小章，男性，30岁，月薪税后7000元，年终有双薪，每月单位缴纳“四金”近1000元，还购买了团体意外险。并有餐饮、交通补贴，平时开销不大，如无意外每月可控制在800-1000元。今年年初刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年。目前仍是单身，不过5年内有结婚的打算。
新医改实行后，社会基本医疗保险的保障更全面了，报销比例也加大了，是不是就不再需要投保商业险了？如果还需要投保商业医疗保险作为补充的话，在投保时有哪些注意事项？
方案1
首选健康险，保额30万为宜
小章的想法非常普遍。确实，不少人对社保和商业保险的区别认知较模糊，往往认为有了社保就不需要商业保险了。在这里打个比喻，社保是“大锅饭”，每个人在一个大锅里洒把米，国家这把大勺在里面捣几下，到时候每个人在大锅里舀碗粥喝，虽说饿不死，但也吃不饱。如果想要享受品质生活的话，光依靠社保或许就比较困难了。
生病了，你会想住两人间甚至单间的病房，还是很多人“拼”房或是加床呢？病用自费药能控制病情并且能减轻身体的痛苦，但是可报销的是便宜的国产药，你会如何选择呢？到老了，究竟是想和老伴去周游世界，还是坐火车在周边城市兜一圈呢？
社保兼顾的是社会公平，有“广覆盖，低保障”的特点，朱镕基曾说：社保只能是低水平的“保”，而不会是“包”。而商业保险兼顾的是个人公平，今天一个人保费交得多，以后享受的保障利益就多，而不像社保那样，保障利益并不以缴纳金额多少来计算，而是由到时的社会平均工资决定的，并且社保还有自付段和只能用国产药等限制。直白地说，社保是看看感冒发烧的，如果想要享受品质生活的话，肯定是需要商业保险作为补充的。
一旦不幸罹患一些大病，治疗费用、护理费用、药品费用甚至需要拿出毕生积蓄和动用父母养老的钱才能付清。因此健康风险是每个人一生必须计算的成本，买保险首选健康险。保额我建议30万元较为合适，这主要是因为保险是要解决实际的经济问题的，目前一些简单的手术费用——比如阑尾炎开刀要五六千元，器官出了问题，移植至少30万元，还不算后期大笔的康复费用。由此足见商业险的重要性。
至于具体的规划，仅以太平人寿获奖产品“福禄双至”重疾险为例，30岁男性投保此险种30万元保额，年交保费11000元左右，交20年，在投保的90天后，发生大病或任何原因的身故就享有30万元加分红的保障，然后合同终止。此险种的特点除了保费不变，保额会不断递增外，还是终身的重疾险。
另外，任何公司为员工购买的团体险都是定期的，员工在职的时候有保障，离开公司了就没有了，所以还是得靠自己撑把保护伞。故而建议小章还可投保几份“卡式”的意外险，卡式保险投保方便且保障高，100元保费就能有10万元的意外保障和6000元的意外门急诊保障。
方案2
年轻人最需意外险
虽然小章收入还不错，也有社保，但考虑到他刚按揭买房，每月还贷4000元，贷款期限为20年，5年内还有结婚的打算。所以，考虑到未来，小章还是需要商业保险的。
和小章一样刚过而立之年的人们往往会发现，紧张的工作、竞争的压力以及长期以来对健康的忽视都会提前透支自己的健康和精力。
有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。对二三十岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。
据卫生部信息中心数据显示:人一生中患大病的几率高达72％,得大病不可怕,可怕的是庞大的医疗费,因为这是社保无法完全承担的。所以，有医保也需考虑商业健康险。目前，环境污染、精神压力等诸多因素使很多人的健康状况堪忧。对此,我们一要预防疾病,呵护自己的健康，二要有所准备,使自己能够病有所医。然而,面对“看病难,看病贵”的医疗现状,人们发现即使有社保,每次有大病小病,不少医疗费用依然要自己掏腰包。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社保医保一般也是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
社保是事后给钱,而商保中的重疾险是确诊后就先垫付。如果出现大病,商业险就可以弥补很多家庭没钱治病的困境。
商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。
可见,社会医疗保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是对于防范家庭的医疗风险,单凭这一道防护,尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力,还需再安一道铁门——商业健康险。
社保追求人人平等，而商业保险追求的是量身定制。当我们设计自己的健康保险计划,既要少花钱,又要享受到最大保障，所以光靠社保是不够的。建议小章还是要考虑商业保险，毕竟他还贷的比例占到了每月工资的4/7，且还有5年后结婚的计划，很难承受较大的风险，所以小章应该要有所准备。
