伪造保单借款手续侵占公司490万元　骗取19位亲友保险费900余万元———

　　一名普通的保险公司女业务员齐兰香（化名），居然在不到两年的时间里，伪造87份保单借款手续，侵占公司490万元人民币。同时以买内部保险可获高额回报为诱饵，骗得19位亲友保险费900多万元，其中包括自己的母亲和妹妹。

　　截至案发，齐兰香曾47次往返澳门各大赌场豪赌，折合总里程近19万公里，将自己累计侵占和诈骗的近1500万元人民币挥霍一空。目前该案已宣判，齐兰香被判有期徒刑19年。据悉，此案为本市首起保险行业内部人员利用职务之便侵占、诈骗财务而获刑的案件。而该案暴露出的保险行业监管漏洞，令不少参保人担忧。

　　案发：

　　投保人中途退保

　　牵出巨额诈骗案

　　2009年6月28日，在北京郊区一家知名保险公司分公司的柜台前，一名中年男子急匆匆地赶来，因为公司和家里出了点事情，这位投保客户急需大额现钱周转，他递交了退保申请，以便取出投保的款项。

　　当柜台工作人员将其姓名、保单号输入电脑查询时，存档文件显示该客户因尚未结清保期内借款而不能办理退保手续。这位客户万分惊讶，激烈地声称自己与保险公司绝无此业务接洽，并立即要求仔细查询底档。

　　柜台出现的这一纠纷惊动了公司负责人。他们立即对该客户保单进行核查，负责人震惊地发现，在这位客户名下的所谓保单借款手续为伪造，而经办人是该公司员工齐兰香。而当他们将业务档案中齐兰香负责办理的同类业务全部调出时，更是惊出一身冷汗。他们发现，自2009年2月至4月仅仅两个月时间里，经齐兰香伪造办理的保单借款手续竟达87份，金额高达490万元人民币。再仔细一查，更让他们震惊的是，她伪造办理保单借款手续侵占保险公司490万元人民币只是冰山一角，她伪造该公司的文件即保单，诈骗了19个人的保险金，数额竟然高达900多万。经查这19人全部是她的亲友。两项合计，齐兰香在一年多的时间里侵占和诈骗金额共计1500多万。而更让他们做梦都没有想到的是，这些钱，竟然全部被齐兰香用来去澳门赌博了。

　　被公司领导质问的瞬间，齐兰香很想知道自己哪里出了纰漏。以自己从事保险工作十几年的经验盘算，她深知保险客户投保后极少有人中途退出，人们都是将闲钱拿到保险柜台来，入保后轻易不动。而恰恰是那位中途退保急于变现的客户让她的罪行暴露了出来。事后齐兰香说：“这也许就是天意！”

　　缘起：

　　离婚后痴迷赌博

　　制定计划实施诈骗

　　事发后，齐兰香所在的保险公司轰动了。齐兰香这个看似其貌不扬、老实本分的普通业务员居然能做出这等事情，公司领导和同事无不为之震惊。

　　齐兰香出生于怀柔区一个小村子里。1996年，她从一家金融保险专科学校毕业后，便来到该保险公司工作，一干就是十几年。参加工作后，她一直在业务柜员岗位上工作。直到2009年元旦之后，上级领导将她从业务柜员岗位调到收付费岗位，这位现年35岁的老员工从未给领导留下过任何不良印象。

　　但齐兰香看似平静的生活，其实从离婚一刻开始便已暗流涌动。离婚后，丈夫给她留下了年幼的女儿，母女俩相依为命。女儿上小学后，齐兰香仍是每天朝九晚五上班。但她的生活已经在逐渐发生变化，和她相处多年的单位同事发现，离婚后，齐兰香虽然依然不嗜打扮，却爱上打麻将、“诈金花”这类赌博行为了。

　　而和齐兰香一起玩的牌友中，还有诸多喜欢豪赌的人，渐渐地齐兰香也偶尔参与其中。一次一个牌友带她去了一趟澳门的赌场，回来后，她的赌瘾就一发不可收拾，而且痴迷上了澳门那些在她的眼里可以创造财富和梦想的赌场。

　　但身为普通的保险业务员，又是单身母亲，钱自然很少。自2007年2月9日赴澳门游历返回后，她便开始琢磨怎么样能从公司里拿到她需要的钱。

　　这个大胆的计划利用了她个人全部的专业知识、从业技能和对工作程序的熟悉，也利用了她多年来在工作单位给领导和同事留下的良好印象，更利用了亲戚朋友对她的一贯信任。

　　作案：

　　伪造保单及借款手续

　　侵占诈骗近1500万

　　齐兰香于2007年9月精心筹划了诈骗方案并开始实施。当时还在业务岗工作的她对亲朋好友宣称，保险公司内部有个收益率较高的产品，安全性好，只允许公司内部人员购买，消息在亲朋好友中散播后引起关注。但事实上，该款产品早已被公司停掉，根本不再新增客户了。

　　齐兰香谎称一年期的这个产品可获高息，还声称为了不让公司发现是员工卖给家里人了，只能在自己家里或公司门口收亲友的保险费，她收钱的时候，就将伪造的承保确认书交给投保的亲友。

