商业养老保险又称年金保险,它依据个人收入情况从年轻时开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金。

　案例1

　30岁的王先生选择在55岁退休,保额为30万元,他可以从退休之日起每月领取2520元,到保障期满(80岁)的25年间共领取75.6万元。同时,王先生还可在55岁和70岁时分别获得3万元和6万元的祝寿金。王先生80岁时还可按主合同保险金额的50%领取满期生存保险金,共15万元。此外,他在合同有效期内还可以参与保险公司的经营成果,即享受现金红利和特别红利,按照中等红利演算,到80岁时,王先生还将有特别红利7.6万和累积年度红利13万,共计20.6万元。照此计算,王先生总计可获得120.2万元,而他投入的成本则是每月缴纳2707元,缴纳20年,共计约65万元。

　案例2

　张女士是企业中层管理人员,年收入30万左右。今年7月份张女士就要当妈妈了,张女士丈夫是公务员,年收入12万元左右。

　中德安联广东分公司市场部负责人表示,母亲给孩子的保险规划,最好从0岁开始,保费低而且收益更可观。整个家庭的保费支出占总收入的10%~15%为宜。照此标准计算,张女士可为宝宝购买保额5万的保险产品,10年缴费,年缴大概3万元,从宝宝1岁起就可开始每年领取5000元直至85周岁,60岁可领取10万元祝寿金,61周岁起每年可拿5000年金加红利作为养老金,85周岁时可拿5万加红利的满期金。

　保险柜台

　年金保险是储蓄增值型产品

　华康保险的专家提醒消费者,由于年金保险一般没有高额保障,纯粹是储蓄增值型的产品,而且从购买到领取,时间跨度很长,一般在10年、20年以上,所以购买时应该考虑带有分红功能的产品。个别即缴即领型的年金保险因为缺乏资金积累时间,产品现金价(207,-3.47,-1.65%)值较低,一般不建议购买。一些侧重养老功能的年金产品,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,应该增加单次领取的金额。