2012年8月24日，六部委联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称“《指导意见》”）。两年时间过去了，城乡居民大病保险（以下简称“大病保险”）在越来越多的地方落地开花。

大病保险26省铺开

8月20日，在国新办举行的“加快发展现代保险服务业基本情况”发布会上，中国保监会副主席王祖继介绍，近几年，保险业经办了26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人口达到4.7亿，保障水平平均提高10-15个百分点，大病报销比例更达到70%以上。

国家卫生计生委于8月7日公布的新农合大病保险数据也显示，截至2014年5月底，农村居民大病保险试点工作已覆盖全国50%以上的县（市、区），多省（市）已在全省（市）范围内推开大病保险工作并实行省级统筹。2013年，新农合大病保险工作覆盖参合人口近3亿，共筹集大病保险基金53.38亿元，实际人均筹资水平为20元，其中98%来自于新农合基金。123万人次获得大病保险赔付，大病患者的实际报销比在新农合基本补偿的基础上提高了约12个百分点。

根据《指导意见》，大病保险运作采取向商业保险机构购买的方式，两年来，商业保险公司经办大病保险的步伐也越迈越大。记者从人保健康了解到，2013年，该公司共承保大病保险项目28个，覆盖11个省的28个地市，服务人群3838万人。今年上半年，承保大病保险项目增加至49个，覆盖15个省的42个地市，服务人群4369万多人。

如今，大病保险在各地开展得如火如荼，其参考蓝本“太仓模式”正是由人保健康经办承保。据公司相关负责人介绍，人保健康积极抢抓大病保险政策机遇，按照“建立一个机制（严格精算定价机制）、推行一个模式（总部集中核保模式）、打造一个平台（与政府医保部门共建联合办公平台）、守住一条底线（确保依法合规）”的要求，积极拓展大病保险业务，搭建专业化的运营管理体系，为参保群众提供专业、高效的大病保险服务。

利好政策连发

大病保险需要六部委联手推动，各级政府、部门间的协调沟通至关重要。同时，探索由商业保险机构参与经办的新型模式需要磨合，更需要顶层设计的支持。今年以来，利好大病保险的声音频频传来。

今年1月，中国保监会主席项俊波在2014年全国保险监管工作会议上指出，要进一步完善大病保险统计制度，夯实大病保险定价基础。加强与相关部委协调，健全大病保险制度，扩大大病保险试点范围。

2月，国务院医改办发出《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》，要求已开展城乡居民大病保险试点的省份切实抓好有关各项工作，及时研究解决试点中存在的问题，在总结经验的基础上逐步扩大实施范围；尚未制定大病保险工作实施方案的省份，要在2014年5月底前出台有关文件；尚未开展试点的省份，要在2014年6月底前启动试点工作。

6月25日，在全国医疗保险工作座谈会上，人力资源和社会保障部副部长胡晓义重点强调的第一项工作就是全面推进和完善居民大病保险制度，要求今年所有地级以上城市都要出台大病保险政策，半数左右城市启动实施，争取明年覆盖居民基本医疗保险所有参保人员。

8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》正式公布。“按照全面开展城乡居民大病保险的要求，做好受托承办工作，不断完善运作机制，提高保障水平”，成为运用保险机制创新公共服务提供方式的重要工作。

西南财经大学保险与社会保障研究中心主任林义认为，除了宏观层面的政策推动，目前保险业经办大病保险还需要国家、行业、公司层面出台相关政策或具体办法进行跟进，以便更好地解决发展中出现的问题。如政府可提供一定税优政策，给予保险公司一定激励空间和长期参与的动力。

持续经营呼唤更多支持

根据《指导意见》，商业保险机构承办城乡居民大病保险，旨在发挥市场机制作用，提高大病保险的运行效率、服务水平和质量，大病保险要遵循“收支平衡、保本微利”的原则。如何平衡大病保险筹资水平低与保障要求高之间的关系，一直是困扰保险公司的一大难题。

对此，人保健康相关负责人表示，当前我国大病保险的筹资水平普遍较低，许多项目保险公司的经办成本难以覆盖，很难拿出财力开展健康管理，参保群众难以享受到健康管理服务，这也是目前需要解决的突出问题。同时，部分地方政府和部门对大病保险制度的理解和认识还不够到位，缺乏与保险公司长期合作共赢的理念，对于商业保险公司必要的、合理的经办管理费用和盈利空间不予认可，片面压低大病保险的筹资标准，在一定程度上影响了大病保险的持续经营。

林义认为，类似“渐冻人”这样罕见的或者极其重大的疾病可能还需要政府医疗救助机制发挥作用，同时从长期来看，保险公司虽然介入大病保险领域，但毕竟还有经营等方面的压力。因此，政府推进工作肯定不应用一种简单化的处理方式，而应该设立科学的风险管控指标，保证大病保险可以长期平衡地开展下去。

人保健康相关负责人强调，各级政府应该充分认识到上述问题的迫切性，允许保险公司通过提供专业化的服务获得相应收益，适当加大对保险公司提供保险和健康管理服务的财力支持和政策优惠，增强将健康管理引入大病保险这一创举的生命力。

据了解，目前人保健康将健康管理引入大病保险的理念已经在各地有了一些成功实践，为参保群众建立起“三级预防体系”，即开展健康教育和健康咨询，提高人民群众保健意识的第一道防线；通过健康体检和健康评估，对疾病早发现、早治疗的第二道防线；加强健康监测和追踪管理，预防患者各种并发症的第三道防线。