康剑正在忙着搭盖自己家的新房子。房子坐落在半山腰，康剑对其充满期待。提起当地推行的农房火灾险，康剑反复称其“真正惠民”。
康剑是云南省昭通市盐津县落雁乡落雁村的村民。2011年6月8日凌晨，邻居舒林家电线老化引起了一场大火，火势蔓延，殃及康剑在内的13户人家、22间房屋和4万余斤粮食被烧毁，9头猪被烧死，所幸没有人员伤亡。康剑家的老房子在这场大火中付之一炬。慌乱之余，康剑迅速联系了乡政府，乡政府干部马上联系了人保财险盐津县支公司。火灾发生4个小时后，该公司经理陈银带着理赔人员到达现场，仔细查勘后认定这是一起意外事故，属于农房火灾险的赔偿范围。不久，康剑及另外9户投保农户每户获得了5000元的赔偿。
政府搭台 保险唱戏
农房火灾险作为政府职能部门开展农村消防工作的配套措施之一，推出有其背景。据统计，仅2000年-2006年，云南省就发生农村火灾5361起，死亡563人，受伤393人，直接财产损失1.26亿元，农村火灾起数占全省火灾总数的50%以上，不少农户因火灾返贫，影响了农村的基本稳定。
2007年9月，云南省公安厅、民政厅、云南保监局联合下发了《关于推动开展农村房屋财产火灾保险工作的通知》，要求全省本着紧紧围绕“政府有支持、农民得实惠、保险公司可持续经营”的基本工作要求，因地制宜，积极开展农房火灾险工作。随后不久，盐津县也结合本地实际情况下发了《盐津县农村房屋财产火灾保险工作实施方案》，在全县的6乡4镇中推广农房火灾险。该方案规定以辖区派出所登记注册的户口册（户主）为法定投保主体，以户主的生产生活用房为被保险对象，包括正房、耳房（烤烟房）、畜圈等，由人保财险盐津县支公司负责承保与理赔。普通农户投保，每年缴标准保费5元，最高保额为5000元。农村低保户、五保户及优抚对象投保，保费由县政府民政局拨款缴纳。为更好地推进工作，盐津县成立了农房火灾险工作领导小组，由副县长任组长，成员包括县民政局、司法局、统计局、财政局、消防大队及人保财险的相关领导。
康剑只是盐津县近百户受惠于农房火灾险中的一个。自2008年农房火灾险推行以来，盐津县已经为97户受灾农户赔付了36.92万元，承保面覆盖了全省50%左右的农户，保费收入以每年20%左右的速度增长。
保险宣传是关键
盐津县是一个国家级贫困县，现有人口38万，农户8万多户，2010年盐津县财政收入为6900万元，而支出达到了5亿元。“最初，农民并不太接受农房火灾险。”陈银说，“保费都来自民政部门，为低保户、五保户投保。”每年5元保费，对于一般农户来说，并没太大压力，但农民并不了解农房火灾险的好处，自然不会投保。所以，做好宣传是农房火灾险推广的首要任务。
由于盐津县地势复杂，农户住得非常分散，保险公司工作人员有限，推广和宣传工作很难大范围铺开。对于农民来说，往往更相信眼见为实。因此，人保财险盐津县支公司十分注重出险后的理赔服务和宣传。
盐津县第一起农房火灾险赔付案发生在2009年2月，牛寨乡敦厚村田贵林家烘玉米时意外起火，造成两人死亡。陈银到达现场时，院子里已经摆着棺材，住户家的猪被烧成了黑炭一样。陈银见状，当即请示了上级部门，先自行拿出5000元交到急着用钱的农户手中，让受灾农户十分感动。
2011年6月，落雁村火灾事故发生后，人保财险盐津县支公司以此为契机，对农房火灾险做了重点宣传。他们选在农民赶集的日子，在政府大院举办“6·8”农房火灾险赔付仪式，并在当地政府网站上进行报道。当康剑他们拿到赔款时，现场围观的群众中有上百人当即要求投保。善用理赔进行宣传，让农户真正感受到了保险的实惠，在农户中间产生了良好的保险知识普及效果。接到理赔款的康剑说：“如果赔得钱能够更多就好了，交得多点也是没事的。”
目前，牛寨乡、落雁乡是盐津县农房火灾险的覆盖率最高的两个乡镇，农户投保率已经达到80%-90%。
与政府合作是核心
农房火灾险与其他农险一样，诞生及推广都打上了政策性的烙印，保险公司开展类似险种时，与政府的通力合作也显得更为重要。陈银每月都会向分管的县政府领导汇报盐津县农业保险的开展情况，政府召开工作会议时也会邀请保险公司人员参加，保险真正起到社会“稳定器”的作用，渗入民生建设的各个方面。
农房火灾险的推行离不开政府的支持。保险公司的网点有限，但是无论多偏远的地区都有政府机构。农房火灾险最初由乡领导、村领导出面，走街串巷向村民宣讲相关知识。“农民最信任的还是政府，是村干部。”陈银说。由乡村政府出面宣传，也更能增加农户对保险的信任。
同时，农房火灾险的推广也在一定程度上减轻了政府的财政负担。一旦农户家中发生意外，按照惯例，政府要给每个农户送去500元钱和200斤粮食。参保了农房火灾险后，一旦出险发生全损，保险公司提供5000元的赔偿，政府送去200斤粮食。一方面，农户获得的赔偿额大幅提高，能够尽快恢复家园重建；另一方面，政府也减少了财政开支。尤其在涉及范围较大的事故中，保险的作用更加凸显。
“一个乡镇，农房火灾险的普及程度往往和政府的推广力度密切相关。”陈银说，要让农房火灾险真正达到广覆盖、惠及每一户农民，保险公司与政府的合作是核心问题。
未来，盐津县农房火灾险还有很长的路要走。2010年，盐津县农房火灾险的保费收入为196205元，赔款41户，赔款金额达140800元，除去成本，略有结余。下一步，人保财险想通过与政府的不断沟通，进一步扩大覆盖面，运用大数法则，真正达到“政府有支持、农民得实惠、保险公司可持续经营”三方共赢的效果。