去年王师傅和老伴同时退休了，老俩口每天做做家务，带带孙子，养养花草，偶尔和老朋友们聚一聚，日子过得平静从容。然而，王师傅的老伴前些天发生了一个小小的意外，在追赶小孙子时不慎滑倒，把脚扭伤了。毕竟年岁不饶人，老太太卧床休息了一周，医药费也花掉五百多元。
 
    事后，王师傅忽然想起去年曾在小区附近的银行买过2万元的分红险，里面好像包括几万元的意外保障险。他忙把保单找出来查看，果然有“意外身故或全残按基本保险金额双倍给付”的条款。但这个条款具体是什么意思？王师傅不太清楚老伴这次意外究竟保不保。
 
    [评析]

    这份保单虽然提供意外保障，但是从保险责任来看，王师傅老伴的这次意外事故并不在保障之内。
 
    意外险产品有许多种，但大致上可分为三类：
 
    第一类是意外死亡或伤残保险，“死亡”很好理解，“伤残”的定义就比较复杂。在保险合同的条款中一般都会有一张“残疾程度与保险金给付表”，包括对各个等级残疾程度的定义和描述，不同等级对应不同的赔偿比例。比如“双目永久完全失明”属于第一级全残，100%赔偿； “十个手指缺失”属于第二级，75%赔偿等等，但这张表会因保险公司和产品不同可能略有不同。确定伤残等级的依据是保险公司指定或认可的医疗机构出具的残疾鉴定诊断书。
 
    案例中王师傅家买的分红险从保障范围上看显然只保“意外死亡”和第一级的“全残”，不包括其它分等级赔付。所以对于王师傅老伴的这次意外，保险公司不承担赔付责任。由于死亡和全残发生的概率相对较小，我们会发现这类险种的保费低、保额高，表面上看性价比非常高。
 
    意外死亡或伤残保险可以派生出交通工具意外险、旅游保险、个人综合意外保险等各类意外险种类，消费者在购买时一定要注意保障范围、保障期限等要素，千万不能只比价格。　
 
    第二类是意外医疗费用保险，对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付，依据是医疗证明和费用单据，赔付比例和条件各有不同。如果王师傅老伴买的是这类保险，这一次扭伤脚的医疗费用就可以理赔了。
 
    第三类是意外住院补贴，对保户因为意外住院按天数进行补贴，比如每天补贴60元，一年最多补贴180天等，具体条款各有不同。这类险种的理赔要凭住院证明。
 
    因为出险概率较大，意外医疗费用保险和意外住院补贴产品的价格相对第一类要高一些，而且大多是附加险，要随符合保险公司规程的寿险或意外险等主险一起购买。