本人今年36岁，在济南市某科研事业单位工作，税后年收入6.5万元，公积金0.5万元/年，过节费加其他常规补助约0.6万元/年;妻子29岁，在济南事业单位某医院工作，目前税后年收入4万元，公积金0.5万元/年，过节费加其他补助约0.6万元/年。
资产情况：2002年购买的住房现值70万元，贷款已还清。1年期定存6万元，2年期定存4.5万元，活期1万元，基金共计8万元，无股票，公积金累计3万元左右。
开销情况：一家三口生活费3.6万元/年，赡养老人0.6万元/年，其他开销1万元/年。
目前我们夫妻享受事业单位的医疗、养老、失业、工伤等保险。在去年春季有了第一个宝宝，并入了济南市学前儿童医保。理财需求：1.2011年前买一套学区房，月供不要超过4300元;2.准备我和妻子的养老和医疗计划，以及宝宝的教育计划;3.购买12万～16万元的车。希望理财师能帮忙制定保险和理财规划，谢谢。读者 李国政
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方案
1
1200元/月满足整体保险需求
方案提供：海尔纽约人寿 李虹
就目前李先生的家庭状况而言，收入稳定，每月家庭收入加上额外的奖金达到1万元。每月固定的家庭支出约3000元，加上一些杂费和给父母的费用，每月支出共4300元，家庭现今没有任何债务。同时家庭有很好的储蓄和投资习惯，所以家庭拥有富裕的现金流，并有一些投资。
我们对这样典型三口之家的理财需求做如下的解析：
理财分析
1.由于家庭现金流富足，同时夫妻俩都有公积金积累，且目前银行利率较低，再者，孩子在2011年下半年将入读幼儿园，为了孩子未来的教育，在今明两年合适的情况下可以购置一套学区房。
但考虑家庭收入及家庭其他方面的需求，不宜购置太大的房子，总价在40万～50万元，首付30%，再贷一笔资金，采用商业和公积金同时贷款，由于家庭投资偏保守，所以贷款年限不宜过长，10年比较适合。这样家庭有两套房子后，可以自住一套，另一套出租，以租金还贷，减少还贷压力。
2.同时目前家庭的投资产品变现能力强，可购买一辆汽车，超过12万元，可适当贷款。
3.投资单一，现金流过于充足，投资收益受到影响，可配置些股票型基金或股票。
4.据实验统计，100名25岁的年轻人，奋斗40年以后，仅10%人在老年之后，能够比较富足地生活，因此养老必定是一个长期行为。考虑未来长期养老金准备(自己及家人)及未来孩子的教育金准备，买车、买房后，等家庭的流动资金更充足时可考虑基金定投产品，以补充未来孩子教育或养老金。
5.未来20年也正是家庭责任最重的时候，上有老，下有小，万一发生任何风险对家庭的损失都非常大。因此考虑风险型保险(对于自己及家人)来规避意外、医疗、疾病、家庭收入损失方面的风险，同时根据家庭经济状况考虑养老补充。再者，未来孩子教育也是很大一笔费用，目前可以适度为孩子储蓄教育金，一般按月收入8%～15%，即每月1200元左右来考虑家庭整体保险。
保险建议
1.先给家里赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保。顺序为：健康疾病金、意外医疗金、身故保障金，之后是养老投资类。
2.对于孩子，考虑孩子健康疾病金、意外金及教育金。
3.对于父母，若资金充足可考虑补充医疗金、意外金、养老金，若不充足的前提下，可以增加家庭收入保障额度，以应对不时之需。
因家庭目前正处于责任期，考虑未来20年的生活费用、父母的赡养、孩子的教养，近100万元的家庭收入保障额度是目前所需要的。按收入的比例分配，李先生与太太的保额分配比例为60%：40%。
具体方案如下(预算控制在每月1200元左右)：
李先生：大病医疗保额10万元，意外险保额15万元，家庭保障金60万元，责任期间提供家庭收入保障;责任期后，该账户作为养老金补充(因有社保，暂不考虑住院医疗金、意外医疗金、住院补贴等)。
李太太：大病医疗保额10万元，意外险保额10万元，家庭保障金40万元。保障
功能同先生一样。
宝宝：大病医疗保额10万元，意外险保额5万元，住院医疗费用赔付，大学教育金在18-21岁每年领取9000元，高中教育金15-17岁每年领取3000元。
方案
2
用妻子名义买养老险可节省保费
◎方案提供：太平人寿上海分公司 理财规划师 徐晓黎
通过李先生来信里的信息可以看出，该家庭缺乏急用的现金和流动资金，当风险来临的时候家庭会变得弱不禁风，所以理财规划迫在眉睫。
根据理财金字塔原理，塔底由银行存款、健康保险组成，中间由分红理财和养老保险组成，塔尖由高风险的股票和基金组成。
我们建议购买的健康保险应该占年结余的10%左右，养老险占20%左右，分红理财保险占25%左右。
李先生夫妇可用6500元/年建立健康保障计划。李先生是一家之主，只有身体健康才可以为家庭创造更多的财富，所以我建议他购买10万元保额的重大疾病险加意外险。比如太平人寿的重疾险福康安心，年交保费5000元，交费年限20年，它的保障优点在于患重病给付10万元加豁免还有每日住院津贴100元，不管在70岁时有没有患重病，除了平时小病的住院津贴100元外，投保人还将被返还几乎所有的保费。而太平人寿意外险IPA的优点是保费低、保障高，每年只存200元，如果有意外发生而身故，会有10万元的赔偿，残疾和烧烫伤也会根据等级给付，最多给付10万元。
同时我建议用1.3万元/年为夫妇俩建立养老保障。由于两人的年龄相差比较大，用妻子的名义建立两人共同的养老保障可以节省保费。我给李太太规划了养老险加上定期重疾，像太平人寿的养老险一诺千金年交保费10275元，交费年限20年，从55岁开始拿第一笔养老金， 金额1.9万元，且每年递增。太平人寿的定期重疾年交保费1530元，交费年限20年，保至65岁，在65岁前任何一时间段发生重疾，将会得到10万元的治疗费。
孩子的教育金准备可选择太平福寿连连，这个产品可以保住本金，隔年就可以领取保额的10%，而且逐年递增，是孩子将来教育金的首选，到了孩子88岁的时候还可以领取一笔财产，这笔钱可以免交遗产税。建议李先生把放在基金和银行定期存款里的钱尽可能地转移到福寿连连的账户里来，这样才能真正做到抵御风险，让钱保值、增值。如果李先生考虑在学校附近买房，月供的金额占比太大，会影响保障的建立，而重疾保障和养老保障是基础，不能够随便删减，故而建议他可以把以前的房子卖掉。
这样，家庭总共的年交保费是3.3万元，不但有了一个全面的保障，而且资金运转变得游刃有余。此外建议买一辆7万多元低排量的车，随着收入的增加再考虑换车。
具体保障计划
李先生 财溢人生万能型终身寿险
李太太 附加额外重大疾病保险
附加意外伤害保险
宝宝 状元宝宝两全保险A款
附加乐宁少儿重大疾病保险
无忧宝意外伤害保险
附加住院费用医疗保险(B款)
