个案资料
小刘，男，30岁，工程师，未婚，女友目前在国外留学。小刘每月税后收入1.3万元，四险一金齐全，公司还有商业医疗保险。
小刘在工作的城市有一套房产，公积金贷款38万。他在老家还置备2套房，父母住一套，出租一套，租金每月1000元，给父母养老用。目前拥有的股票由于是在高点购买，市值现仅2万元。基金同样被套，市值6万元。此外还有存款12万元(定活可变那种)；原始股票面价格为1000美元。
每月支出：现在租房一套1400元，通信费300元；离公司较近，出门较少，交通费也就100元；房屋贷款每月自缴1300元。伙食方面，中午在公司食堂，晚上加班吃饭报销，因此开销比较小，最多就是出去聚会，总开销1000元/月。
理财目标
1、近期考虑购买一辆车；
2、筹集新房装修费用；
3、购买一份商业保险；
4、远期打算出国深造或移民(如果女朋友不回国的话)
财务状况分析
小刘正处于事业稳步上升阶段，月收入较高，工作稳定，各项员工福利待遇比较完善，四险一金齐全，并有商业医疗保险为补充。预计人力资本随着时间的推移也将相应加大。由于尚未成家，除了赡养老人的义务外，暂无其他家庭经济负担，应在该时期积蓄能量，努力开源节流。
家庭资产的构成以房产为主，其他金融产品的投资有限且较为传统，在股票基金的风险类产品投资上，资本均已缩水，但在未来有望通过对资本市场的牛熊转换再加上入市以来本人积攒的投资经验扭转亏损局面。12万元的活期存款部分结合家庭状况应做出适当的调整，保障资产稳健的同时获取略高的收益。
从家庭年度收入支出来看，年度各项支出较为固定且均为必要性支出，从而通过节流的方式来增加储蓄的可能性不大，只有在开源的环节多下工夫实现资产以较高水平持续性增长，家庭年度结余状况较为乐观。另外，当入住新房后，现每月的租房支出将归并到可支配收入当中，以增大储蓄能力。
净资产由于房产状况没有详细说明，不做计算。在下文中将予以假设。
理财建议
利用七天通知存款增收益
留足家庭3-6个月紧急备用金以备不时之需，考虑到小刘处在单身阶段，以3个月消费支出额来安排，即1.53万元保留在银行活期存款账户中，建议其余的10.47万元分成两部分进行分散投资，将5万元存入银行七天通知存款账户并同时开办自动转存业务，利息要比同样的定期存款高出不少，并且资金安全有很高保障；另外的5.47万元可以选择购买银行短期的保本型理财产品，年化利率在2.5%—3%之间，这样安排后的两部分投资，届时可以满足年底新房的装修费用支出。
暂且不要加仓股票
对于现已缩水的股票和基金的建议，在投资策略上不论市场基本面与技术面如何，必须做好个股止盈止损的操作，贪小便宜吃大亏的案例屡见不鲜，此类投资风险较高的金融产品在资产配置中不可本末倒置，以30岁的年纪，将风险类的投资控制在50%以内便可，建议暂且不要再往股票账户中注入新的资金，基金投资也就是由专家替你来炒股，与股票市场高度相关。作为长期投资安排，短期内若无其他情况，不建议频繁操作，一般来看通过基金投资的长期收益要比股票显著。
初步判断，近期达成购车的计划可以实现，当年年结余金额可以覆盖此项目标。
购买定期寿险补充保障
小刘的社会基本保险保障较为齐全，另外还有公司的商业医疗保险作为补充，保险规划应偏重于购买定期寿险来作为不足部分的补充，越早投保在保费上就越会有优势，以保费支出占家庭年收入的1/10来安排，保额基本上覆盖被保险人因意外导致负债偿还及其他费用的支出为宜。在保险公司的选择上建议以信誉口碑好、实力雄厚的大型保险公司为首选，不要贪图便宜的保费诱惑，可能带来赔偿能力不足的隐患。
若不移民早做养老金定投
根据小刘计划，若女友不回国，就打算赴国外深造或移民，假设选择在国外长期居住，就不用在国内进行退休养老计划安排，如果继续在国内生活，就要趁早积累退休养老费用，该项资金主要来源于年度结余，待到之前的几项短期理财目标顺利达成后，通过每年结余50%左右的资金购买养老年金保险，在最大程度上锁定了资金的专款专用功能，劣势是账户收益率不会太高，长期来看与通货膨胀率基本持平在3%-4%之间。
另外推荐定投指数型基金以保证养老金的稳健增长，在较长时期内来分享我国经济高速增长给投资者们带来的收益，缺点在于资金挪动的随意性风险。若60岁退休，届时完全可以覆盖本人的退休养老费用支出。其余的年度可支配资金可为今后子女教育规划提供“种子金”用。
