张老师是一位中学高级教师，也是一位典型的贤妻良母。因为属于知识阶层，再加上对家庭有着强烈的责任感，张老师很早就具有了保险意识，几年前就为自己和先生投保了缴费20年期的人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。几年来，张老师一直按期缴纳保费，日子也过得平平安安。可是就在去年年底，张老师偶然发现身上有多处出血点，当时也没重视，直到有一次在学校晕倒，被同事送到医院检查后才发现患有再生障碍性贫血。经过几个月的治疗，病情得到了控制，花费的医疗费用也及时得到了保险公司的理赔，张老师非常欣慰。

    不料，几天前，张老师忽然接到保险公司的通知，称根据张老师目前的健康状况，将不能再续保附加的医疗险。张老师又惊又气，买保险就是图个长远保障，为什么赔了一次就不能再续保呢？

    [评析]

    这个案例的关键在于：虽然张老师投保的主险是长期保险产品，但附加的医疗险属于一年期短期险种，在保险合同中有这样的条款：“本附加保险合同的保险期间为1年，自本公司收取保险费后的次日零时起至约定的终止日24时止。对于附加短险，本公司有权不接受续保。保险期届满，本公司不接受续约时，本附加合同效力终止。”

    附加险是跟随主险一起销售的险种，不能单独投保，而且大多是一年期的短期险。拿本案来说，张老师投保的主险是缴费20年期的长期产品，它采用的是均衡费率，通俗地说是保费不随年龄增长，花今天的钱买将来长期的保障。可是这份附加险就不同，保障期限只有一年，满期后如果客户要求续保，实际上可视为一个重新投保的过程，保险公司要根据被保险人的健康状况重新核定风险等级，做出继续承保或者拒保的决定，这一点已经在保险合同条款中明确规定了。所以，当张老师患了再生障碍性贫血以后再投保时，健康状况就已经不符合产品的规定了，不能够再续保。

     在费率上，这类产品的价格通常会随年龄而变化，它是根据投保当年的风险核定的，一般情况下，价格会比长期险便宜很多。此外，无论是否会续保，它对主险的效力不会造成影响。

    因此，在投保附加医疗险的时候，广大消费者一定要慎重解读保险合同条款，弄清楚附加险的保障期限和续保条件，以确保买到适合自己需要的保障。