　　亲友们都知道齐兰香长年在保险公司工作、熟知保险业务，在她的游说下，她的妹妹等亲人纷纷拿出积蓄，托付她进行赚钱运作，其中她的姐姐为了让她们已经年迈的母亲能够老有所依，也拿钱为母亲在她那儿买了一份她所说的产品。

　　齐兰香利用公司管理疏松的漏洞从公司电脑中套打用于诈骗的文本，又伺机取到监管不严的业务专用章，以公司的名义伪造了保单交给亲友们。共有19位亲友先后遭受她蒙骗。其间也有一位亲戚在所谓的保险产品一年到期后没有继续投保，但为了博取其他亲友的信任，齐兰香从别处弄来了钱，依然按照事先伪造的利率兑付给了那位亲戚，这一切更增加了亲朋好友对该骗局的笃信不疑，继续投入资金，最终致使900余万元全被齐兰香“打了水漂儿”。

　　2009 年元旦后，齐兰香被调到了财务岗工作，能查到所有客户的投保记录。当时该保险公司有个业务叫“保单借款”业务。就是投保人在保险公司投保后，根据保单上的现金价值，可以向保险公司借款，金额是保单现金价值的70%，现金借款的期限最长6个月。办这个业务，投保人只要拿身份证、保单，填个表，当天就可以拿到钱。

　　齐兰香利用公司的电脑，可以查到投保人的各种资料，包括身份证号码和保单号。于是她冒充客户的身份，用客户的保单和身份证号码，以客户的名义将钱借走。短短的两个月里，她随意调取了87份客户的信息，冒充87位客户，将保单上的现金值以借款的方式借走，共侵占了490万元。

　　挥霍：

　　47次飞赴澳门豪赌

　　总里程近19万公里

　　有了侵占和诈骗来的钱，齐兰香开始了她的赌博之旅。从北京飞到珠海进入澳门，再从珠海飞回北京。齐兰香熟悉这一航线的每一个航班的时刻，每隔两三周，她就要驱车赶往首都机场。她通常都是在周五晚间登上航班，飞赴两千公里外的珠海。航班落地后，她乘车抵达珠海拱北海关，过关出境进入澳门的赌场，再于周日晚间或周一凌晨，乘航班飞回首都国际机场。

　　在长达两年的时间里，她几乎每两周都要有两三天的时间是这样度过的。常常是周五晚上走了，周一凌晨五六点到了家，洗把脸就继续上班去了，而这些，她的家人和女儿，没有一个人知道。

　　直至案发，齐兰香往返澳门和北京共47次，折合总里程近19万公里。

　　2010年9月19日，齐兰香站在了北京市第二中级人民法院的法庭上，法院对此案作出一审判决，齐兰香犯诈骗罪，被判处有期徒刑15年，罚金人民币1.5万元；犯职务侵占罪，判处有期徒刑10年，决定执行有期徒刑19年。”

　　齐兰香案发后，她的亲人痛心疾首，很多人可能因此一生都要在贫困线上挣扎。而她的很多领导和同事也因监管不力等原因受到了处罚。

　　站在法庭上，这个被赌博冲昏了头脑的女人，第一次流下了悔恨的泪水，可惜一切为时已晚。  

　　整改 检察院发建议 保险公司完成20项整改

　　齐兰香案件引起了人们的广泛关注。很多投保者因此对保险公司的内部管理产生了疑问和担心，毕竟自己投进去的钱，是为了将来能够有所保障和应急用的，在投保效益没有到期前，人们都不会去查看自己的业务情况，很多投保人由此担心自己的保险业务是不是也会被“内贼”搞鬼，以致到时候出现拿不到保费的问题。这个案子的出现对各大保险公司的经营和管理也无疑敲响了警钟。

　　北京市人民检察院第二分院（简称市检二分院）公诉二处的宋伟检察官介绍说，检察院在起诉该案过程中发现，被告人齐兰香之所以能够十分轻易地伪造19份承保确认书及87份保单借款手续，主要是因为该保险公司公章、格式文本管理不严，网上业务系统审批权限混乱，存在业务文件存档、复查不及时等管理制度上的漏洞。

　　针对该问题，也为了更好地规范保险业的管理和监管制度，市检二分院的公诉部门经过反复研究，向该保险公司发出检察建议，提出了完善规章制度和加强教育培训两个方面的建议。同时也希望其他保险公司能以此为借鉴，加强对内部的规范和管理，避免这类问题的发生。

　　建议指出：要严格公司公章、格式文本管理，建立完善的业务用章、格式文本管理制度，重要印章应指令专人负责保管，规范登记、交接等管理制度，做到分工明确、责任到人。另外，建议还指出应严格网上业务系统权限和密码管理，特别是人员调任、调岗过程中业务权限及时变更，各级人员应确保个人密码的安全性并定期更换密码。

　　市检二分院的检察建议发出后，仅仅12天该保险公司领导就亲赴该院，送来长达十页的整改回函，并表示公司在收到市检二分院建议后，立即采取了一系列整改措施，具体包括业务管理、财务管理、信息技术管理、印章管理、单证管理、检查监督等6大项20小项的整改措施。

　　对此，北京大学的宋教授在接受记者采访时表示，目前保险业存在的问题很多。首先是管理模式落后、经营机制陈旧。而与此同时，保险公司内部的经营和管理也相对比较混乱，很多时候监管机制不够、监管力度薄弱，造成很多疏漏。保险行业是经营风险的行业,它涉及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。