家庭情况：

  黄先生，某陶瓷厂管理人员，月薪1万元，今年38岁，老婆32岁，全职在家带小孩，有1个男孩10岁，在上小学，免费义务教育，学杂费用每年1000元，已购房，110平方米，现值35万元，有1辆丰田小车，现价9万元左右，年养车费用1.2万元左右，家庭月生活开支3000元左右，赡养父母月开支500元左右。公司为其买了养老险，老婆也自己买了养老险，此外没有其他保险。现有股票25万元，存款10万元，以目前的家庭状况应该怎么理财？

  理财师回复

  从黄先生家庭的现金流量来看，黄先生家庭的年收入水平和基本开销并不算奢侈，收支情况基本合理。但是，由于黄先生是家庭经济收入的主要来源，家庭收入来源的过于单一也影响了家庭的抗风险能力，如黄先生出现任何意外或身体状况出现任何问题，都会直接影响整个家庭的经济来源，因此这也是黄先生在理财规划中需优先解决的问题。

  当然，随着家庭结余的增加，资产规模继续扩大，通过资产的合理配置将能进一步改善黄先生单一的收入来源状况，有效积累财富。对其现时家庭状况提出以下理财建议：

  1.重新配置现有资产

  黄先生可根据现时家庭的月支出情况留存6~12个月的备用金，这部分备用金可按比例以活期、3个月、半年、1年期存款的形式存放于银行。同时建议黄先生将炒股投资适当转为基金投资，或选择购置公寓式房产获取租金收入。

  2.家庭理财构筑保险防火墙

  黄先生需规划足够的意外保险保障，将现时家庭收入单一的风险转嫁给保险公司，先为家庭构筑一个安全网。

  在家庭医疗保障方面，虽然现时顺德地区已全面推行合作医疗保障体系，但这并不是一个全额的医疗保障，个人医疗支出需付约50%的自付比例，因此一家三口可适当购买商业医疗补充和重大疾病保险，以防范每一个家庭成员大额医疗支出对家庭经济产生的负面影响。根据黄先生现时的家庭情况，保费的支出可控制在家庭月收入的30%。当然购买保险保额并不是越大越好，黄先生可以根据家庭支出情况确定各险种的保障额度。

  3.积累子女养育金

  黄先生的儿子正处于义务教育阶段，随着儿子逐步迈向高等教育，各项养育费用的支出将会增大，建议将每月30%的净收入定额定期购买债券型基金或银行理财产品，这样的产品安全性高，流动性较好。或者可通过市场上一些商业教育保险进行养育金的积累。

  4.准备养老金

  养老金将是黄先生退休后整个家庭的经济来源，黄先生夫妇虽有社保和已购买一定金额养老保险，但如果能建立一个多元化的养老体系，是确保能拥有较高素质退休生活的重要保障，建议在养老保险的基础上开始做一些长期投资。