户对自己购买产品的怀疑，增加不安的心理，是对客户的严重误导，极不负责任。

声明指出，保险业的发展及其保险业对社会经济的保障功能、社会管理功能和融资功能的发挥，需要新闻媒体的积极宣传与大力支持。多年以来，新闻媒体为保险业的发展作出了许多努力，我们表示真诚的感谢，我们将一如既往与新闻单位密切合作，共同营造保险业发展良好的舆论环境。我们诚挚希望各新闻媒体和新闻工作者，能够以客观、真实、公正、负责任的态度对保险业进行宣传报道，包括对保险业不足之处提出批评监督。保险业属于金融业，保险业的稳定将影响到国家金融的安全和经济的稳定，进而影响整个社会的安定。对保险业的新闻报道，应当站在金融安全、经济发展和社会稳定的高度，实事求是认真负责的进行理性报道，不作仅仅为了“轰动效应”的不负责任的虚假报道和评论。

同时，对个别媒体和新闻工作者在对保险业报道中，曲解有关保险监管政策规定，对保险企业和产品进行了以偏概全、断章取义、有悖事实，脱离保险原理和法律法规的报道以及恶意炒作，我们表示坚决的反对，对造成恶劣影响的，或重大损失的，我们将向有关部门如实反映或依法追究相关单位和有关人员的法律责任。