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丁小燕：经济复苏形势下的保业可持续发展问题
人保财险孟津支公司经理王秋琴这几天正在忙着整理小麦保险的理赔资料。由于今年春季持续干旱，致使小麦大面积减产。王秋琴说，待理赔资料上报后，赔款很快就能送到农户手中。
河南省去年开始在洛阳和驻马店两市进行小麦保险试点。截至今年4月底，两市共承保小麦479万亩，占两市总种植面积的33.38%。其中，洛阳承保42.92万亩，承保率11.88%；驻马店承保436.84万亩，承保率40.59%。
王秋琴所在的洛阳市孟津县去年冬小麦共播种42万亩，其中11万亩投保了小麦保险。王秋琴说，投保的一半将得到赔付。在忙小麦保险理赔的同时，王秋琴还在准备即将开展的玉米保险的承保工作。
孟津只是个缩影。作为农业大省和重要粮食生产基地的河南，正在不断规范农业保险经营秩序、完善农业保险工作机制和制度建设，农业保险在防范农业生产经营风险上的作用日益凸显。
以退为进 规范经营
从2007年开始试点，政策性农业保险在河南取得了较快发展。4年来，享受中央财政补贴的农业保险险种由能繁母猪一种扩大到覆盖种、养两业的6种，地方财政补贴的2种。
然而，过程并非一帆风顺。2008年河南省农业保险保费收入4.34亿元，2009年达到5.3亿元，2010年却下滑至1.79亿元。
“这其中有客观原因，也是有意调整，退是为了进。”人保财险河南省分公司总经理李成全说。
由于2008年、2009年能繁母猪承保出现了大面积的亏损，赔付率过高，2010年能繁母猪保险基本停滞；另一方面，由于政策性农业保险发展中出现了一些问题，河南保监局有意识地对一些遗留赔款和业务进行了规范和整顿。
据河南保监局财险处负责人分析，政策性农业保险在快速发展中主要暴露了三大问题：一是基层的服务能力不足，保险公司县级机构人员一般不超过20人，难以满足农业保险大面积承保、查勘定损的需要。如2010年，河南省共承保农作物935.42万亩，参保农户137.55万户次，仅靠保险公司的力量很难做到快速查勘、准确定损。二是产品创新不足，涉农保险产品严重匮乏。现有产品较少，还有些设计不合理，对农户的吸引力不足。三是保险公司的内控管理相对薄弱，导致很多外部道德风险的发生。
从2010年开始，河南省对农业保险开展了一系列规范整顿工作。
在河南保监局的积极推动下，河南省政府于2010年6月制定了《2010年农业保险工作方案》，对农业保险经营方式、财政补贴、风险控制、业务操作、组织领导等方面都作出了明确规定。同月，省政府决定成立农业保险领导小组，组长由分管副省长担任，领导小组成员包括省财政厅、省金融办、河南保监局、省发展改革委、农业厅、畜牧局、水利厅、气象局、农科院以及农业保险承办机构负责人。各市县均成立了相应的领导小组及办公室，统一组织推动农业保险工作。
在建立组织架构的基础上，河南保监局加大监管力度，严厉查处农业保险经营过程中的违法违规行为，累计罚款61万元，对违规高管人员责令撤换1名、警告处分5名，有效地提高了保险机构的合规经营意识。
2010年的规范整顿初见成效，财政补贴到账率也明显提高。2010年，河南省农业保险应收保费17653.74万元，实收16987.99万元，保费到账率96.23%，比2008年同期高出38.36%。虽然承保规模缩小，但质量大幅提高。
李成全表示，“目前，政策性农业保险承保的标的风险做到了可控。在产品创新方面，正在开发一些新的领域，例如森林火灾保险。”
迈上可持续发展之路
为了保持农业保险的可持续性，今年以来，河南保监局继续加强制度建设，及时修订、完善政策性农险资金管理办法和承保、理赔实施细则，确保政策统一、管理规范，初步建立了较为完整的农业保险经营体系。
今年4月份，河南保监局、河南省财政厅联合下发了《河南省种植业保险承保理赔实施细则》《河南省养殖业承保理赔实施细则》《关于规范农业保险工作费用管理的通知》《农业保险工作经费考核办法（试行）》等多个规范性文件，有效防范了虚假承保、虚假理赔等违法违规行为，并较好解决了农业保险缺少经费保障、基层机构工作积极性不高的问题。
与此同时，河南保监局对政策性农险经营情况开展专项检查，加强动态监测，建立重大事项报告制度，确保农险健康有序发展。
在建章立制的基础上，河南保监局积极引导保险公司健全网络、优化服务能力。引导有实力、管控能力强的大型国有保险公司将服务网点延伸至乡镇。目前，全省共批设农村营销服务部766家，开通农村服务咨询点735家，乡镇保险网点覆盖率基本达到了100%，为农业保险的顺利实施夯实了基础。
河南省农业保险工作领导小组办公室今年4月组成3个督导组，对郑州、洛阳、新乡、许昌等市农业保险情况进行了为期一周的督导。督导发现，各级政府对农业保险工作都比较重视，农业保险工作正在顺利推进。领导小组对小麦保险试点工作也给予充分肯定，决定今年扩大到全省18个地市。
“今年，政策性农业保险进入了可持续发展阶段。”李成全说。
数据显示，河南省农业保险今年已经触底反弹。据统计，今年1-5月，全省共实现农业保险保费收入11006.31万元，参保农户77.14万户，同比分别增长了54.2%和1071.93%。
李成全表示，今年全省农险保费收入保守估计3亿元，乐观估计能达到5亿元。
“农业保险无小事”
“‘三农’问题无小事、农业保险无小事。”人保财险河南省分公司农险部总经理延苓介绍说，这是公司对开展政策性农业保险的基本要求。
作为河南农业保险最大的经营主体，人保财险河南省分公司2008年就成立了农险部，各级机构也一直把农业保险作为“一把手”工程。
李成全表示，政策性农业保险虽然规模还不大，在公司的保费收入占比不到10%，但涉及到国家支农惠农政策的落实，必须作为一项政治任务来抓。在经营中一定要做到标的风险可控，承保理赔服务要跟上，使政策具有可持续性。
从2007年试点政策性农业保险开始，人保财险河南省分公司投入了大量的人力和物力，重点建设基层网络，提高服务水平。现在，在省、市、县、乡，都有人保财险的农险服务机构。
农业保险的风险管控是一大难题。对于小麦保险试点，李成全说，年底能做到收支平衡就不错了，公司做好了补贴的准备。对风险更高的能繁母猪保险，公司改造了承保系统，争取承保到户，推出专用耳标。今年，河南人保财险的能繁母猪保险正在逐步恢复。
河南虽是农业大省，但农业生产方式分散，缺乏规模经营，给农业保险的推广增加了难度。
人保财险洛阳分公司总经理王汉有表示，对于基层保险公司来说，首先是业务发展难。农业保险最需要政府支持，虽然省政府高度重视，但一些地方组织推动不够，主要靠保险公司唱“独角戏”。同时，农户保险意识淡薄，缺乏投保的主动性，即便投保，也存在着逆选择问题，导致基层农业保险业务推动困难。
其次是理赔难。农业保险的理赔牵涉千家万户， 农民要求的赔款额度往往较高，政府担心农民上访，不同程度地要求保险公司多赔，造成定损压力大。
王汉有建议减轻农民负担，农户承担的20%的保费由财政分摊，对政府的财政补贴单独列账。这样，将大大提高农民投保的积极性。
王秋琴也向记者表示，在基层开展农业保险太难了。“虽然难，也要做下去，因为这是好事。”王秋琴说。
