下文为北京工商大学保险学系主任王绪瑾在“第二届中国保险文化与品牌创新论坛暨第四届中国保险创新大奖颁奖盛典”上的发言：
跟大家汇报经济复苏期如何以产品创新为保险企业的品牌价值。去年其实也谈了这个问题，今年到经济复苏期了该提了，内容大致分为三个方面：一是金融危机对保险企业的影响；二是新的矛盾问题；三是讲的如何创新的问题。
我们讲影响，主要对保费增长的影响，对保费结构的影响，对投资收益的影响，以及对公司盈利的影响。在2008年的时候，我们的保费还是比较高的。2009年的1季度9.9，到二季度的2.68，三季度11.74，四季度是11.65。我们说每一次金融危机都有利率的变化，今年的情况是这样。
产品结构的调整，我们说结构被动的调整，这中间我们从寿险产品来说，我们说保障型、期缴型和长期性产品保费收入所占比重提高。
2009年收益还是不错的，资本市场比较好，资本市场盈利是比较多，到2008年的时候亏的资本市场也是400多亿。第四个方面保险的盈利能力明显下降。经济增长的复苏，CPI和PPI的回升，就业的转机问题，我就讲这些情况。
保险产品面临的问题是什么呢？概言之就是产品缺乏创新的一种机制，监管的越位和管理的缺位确实是比较严重的问题，这个中间管理缺位的根本问题是所有者缺位的问题，我觉得这是我们值得研究的问题，但是这是市场机制的基础，要与这一系列制度联系。市场潜力挖掘不够的问题，风险防范机制的问题，交强险的公益化和市场化的矛盾问题，渠道创新与现行规章矛盾的问题，业务国际化与监管方式矛盾的问题，行业发展迅速与行业自律滞后和治理结构不够完善的问题，这些就不再展开了。
我们在整个银行储蓄存款中间，有40%是用在养老，说明保险市场有潜力。规模效应扩张与提高效益的问题，比如产品综合成本率比较高，简单赔付率并不高，但是我们营业费率比较高，和国际情况相比也是比较高的，不怎么高的赔付，车险的骗赔率还是比较高的。如果有52.75%的赔付率，以20%的骗赔率，这个数据在2006年是不过分的。
交强险的公益化与市场化的问题，让企业做公益化是不现实的，交强险经营单位很赞成，不管谁做，保险的规则和原则。这个来源从保费的提取问题。我们说费率的审批和预定利率，车险费率的限制监管都有些问题，和市场经济都是有些背离的。
我们想一个问题，裁判员做了运动员的事，我们讲怎么提升企业的品牌价值问题？总体层面、企业层面、监管层面，主要是营造保险发展的宏观层面，夯实保险业发展的微观基础，这个微观基础就是整个市场经济制度的完成问题。前段人保60年，我们国家50年代保险管理水平和理念比现在要先进，有些人听了不高兴，不是现在人笨的问题，我们现在技术也很先进了，根本问题从两个方面分析大家完全可以理解：一方面是第一家保险公司设立是1805年，到50年代已经将近100年的市场了。第二，50年代到40年代经济制度的延伸，市场支持商业保险，80年代恢复国内保险是在计划经济内实行保险。中央也说2020年建设完善的市场经济制度，像海南岛一样，热带气候才长椰子，北京能长椰子吗？市场经济制度的建立就是商业保险发展的趋势。
再一个方面，我们过去老说1989年国内实行计划经济，企业亏损由财政付钱，我想那个时候的事情大家很清楚，我就不举例子了。
基于这几个方面，从企业的方面明确产品产权的问题，我觉得更多的是民进国退的概念，新一代经济的假定，产品创新与公司治理、行业自律和政府监管配合的问题，和资本市场、市场需求公司实力相适应的问题。相应来说行业自律要跟上，市场行为的完善，组织的完善、制度的完善，相关技术的完善等。在监管以偿付能够能力为监管为核心，注意维护市场秩序。市场行为不要管得太多。
我们简单来说一下产品方面，完善保障型产品，我们在这里不解释太多了。我们应该争取DB和DC的同等税优，DB现在是没税优的，我觉得这个是值得研究，具体不解释了。构建保险产业链，医疗保险产业链，汽车保险产业链，旅游保险产业链，这个是产业中的一个链条。改变一个模式，应该是政府引导。放弃三个包袱，规则原则与保险标的，社会救助基金来源，营业税。
市场主体来说完善公司治理结构，丰富保险组织形式，形成以股份公司为主，有限责任公司、相互保险公司等相补充，完善市场准入与退出机制，规范市场竞争。从市场基础来说，保险法律法规的完善问题，我们法律尽管修订了，还有很多需要完善。保险法律法规的完善，保险监管的完善。再就是差异化经营，组织形式差异化，服务差异化、产品差异化，营销渠道的差异化。监管政策应该是适当的政策倾斜，税收政策和政策的匹配问题。
上面讲那么多，实际上具体下来，归根到底有四个层面的问题。产品要创新要有创新的机制，这种创新的机制就是市场经济制度的建立和完善的国家。
谢谢。