对我国商业健康保险发展前景的看法

李良军

    我国的商业健康险，从1996年平安成立医疗保险部正式起步，经过8年的艰难探索，到2004年保监会批准筹建5家专业健康险公司，我国商业健康险达到了高潮。此后就一直在走下坡路，目前处于一个低潮阶段。

　　笔者认为，我国商业健康险陷入发展困境，主要有两方面的原因。

　　首要原因是专业公司不专业，有公司盲目照搬国外经验，用寿险、财产险的经营理念和方法来经营健康险，漠视其内在规律，在健康险的专业化经营方面没有下工夫。

　　其次，是民营资本的抗风险能力太差，股东的频繁更换，法人治理结构不完善，真正的专业人士根本没有施展才能的舞台。

　　尽管如此，但笔者认为，我国商业健康险的发展前景依然光明。

　　首先，健康险的市场潜力巨大，不管什么机构、在什么地方、用什么方法、在什么时候所做的保险需求调查，百姓对健康险的需求都排在第一位。有需求就有市场，有市场就有希望。

　　其次，世界上已经有不少成功的专业健康险公司，在世界500强中也不乏它们的身影。在美国，甚至有从综合性金融保险集团转型为专业健康险公司的成功案例，而且健康险的成功案例基本上都是专业健康险公司创造的，这说明专业健康险公司这种组织形式是可以成功的。

　　第三，有的健康险公司已经出现曙光，如人保健康，虽然业务量2009年比2008年下降了不少，但总量也达到了62亿元，且大部分都是保障性业务，而且更可喜的是2009年还实现了盈利。

　　第四，人寿(601628,股吧)保险公司正在积极探索健康险专业化经营的模式。在老公司中，有的已经加强成立健康险事业部；在新公司中，有的也成立了健康险事业部，并计划向健康险子公司方向发展。这些都说明健康险必须专业化经营的认识已逐渐深入人心，这必将促进和加快我国商业健康险的发展。

　　第五，在目前医疗体制改革的外部环境下，不仅已经有人保健康在开业后的第五个年头就实现盈利的榜样，而且在人寿(601628,股吧)保险的框架下健康险如何专业化经营已经探索出一些经验，并形成了“住院安心”和“世纪泰康”等健康险品牌。这些产品既最大限度地给老百姓提供了切实保障，又能够有效地控制风险，既是老百姓喜欢购买的又是保险公司可以赚钱的，并已经经过十几年的市场检验。这说明在目前的外部环境下可以经营好健康险，当然，秘诀就是专业化经营。

　　第六，政府鼓励商业健康险发展。

　　第七，随着我国医疗体制改革的不断深化，加之我国商业健康险十几年发展过程中与医疗机构的不断磨合，使其看到了与商业健康险合作的巨大利益。绝大多数与商业健康险的合作已日趋和谐，合作的意愿也在不断加强，甚至有不少医疗机构为了成为商业健康险的定点医院而整顿医德医风，积极配合商业健康险进行风险控制，我国商业健康险的外部环境已经有了很大的改善。

　　第八,从1996年我国商业健康险正式起步以来，在人寿保险、财产保险及专业健康保险公司中已经沉淀了一批健康险专业人士。虽然在健康险的专业化经营方面大家都需要继续学习，但其中有部分人士无论在理论研究还是现场实践方面都已经达到相当高的水平，已经掌握了在我国目前环境下专业化经营健康险的技术和方法。这是我国商业健康险的宝贵财富，同时也为我国商业健康险的发展奠定了一定的人才基础。

　　综上所述，我们没有理由对我国商业健康险的前景产生怀疑和动摇。

　　我国商业健康险处于目前的低潮是暂时的，这种低潮并不能说明健康险、健康险公司的组织形式和健康险市场本身有什么缺陷和问题。

　　对于健康险这个比财产险和寿险更加复杂的保险领域，我们应该认真研究其内在发展规律，并给予更多的理解和支持。