人到中年的赵先生发现自己的胃部有些不适，特别是饭后常出现饱胀、反酸和无规律的腹痛，半个多月过去了也不见病痛有所缓解，食欲的减退让他日渐消瘦。经检查后，赵先生被确诊为“慢性胃炎”。医生建议赵先生应注意日常饮食，避免过度劳累，以免导致病情的继续加重。

    赵先生的同窗好友小李得知这一消息后，前去探望老同学。知道小李在保险公司工作，于是对保险产品略知一二的赵先生提出了想要购买住院医护补贴类产品的想法。赵先生认为以他现在的状况，如果病情继续加重的话，很有可能要住院治疗，所以他想在住院前买份保障，以补贴他住院时的部分费用开销。小李听后，遂提醒老同学，以他现在的状况投保，保险公司很有可能会考虑加费承保。但赵先生却认为，只要自己在投保时不说有过慢性胃炎的病史，不就可以不加费了吗？那么，赵先生的想法究竟会对他今后的理赔造成隐患吗？

    [评析]

    我们常说“保险合同是最大诚信合同”，保险活动当事人在行使权力、履行义务时都应当遵循诚实信用的原则。“最大诚信”具体指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒行为。如实告知就是“最大诚信”原则的基本内容，也是重要内容之一。

    对于投保人而言，他必须对已知或应知的与风险有关的实质性重要事实（例如年龄、职业、既往病史……）向保险公司做书面的申报。这些事实会影响到保险双方当事人作出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。如果赵先生在投保的时候，以侥幸的心理故意隐瞒了他有慢性胃炎的病史，这样就构成了他故意不履行如实告知义务的行为，也就违反了保险的“最大诚信”原则。

    对于投保人故意不履行如实告知义务的行为，根据《保险法》的规定，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，同时也不退还保险费。所以，案例中赵先生的想法存在着极大的隐患，投保时的隐瞒病史非但会使他得不到必要的保险保障，而且他所缴纳的保险费也不会被退还。