学点保险知识 保护自我权益

来源：【四川省保险行业协会】作者：【】 发布时间：2012-03-29 11:35:00

当有人给您提起保险时，“保险好复杂哦，看都看不懂”、“保险好烦人，赔款太麻烦”、“险种太多了，好难选择”这些说法是不是很吓人呢？为什么会有这些说法呢？到底这些问题是不是一种误导呢？还是因为消费者不懂保险而引起的误解？其实每个人身边都有许多实实在在从保险中获益的案例，凡事不可看表面，记者近期走访了保险行业的专家，上网查了资料，还找保险公司和客户实际了解了一些案例，现在把学到的、看到的、听到的与读者们一起分享。

商业车险篇

部分消费者观点一：车辆保险中保了交强险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、三者责任险就是“全险”了，一旦出了事故，所有损失就该保险公司全赔了。

专家评判：这个属于典型的误解，无论是交强险还是商业车险乃至所有保险产品中都没有以上“全险”概念。其中，商业车险分为主险和附加险，他们又细分了很多不同的险种，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险；附加险主要包括不计免赔险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等。每一种保险都有自身特定的保险责任（既通常说的“保哪些”）和责任免除（既通常说的“不保哪些”）。当然购买的保险产品越全面，意味着受到的保险保障越广泛，但并不能简单的理解为任何情况都应由保险公司赔付。通常来讲，投保人、被保险人故意行为、战争、政府行为、核辐射、市场风险比如贬值等都是不保的。

消费正解：从某种程度上来讲就像大家买电器一样，当你面对琳琅满目的电器，肯定要先确定自己想买哪种电器？各种电器究竟有哪些型号？不同的型号又有什么不同的功能？这些功能是否满足自己的需要？价格是否在自己的承受范围等等。买保险也一样，保险产品种类繁多，按不同的分类方法，可以分为财产保险和人身保险、长期保险和短期保险、交强险和商业车险、健康保险和养老保险等等。因此在购买所有保险产品时都应对产品进行基本了解并仔细查看保险公司提供的保险条款，而且必须要看清楚保险责任和责任免除。

记者支招：风险无处不在，万万不能没有保险，但保险绝对不是万能的，就算把所有保险产品都买齐了，也不是任何情况下都可以得到赔付。在投保商业车险时，首先了解有哪些险种及其大概内容，接着仔细读懂所选险种的保险责任和责任免除条款，然后根据自身实际情况进行选择，最后确定最适合自己的险种组合。

部分消费者观点二：购买了车损险，车身受损时保险公司就一定要赔。

专家评判：这个是对车损险的误解，实际情况不一定。例如在未购买玻璃单独破碎险的情况下，车辆虽然发生事故但仅损坏了前后挡风玻璃或门窗玻璃，保险公司也不会赔偿。除此之外，还有车轮单独损坏、自燃、因人工直接供油或高温烘烤造成的损失、标准配置以外新增设备的损失等等都属于车损险的免责范围。具体免赔内容在条款中均有明示。

消费正解：车损险的责任免除条款规定了哪些情况不属于车损险的赔偿范围，而针对部分车损险的免责项目保险公司提供了相应的附加险予以补充，例如玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等。总之，险种选择越全，保障力度就越大。

记者支招：一分价钱一分货，不要盲目攀高，更不能一味追求“低价”。车主应根据自己车辆使用情况和驾驶习惯，选择适合自己的基本险和附加险进行搭配。一般情况下，建议车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险、玻璃单独破碎险都要买。风险意识较高的消费者或在经济许可的情况下，建议还应增加选购划痕险等附加险；如果车辆使用年限比较久又未到达国家规定的机动车强制报废标准，或者长期停放或者在高温环境下使用，建议增加选购附加自燃损失险。

