42周岁的刘女士去年冬天在下楼时不慎滑倒，导致小腿胫腓骨骨折，被送入医院治疗。经诊断，她的骨折必须植入钢板进行固定，整套价格8000元，属社保以外项目。

    刘女士总共住院30天，其间，床位费每日41元，伙食费每日10元，护理费每日10元，手术费1250元，其它医疗费用基本属于社保范围。全程治疗费用22000元。

    刘女士属于社会医保在职职工的“中人2”，社保起付线标准为社会平均工资的10%，住院自负比例为15%。最后算下来，在全部医疗费中，社保可报销9144元，还须自负12856元。

    看到能报销的钱不到一半，她意识到，光靠社会医疗保险是不够的，决定购买一些商业医疗保险作补充。但是，市场上各种各样的医疗保险产品令她眼花缭乱，应该如何选择合适的？

    [评析]

    由于刘女士购买商业医疗保险是为了对社保有所补充，因此买的商业保险应该对社保不赔付的部分能够进行保障。

    商业医疗保险目前主要包括住院津贴型和费用报销型。住院津贴型产品是保险公司以每天固定的金额，对被保险人在住院治疗期间的收入损失进行补偿。此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险发生重复，无疑是上佳选择。

    而在购买费用报销型险种时，就需要慎重了。费用报销型保险可对被保险人住院产生的医疗费用进行报销，但报销的范围，目前不同的产品有着不同的规定。

    部分保险合同约定，实际发生的医疗费用必须在社保报销的范围以内，才能报销。若被保险人已经从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余的部分。也就是说，社保不能报销的医疗费（如进口药、特效药、特护病房等），此类商业医疗保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需要按比例自负的那一部分进行赔偿。如果刘女士事先投保此类保险组合，大约还能再报销5600余元。

    不过，目前也有保险公司推出了不受医保范围限制的费用报销型医疗险。只要是实际发生的合理的医疗费用，都能按比例或在一定免赔额之后得到保险公司的赔偿。如果刘女士事先投保这种保险组合，那么上述价值8000元的钢板费用中，绝大部分可从保险公司得到报销，在自负的12856元中，可再报销 12126元，自己需要负担的微乎其微。无疑比前一类更为理想。

    建议刘女士在选购此类商业医疗保险时，可对合同条款中对报销范围的限定多加留意，这是衡量保障功能强弱的重要指标。