被保险人车祸身亡，保险公司赔付２０万元保险金 被保险人身前债务１２万元，债权人认为应用保险金偿还 ２０万元保险金算不算遗产
２００３年４月，湖北武穴市一个体私企老板吕某，因交通事故意外身亡。围绕吕某的２０万元巨额身故保险赔偿金，吕某生前的债权人和吕某的家人各执一词，双方为此诉诸公堂，历经波折，最终法律给了所有人一个公平合理的答案。
车祸突如其来
天有不测风云，人有旦夕祸福。４月１９日，湖北省客运集团一金龙大客车由荆州至武汉，行到汉宜高速公路５３公里＋３５０米处，遇前方一丰田轿车因爆胎在车道内打转，急向左打方向盘避让，致整车穿越中央分隔带，侧翻到对向公路行车道内。此时，对面一高速行进的金杯面包车遇此险情避让不及，撞上大客车顶部，造成８人当场死亡，１人送医院抢救无效死亡。当场死亡的人中，就有武穴市个体私企老板吕某及其一下属职员。据吕某的同事和朋友介绍，吕某现年３９岁，五年前已与妻子冯某正式离婚，其子判给吕某抚养。目前其子就读于武穴市内一中学，未满１８周岁。 巨额保险现身
突如其来的变故，令吕某的家人悲痛不已。在整理遗物时，其家人发现家中有一份中国人寿保险公司的保险单，便迅速向中国人寿黄冈分公司武穴市支公司(以下简称保险公司)报案。保险公司接到报案后，立即组织有关人员进行查勘理赔。经查：吕某曾于２００３年２月２２日为自己投保了国寿祥和定期保险，保额２０万元，保险期间２０年，年交保费１０６４元。根据该项保险条款规定：在本合同有效期内被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付保险金，本合同终止。结合保险事故的调查与鉴定，认定吕某属“因意外伤害事故”死亡，属保险责任，其受益人可得到２０万元的保险赔款金。鉴于受益人为未成年人，保险金依法由其合法监护人(吕某的前妻)代为保管。
遭遇横生变节
就在吕的家人等待保险赔款的日子里，却又突遇变节。５月４日，其家人从保险公司接到一个消息：武穴市法院一纸通知，要求保险公司协助执行扣押吕某２０万元保险身故赔偿金。原来，吕某于１９９７年左右在武穴市农村信用社贷款１２万元，至吕某身故前，贷款金额一直未还，也就是说该笔贷款是吕某生前个人所欠债务。该信用社了解到吕某遭遇车祸不幸身亡的事故后，并且得知他在保险公司有一笔巨额保险赔款，于是一纸诉状将吕某的前妻、独生子告上法庭，希望通过法律的手段追讨吕某的欠款。他们的理由是：根据《婚姻法》的有关规定，对于未成年子女，父母除享有监护权外，父母和子女还有相互继续遗产的权利。再根据我国《继承法》第３０条：“继承遗产应当清偿被继承人依法就缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限……”的规定，所以，武穴市农村信用社认为，吕某死后２０万元的保险赔款应该是吕某的遗产，要使该社债权得以实现，只有以吕某的遗产为限，换而言之，只有以吕某的遗产消偿其生前债务。该信用社向武穴市法院提出吕某财产保全申请后，武穴市法院认为，他们的申请符合法律规定，同意该信用社的请求，即按照《中华人民共和国民事诉讼法》第９２条的规定执行。接到这个消息后，吕的家人立即到有关部门进行相关的法律咨询，有关人员告诉他们，２０万元的保险赔偿金不应该属吕某的遗产范畴。此案也引起了中国人寿保险公司黄冈分公司的高度重视，该公司负责人陈盛银明确批示：一定要妥善处理好各方面关系，确保２０万元赔偿金迅速及时地赔付到保单指定的受益人手中。在各方的共同努力下，此案进入了申请复议阶段。 究竟花落谁家
本案争论的焦点是：２０万元的保险赔偿金究竟是不是吕某的遗产?受理本案的律师经过详细调查了解后认为：吕某生前投保的国寿祥和定期保险的保险单中，受益人一栏中明确注明受益人为其独生子。结合２００２年１０月２８日修订的《中华人民共和国保险法》第６４条规定：“被保险人死亡之后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”２０万元保险赔偿金直接受益人是吕某的儿子，不应是吕某的遗产，不属武穴市农村信用社债权受偿的范围，也不属《继承法》调整的范围。该律师同时指出：《保险法》第２４条规定，任何单位或个人都不得非法干预保险人赔款或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因此，武穴市法院扣押２０万元保险赔偿金的民事裁定，缺乏事实依据和法律依据。经过申请复议，２００３年６月１日，武穴市法院终于向保险公司下达了解冻吕某赔款的书面通知。
至此，２０万元的巨额保险金终于尘埃落定。在保险公司支付赔款的当天，吕某的前妻及其父母结合家庭的实际情况，考虑到孩子离不开可靠的经济保障，当即用部分赔款为孩子买了一套既有保障性又有储蓄性、并能够按期领取保险金的综合人身保险，希望充足的保险保障能够使孩子健康成长。
中国人民公安大学的有关专家和教授认为，２０万元保险金肯定要赔偿给吕某的儿子，至于债务，得看借债的原因。如果为了个人利益，则属于个人债务，由吕某的个人财产来偿还，如果为家庭共同利益，则用家庭财产偿还，当然，这都与保险赔偿金无关。
