78岁的张老伯不慎在养老院摔了一跤，脚骨骨折并住院进行手术治疗，前前后后花费近3万元。因为张老伯所在的养老院投保了意外责任保险，他的医疗费于是顺利由保险公司来埋单。

　　张老伯只不过是许许多多的保障案例中的一例。据悉，目前，上海养老机构已经实现意外责任险全覆盖。

　　上海自去年12月15日起，在全市范围推行“养老机构意外责任保险”：由太平洋(601099,股吧)产险、平安财险、安信农业保险3家共保，缴费采取市、区县民政局补贴的形式，年保费120元/床位，养老机构自付1/3。

　　高龄老人保障缺乏

　　据了解，此次纳入意外责任险保障的养老机构范畴很广，包括社会福利院、托老所、敬老院、老年公寓、老年人活动中心、老年康复中心等机构。一般而言，入住养老机构的多为高龄老人，平均年龄在75岁以上，属于意外伤害事件的高发群体。有调查显示，近年来养老机构中老人意外事故发生的数量和造成的损失，均呈逐年上升态势。特别是高龄老人普遍骨质疏松，给护理带来了难度。

　　而传统的商业保险很难为老人提供保障，一般的医疗险都将投保年龄限制在65周岁以下，即使有针对老年人的意外伤害险也最多保到80周岁。2005年，新华人寿上海分公司联合市老龄委推出的“银发无忧”，算是为数不多的能一定程度解决老年人意外保障的险种。

　　市民政局有关人士表示，目前养老机构的风险承担能力十分有限，有些发生在养老机构内的意外事故或护理纠纷责任很难认定，因此采取政府补贴的形式来引入商业保险机制，可以看做是扶持养老机构，尤其是非公办养老机构发展，切实解决高龄老人保障缺乏的有效尝试。

　　意外责任险保障全面

　　根据养老机构意外责任保险协议约定，全市所有养老机构的床位老人，不受年龄限制，都列入保障范围内。具体的分项保险责任包括———意外身故保险金：8万元/人；意外身故丧葬费用保险金：2000元/人；意外伤残保险金：按比例赔付，最高限额8万元/人；残疾用具费用：1万元/人；意外医疗保险金：2万元/人；意外伤害住院补贴保险金：50元/天，最高180天；骨折保险金：1万元/人。

　　此外，该保险还包括了养老机构的第三者责任险，每次事故赔偿限额100万元，累计赔偿限额根据养老机构的床位规模有所不同，最高为600万元。必要的施救费用和法律费用赔偿限额每次分别为100万元和30万元。

　　值得注意的是，养老机构意外责任险的医疗理赔摆脱了传统商业险对就诊医院的级别限制，老年人因发生意外导致人身伤害后，在任何区（县）级以上（含）医院或社区卫生服务进行治疗而产生的相关医疗费用，都可以获得给付。出于人性化的考虑，对残疾老人需要配置补偿功能器具所需的费用，也有1万元/人的理赔标准，残疾用具按照国际普及型器具标准计算，需要使用进口器具的，可以按照符合社保规定的国产器具标准折算。

　　保险公司参与防灾防损

　　去年12月，市民政局发布《关于推进养老机构意外责任保险的通知》，通过全市公开招标，从12家投标的保险公司中选出3家作为承保公司。记者获悉，综合市郊均衡、床位总量、预计赔付以及承保公司规模等因素，太平洋产险上海分公司承保静安、卢湾、普陀等7个区的养老机构，平安财险上海分公司承保浦东、黄浦、虹口等6个区县的养老机构，安信农业保险承保徐汇、长宁、杨浦等6个区及市属的养老机构。

　　太平洋产险上海分公司副总经理陈文康在接受采访时表示，养老机构意外责任保险在全市范围的覆盖，是政府引入商业保险机制，谋求养老机构、高龄老人和保险公司三赢的局面。保险公司承担的不仅仅是事后理赔工作，还将真正介入到养老机构的防灾防损中，如太平洋产险上海分公司将不定期深入养老机构，开展安全防护宣传、老年人自我保护讲座，并督促相关养老机构完善或改进公共设施、加强防火教育、强化养老机构医务护理等环节。