部分消费者观点三：保险费有点贵，所以不买商业车险只买交强险，今后开车小心点开慢点就不会出事。

专家评判：这是个绝对错误的意识。“交强险实行分项限额责任，在车主负有交通事故责任的情况下对第三者的死亡伤残最高赔付11万元、医疗费用最高赔付1万元，财产损失最高赔付2000元。交强险仅提供了对第三者的部分损失赔偿且限额较低，若仅购买交强险，那么车主自身的损失及第三者损失超额部分都不能得到保障。而商业车险可以对车主的爱车本身遭遇的风险提供保障，并有效补充对第三者在交强险超额部分的损失赔偿风险。

消费正解：风险不是能避则避的，俗话说：“是福不是祸，是祸躲不过”，现实生活中因为风险的打击，轻者破小财，重者倾家荡产甚至家破人亡。尤其现在道路上的通行者越来越多，道路复杂、人车混行，磕磕碰碰和交通事故总是难免的。“以小博大”不是去赌自己手艺好、开得稳或跑得少不出事，正确理念应该是投保商业车险，以较少投入换来充足的保险保障，这样才是理性的车主。

记者支招：现在豪车频繁出没，试想下，一个不小心碰到了一辆宾利或者法拉利，而车主只购买了交强险，超过交强险的损失赔偿就要由车主自己承担。就算不是豪车，如果出现人员伤残、死亡，则赔偿金额更会直线飙升。所以交强险和商业车险一个都不能少，而且车损险一定要足额保够，商业三者险最好投保50万，其实保费也多不了多少，顶多几顿家常便饭的钱。

分红保险篇

部分消费者观点：分红保险的分红这几年好少，还不如买黄金涨得快，赚得多，所以买保险不划算。

专家评判：无论何时，把分红保险当成纯投资工具都是一种很不理性的行为。分红保险是一种具有三重功能的保险产品：最基本最首要的是分摊风险的保障功能，包括意外、疾病、养老、健康、教育等；其次是保值功能，因为目前所有分红保险按照不高于2.5%的预定利率设计条款；最后才是投资功能，因为公司会根据实际经营状况进行分红，所分红利作为一种额外的收益可成为投保人的投资成果。但分红多少是不确定的。

消费正解：买分红保险应首要关注产品能给自己分摊哪些风险？带来什么样的保障？是否分红、分红高低要根据保险公司的经营状况来确定，因此分红只能作为抵御通货膨胀的一种辅助功能，作为购买保险的次要考虑条件。此外，在各公司分红险产品宣传单上，都会按照高中低档收益率列举出相应的可分配红利，但这些演示利率都是假设的回报率，并不是保险公司的历史经营业绩，也不代表对未来经营业绩的预期，消费者绝不能将其与自己可获得的实际收益划等号。

记者支招：如果有营销员给你推销保险时把“这款产品分红很高”、“去年买这个产品的客户赚惨了”、“我们公司的产品分红水平年年都很高”等这些说法或类似说法当成产品主要卖点，那么，你可以直接对这位营销员说“NO”。

疾病保险和医疗保险篇

部分消费者观点一：我买了重大疾病保险，凭什么得了大病都不赔？

专家评判：这两者混淆了概念，商业保险中的“重大疾病”和咱老百姓说的“大病”不是一码事。保险是一种合同行为，合同中会对当事双方的权利义务进行约定，合同中涉及的保险责任条款就属于保险公司应尽义务之一，保险公司是否进行赔付就要看保险责任怎么约定的。因此，哪些是重大疾病、赔与不赔要看保险合同的具体约定。为保护消费者权益，2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种疾病的表述进行了统一和规范，并规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品必须包括其中发生率和理赔率最高的6种疾病。

消费正解：买重大疾病保险时，一定首先要先看保险责任中列举的重大疾病赔偿范围有哪些？再看保险合同名词解释或释义部分对每种重大疾病的释义，了解清楚后再决定是否适合自己对未来重大疾病风险的需求。

记者支招：由于重大疾病涉及的一些医学常识比较复杂，若条款里约定的病种超过中国保险行业协会和中国医师协会规定的范围，客户可以咨询营销员或拨打保险公司客户服务电话咨询。

