近年来，特别是金融危机后，中小微企业的发展越来越受到政府的重视。在2012年陆家嘴论坛上，“构建与小微企业发展相匹配的金融体系”也引发各界热议。中国保监会主席项俊波在论坛上表示，“科技创新意味着最大的不确定性，对中小企业而言尤其如此。在分散科技创新风险、服务国家自主创新战略方面，保险业可以发挥积极的作用。”

　　今年4月《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》下发后，保险业进一步加大了对中小微企业保险的开发、创新和推广。然而，提及中小微企业保险的发展，业内人士却评价其“只见鼓励措施、不见鼓励政策”。

　　保险是构建服务中小微企业金融体系的重要组成部分

　　一直以来，由于资金力量薄弱、抗风险能力低等问题，中小微企业大多有较强烈的风险转嫁需求，这为中小微企业保险的发展催生出很大的空间。

　　2009年9月，《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中指出，“鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品”。2012年4月在对中小企业的扶持政策基础上，《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》针对中小微企业融资难的问题，提出“要积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险”。

　　融资风险是目前我国中小微企业面临的最大问题。中小微企业大多规模小，难以提供充分的抵押物、质押物，在现有审贷模式下很难申请到贷款或者贷款成本较高，而这种状况也直接导致企业抗风险能力下降、资金稳定性及融资能力较差，使其在国际、国内市场风云变幻中极易受到波及。

　　除此以外，包括普通的固定及流动资产损失风险、公众责任风险、雇主责任风险等常规风险，以及由于中小微企业实施技术创新从而对高新技术人员、设备依赖度较高产生的关键设备的物质损失风险、关键人员的意外伤害风险、关键人员的忠诚风险等特定风险，也是中小微企业发展中面临的现实问题。

　　“中小微企业面临的风险，大部分都可以通过购买保险进行有效的风险转移。”上海保监局财产险处相关负责人表示。从今年6月开始，上海保监局开始对上海市各保险公司进行摸底调研，并选取出口信用保险、责任保险、企业财产保险及航运保险为主要调研险种，以期能更好地通过保险手段为中小微企业服务。

　　多方合作进行风险与成本管控

　　作为我国经济最发达的地区之一，上海中小企业数量庞大且涉及行业繁多，截至2011年底，全市中小企业累计实现工业总产值18081.45亿元，吸纳了上海市80%以上的就业。近年来，上海保险业在服务中小微企业过程中进行了很多有益探索。从目前经验来看，承保风险管控和基于盈利压力下的成本控制值是中小微企业保险发展中最需要注意的问题。

   “中小微企业一般都不是保险公司传统意义上所说的‘优质客户’。”太平洋产险上海分公司非水险部总经理李伟东说：“他们往往资金规模较小，信用背景查找困难，同时对某项关键技术和某个关键人依赖很大。中小微企业的保险保费收入往往不高，但风险很大，保险公司还要在客户挑选、风险管控方面中投入很多成本。”

　　2010年开始，太平洋产险上海分公司在上海市加快促进“专精特新”中小企业发展的政策推动下，推出科技型中小企业短期贷款履约保证保险。该保险找到了一条中小微企业有效进行风险和成本管控的方式。“一是靠渠道，二是靠政府。”李伟东说。

　　科技型中小企业短期贷款履约保证保险采取了政府、银行和保险公司三方合作的方式，由上海市科委和科创中心推荐上海市优秀的科技创新型企业为客户资源，银行和保险公司分别对企业做贷款和承保风险的评估。企业通过两方评估后，银行和保险公司才会向该企业贷款和承保。当企业无法还贷时，保险公司会承担还款责任。

　　通过政府、银行、保险公司在资源结合、风险分担和信息共享方面的合作，科技型中小企业短期贷款履约保证保险实现了中小微企业、银行、保险公司等多方共赢，保险公司在风险可控的前提下增加了保费收入，开拓了新的市场和新的产品，对于银行来说，降低了一定的坏账风险。

　　据介绍，截至2012年5月，该险种共实现保费收入620.12万元，承保企业91家，向科技型中小企业提供3.1亿元的贷款保障和保险保障。涉及的行业包括电子信息、通讯、电子元器件、化学化工、环境保护、水处理、新材料与新能源、生物工程等多领域，上述企业中有30%为首贷，目前尚无赔付。

　　除通过与政府和渠道合作规避风险、降低成本外，为中小微企业提供“一站式保险解决方案”和“一揽子保险服务”也成为目前中小微企业保险的发展趋势。

　　项俊波在陆家嘴论坛上表示，保险业要“通过我们的保险产品创新，努力为高新技术的企业和产品设计、研发、生产以及社会责任等环节，提供一揽子的保险服务”。目前，很多保险公司已经开展了类似服务，如中国信保上海分公司与中行、工行、建行、汇丰、渣打、招商、浦发等多家银行合作推出的出口企业免抵押、免担保，集避险融资功能于一体的“一站式”服务平台；平安产险上海分公司的恒利达企业综合保险；美亚保险上海分公司推出的“工商通保”等小微企业一揽子保险方案等。

　　期待更多政策支持

　　尽管近年来中小微企业保险发展速度很快，但产品种类及业务规模仍然有限。某从事中小微企业保险业务人士表示，有鼓励措施，但没有实质性的鼓励政策是目前我国中小微企业发展不能壮大的重要原因之一。

　　上海保监局财产险监管处相关负责人表示，中小微企业保险发展规模有限，其原因与供求双方都有关系。一方面，商业保险公司提供给中小微企业的保险产品大部分还是打包在其他保险产品里，专属中小微企业的保险产品较少；另一方面，由于中小微企业资金有限，其花钱投保的意识和意愿仍然不足。

　　而保险公司在发展中小微企业保险上也有自己的顾虑。“目前大部分中小微企业保险对于保险公司来说都是微利，有的甚至亏本。不仅单笔保费有限，同时由于风险较高又很难大量销售。保险公司作为商业机构，也很难不计成本地增加投入。”李伟东说。

　　发展中小微企业保险，需要政府提供更多实质性鼓励政策，如对中小微企业保险实行税收政策优惠，或通过设立专项风险补偿基金，参与风险共担，对控制风险状况良好的中小微企业在保费上给予补贴等。同时，建立信用评级机制，对中小微企业的优劣有所区分，实现征信体系共享也是中小微企业保险发展的必要举措。