家庭情况

　　周女士现年52岁，原国有大型纺织企业财务人员，自从45岁下岗以来一直在一家民营企业二次就业，在别人眼中是一个生存能力特别强的人。丈夫比她大一岁，为国家公务员。女儿24岁，大专毕业后一直在一家全球500强公司担任文职，经过三年努力，收入稳定递增，成为很多人羡慕的小白领。

　　因为多年财务工作的缘故，周女士有较强的理财意识，早早为女儿买了某知名寿险公司终身寿险产品及分红类终身寿险1附加医疗门急诊住院保险，还为先生购买了养老分红两全保险附加医疗门急诊住院保险，疾病预防及养老保障双保险，但周女士却没有为自己买保险。

　　目前他们家有银行存款7.5万元，银行理财产品74万元；A股投入9万元，目前略赚。

　　■理财目标

　　1、眼下是不是换一套大一点住房的时机？

　　2、作为家庭主妇的周女士还需购买医疗保险吗？

　　■解决方案稳定收入为先，换房时机未到

　　周女士夫妇在市中心有一套85平方米的商品房，贷款已还清。最近楼价走低，且各大银行纷纷出台新政，凡贷款结清的家庭贷款可享受首套房优惠利率，这可是千载难逢的机会。向来谨慎的周女士夫妇想趁这个机会置换一套三室一厅的房子，改善居住条件。

　　周女士目前居所交通便利，虽不大倒也舒适。女儿很快面临婚恋，家庭结构即将面临变化，此时换房值得商榷。如果女儿结婚对象有房，那周女士夫妇是否还有必要买房？还贷压力大不大？如果男方没房，有可能女儿会和男方共同买房，那么，就由小两口来选择房子和还贷方式吧。总之，面对较多不确定因素，理财师的建议是，别急着做决定，最好让一些可变因素沉淀为相对稳定的因素后再做决定，要有一个整体布局的观念，让周女士的投资花在刀口上。

　　家庭建账也要有总有分

　　这是个较为典型的中国家庭，家庭财务账本也具有典型的中国特色--只有总账没有分账。中国式父母对子女总是说："我们的就是你的，你的爸妈现在替你管着。"以至于这个家庭报家庭财产的时候，从来只有总账没有分账，很多人的理财概念是婚后才开始的。其实，这样的观点是不合适的，在美国一个孩子超过18岁就开始独立生活，自己要交房租和水、电、煤。这不是父母抠门，而是在培养子女的理财意识和生存能力。如果经济不独立，子女即使就业也很难培养真正独立生存的本领。

　　希望周女士的女儿能够从现在担负起自己的保费，并将以前的保费悉数还给父母，这是建立分账的第一步，叫做资产负债拆分。然后将自己的银行存款与理财产品从父母的资产中剥离出来，如可能就以自己的名义存，如暂时无法拆分可以先在账本上进行记录，待时机成熟再存到自己名下。以后根据自己实际情况，定额缴纳父母一定的生活费。每月做好自己的开支记录，并将积累下来的资金以多种方式分散投资。

　　在讨论家庭重大投资时，女儿可以以自己的资产参与投资，提出自己的建议。也可将自己的公积金贷款与父母合并作为家庭贷款，但债务和资产要有自己独立的账目。