家庭档案：

  小蒋夫妇两人合起来每月收入6000元，另有活期存款2万元、股票投资3万元、基金投资1万元，两人在2007年在北新区购买了一套洋房（两人存款加双方父母支持），贷款30万元，月供2000元，目前还有26万元未还。两人公积金已足够支付房贷，因此，6000元的月收入每月扣除日常开支约剩下约2000元，年底两人还有约10000元年终奖。

　一、家庭财务诊断：
 
  小蒋家庭处于形成期。此阶段的特征是经济开始独立，蓄储少、消费欲望高，责任增大，有购房、购车需求。从小蒋家庭收入支出情况分析，年收入8.2万元，年结余3.4万元，收入支出比为58.53%，年结余比率为41.5%，负债比率52%。小蒋家庭属于收入、结余都处于中等水平的家庭，财务状况较好，但是该家庭财务状况中也存在一些问题。主要包括：家庭控制支出的能力较弱、债务负担较重、家庭成员和财产的风险管理保障不充分、收入有限。

　二、理财建议

  1、财务规划：建议小蒋夫妇减少日常生活中非硬性的支出，如旅游、衣服饰物、高消费的娱乐或会友等，同时为家庭制定一个强制储蓄或持续投资的计划。如储蓄期限比较短（一般在2年内），建议办理银行的零存整取，如储蓄期限较长（一般2年以上），建议办理基金定投业务。基金定投是指在固定的时间（如每月1号）以固定的金额（如2000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。其优点是摊低成本，降低风险，复利增长，积少成多。

  2、保险保障规划：小蒋夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险，因为形成期的家庭，经济来源的持续性和稳定性非常重要，一旦失去了经济来源，接踵而来的生活、教育等都无法维持，因此，应考虑经济来源这个保险备要项。鉴于家庭正处于形成期，储蓄少消费需求大，建议购买人寿保险如定期寿险、人身意外伤害险和医疗费用保险，这些均属于消费型的短险，一般一年缴费几百元，保险费低保额高，对形成期家庭不会造成经济负担。

  3、投资规划：小蒋家庭储蓄积累较少，金融投资占2/3，从财务安全和财务自由来看，家庭储蓄处于被动状态，如遇上股市低迷，大额消费如购房、购车等就难以实现。建议家庭在资本积累过程中以平稳操作为主，30%的高风险金融投资+30%中等风险金融投资+40%低风险金融投资。

  4、购房规划：目前生孩子的花费约2万元左右，容易实现，主要解决的是购房问题。预计近两年房价升幅不大，北新区现楼价在3500-4500元左右，一套100多平方米的单元，售价约50万元，装修10万元。由于第二次置业首期不低于30%，需要准备首期15万元。因此两年后需准备27万元。假设小蒋家庭每月可节省1000元，金融资产年投资回报率6%，两年后才积累16.2万元，因此，若小蒋想两年内实现第二次置业，会大大增加家庭负担，建议推迟购房计划。两人应积极增加收入，节省日常开支，强制储蓄，合理配置金融资产。

　产品推荐：

  （1）基金定投：以广发旗下基金为例，定投广发聚富62期，年回报率达10.99%,定投广发聚丰38期，年回报率达6.23%。因此定投基金是强制储蓄和资产增值的一种不错的投资方法。

  （2）保险产品：建议购买卡式意外险，选择保额20万元年缴费200元的某保险品种。另外，可以选择定投型的投资连结险，如信诚人寿的福连金生产品，每月投入200至500元，投向基金、债券，分享到证券市场平均收益的同时获得高额的人寿保险。如果能参与到公司团险，费用会更低，如中国人寿推出的团险业务，同样的保障比个体单独购买的费用更实惠些。

  （3）投资产品：可选择增强型债券或平衡型基金（如长盛中信全债、南方宝元债券、博时平衡配置、汇添富优势精选等）。剩下2.4万元可存一部份定期、国债、债券或银行人民币理财产品（如广发行近期推出的创业一号"安心回报"理财产品，投向债券和申购新股）。