部分消费者观点二：买了重大疾病险，得的病也是保险条款中规定的重大疾病，但为什么不赔住院而产生费用？

专家观点：这个纯属“美丽的误会”。健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四类，重大疾病属于疾病保险范畴，是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件；而住院费用报销属于医疗保险范畴，是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付条件。两者最大的区别在于重大疾病保险金给付的判断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的实际医疗费用无直接关系；住院费用报销型险种则与疾病诊断不直接相关，是以医疗费用支出为依据。重大疾病保险体现的是保险条款人性化设计，通过重大疾病一经确认即给付保险金可以缓解患者的财务压力，避免被保险人及其家庭无钱就医，或者在接受治疗后导致整体生活质量下降，甚至陷入巨大的经济窘迫中。

消费正解：现在随着医疗费用的不断上涨，如果消费者对健康保障有更高的需求同时经济条件许可的话，可以在购买重大疾病保险的基础上适当附加一些医疗保险，例如费用补偿性型医疗保险、定额给付型医疗保险，两者还可同时购买。通俗地讲，前者是费用报销型险种，保险公司根据费用项目是否属于保险条款约定在保险金额范围内进行赔付；后者是津贴型险种，按住院天数给予一定数额的补助，多买多赔。

记者支招：需要注意的是，有些医疗保险是附加险，必须在投保了主险的基础上才能购买，而且期限一般是一年，每年都需要重新投保。消费者切不可“本末倒置”冲着附加险去买主险，在购买时一定要问清楚是否有保证续保的条件，或者如果上一年发生了赔付还能否继续投保等问题。

养老保险篇

部分消费者观点：买了社保，没必要考虑商业养老保险。

专家评判：社会养老保险是对老年生活的基本保障，如果希望自己退休后的生活品质不会大幅度降低甚至能保持现状，商业养老保险就显得特别重要。

消费正解：人生在不同阶段都要做好不同的保险规划，一般来讲，年轻时主要考虑个人意外、养老问题，有家庭了要考虑涵盖家庭成员和财产的养老、意外、健康、教育和家庭财产的综合问题，老年了又要考虑意外、健康问题。

记者支招：俗话说“你不理财，财不理你”，现在的“月光族”越来越多，年轻人购买养老保险还能让自己养成强制储蓄的习惯。

保险常识篇

问：该怎么买保险呢？

答：了解保险产品 →选定适合自己的保险方案→填写投保书→如实回答保险公司询问→缴纳保险费→体检（针对部分购买寿险的客户）→审核签订保险合同→妥善保管保险单据。

问：买保险需要注意些什么？

答：一般注意事项：

1、合理选择保险公司和保险代理人。 消费者在选择保险公司时，应了解各公司提供服务的内容及信誉程度。选择代理人时，应选择有《保险代理从业人员资格证书》和《保险展业证》的合法保险代理人。

2、了解保险内容条款。尤其要注意保险责任、除外责任条款、索赔程序、退保规定、投保人、被保险人义务等。

3、合理计划、购买保险。根据自己对保险的真实需求和交费能力选择自己需求的险种，在人身险中尤其应注意审慎评估购买长期保险后的持续交费能力；车险中则应偏重于险种的组合，以求买到最经济实惠的保险保障。

4、索要税务局监制的发票和保险公司的正式保单。不要接受保险营销员个人出具的借条、收条等。如果保险公司同意承保，您务必要拿到保险公司签发的正式保单；如果保险公司不同意承保，则应将所收保费全部退还给您。

5、合理使用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于一年期以上的长期性寿险，是指在投保人、被保险人签收保险单后10日内，万一后悔，或是对所购买的保险不尽满意，可以无条件要求退保。在犹豫期内退保，保险公司应在扣除工本费后退还投保人缴纳的保费。如果超过了犹豫期，投保人就不能拿回已经缴纳的全部保费了，保险公司将在扣除各种费用后退还保费或退还现金价值。