基于灰色关联分析的西部保险生态和谐度综合评价

王擎1 吴晓辉1 吴蒙2（1.西南财经大学，四川 成都 610074；2.首都经济贸易大学，北京 100070）

    ［摘要］保险生态和谐是生态和谐理念在保险领域的延伸与应用，是实现生态与保险良性互动和可持续发展的基础平台。本文构建了保险生态和谐度评价体系，并运用灰色关联分析方法，对西部十二省、自治区或直辖市保险生态和谐度进行综合评价，为保险生态和谐度的实际测度提供实证基础。
    ［关键词］保险生态；和谐度；灰色关联分析
    ［中图分类号］F842.7［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2008）10-0047-05

    保险是国民经济的“助动器”和“稳定器”，保险与生态的和谐发展程度直接影响着经济的健康发展和人民的福祉水平。近年来，随着我国保险市场的深度开放，激烈的市场竞争导致区域保险生态系统随之发生深刻变化。在2007年人大、政协会议上，金融生态问题被首次写入政府工作报告，温家宝总理在报告中明确指出“我国经济可持续发展，必须深化改革，改善生态是关键”。在现实经济运行中，区域保险生态发展是否和谐？区域保险生态发展和谐程度怎样？区域保险生态和谐发展性态如何？人们大多只是根据保险生态环境的质量水平来进行单一判断，既缺乏整体性和系统性，又缺乏判断操作上的准确性和可行性，使结果的可信度和说服力不高。因而，如何将模糊的、非线形的保险体系引入可持续发展、构建与评价和谐的保险生态系统，是一个亟待研究的重要课题。基于此，本文以和谐理论和灰色理论为指导，运用灰色关联分析方法，对西部十二省、自治区或直辖市的保险生态和谐度进行综合评价，以期拓宽西部保险资源整合和集聚发展的空间，提升西部地区保险竞争力，践行保险支持经济、经济促进保险的良性互动的科学发展观。
一、保险生态和谐度的基本内涵
生态，又称生态系统，是指在一定时间和空间范围内，生物与非生物环境通过能量流动和物质循环所形成的一个彼此关联、相互作用并且有自动调节机制的统一整体。周小川（2004）将生态学概念引入金融领域，提出了金融生态概念；傅强（2007）、周道许（2007）、徐婧姝（2008）对保险生态的内涵、作用等要素进行了研究。通过对相关文献的梳理可以看到，保险生态是指影响保险业生存和发展的各种因素的总和，它既包括与保险业发展相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素，又包括保险体系内部如保险市场、保险机构、保险工具、保险产品等要素，通过分工、协作形成的相互作用、相互影响的系统。
席酉民（1987）提出了和谐理论，其理论核心在于任何系统及系统内部的各要素之间都是相关的，且存在一种系统目标下的和谐机制；和谐系统是相互协调、补充的部分（元素、要素、子系统）组成的系统，该系统能适应外部环境变化，保持良好状态，并呈现很好的发展态势；和谐度则是对系统和谐性的度量，是反映客观事物的内外作用力与其发展方向是否协调一致的数量指标，是人们对某一事物或现象，在心理上、主观上或经过科学的分析、计算基础上对其协调性、一致性的评判的数量指标，是在特定条件下对一种状态或一个方案和谐性的度量。

［作者简介］王擎，西南财经大学金融学院副教授，博士生导师；吴晓辉，注册会计师，高级会计师，西南财经大学金融学博士，现供职于中国人民财产保险股份有限公司；吴蒙，首都经济贸易大学金融学院保险专业学生。
可见，保险生态和谐度是描述保险生态系统是否形成了充分发挥系统成员和子系统能动性、创造性的条件及环境，以及系统成员和子系统活动的总体协调性的程度。按照和谐理论和系统论，我们将保险生态和谐度分为三个层次：内部和谐度、外部和谐度及总体和谐度，如图1所示。保险生态系统作为一个开环的、协作的组织系统，总是处在理想和谐状态与绝对不和谐状态之间的某一状态，保持并提升系统中各子系统的和谐度，才能实现保险生态系统的整体优化发展。
图1保险生态和谐度层次结构和指标
二、西部保险生态和谐度的灰色关联分析
2007年度西部十二省、自治区或直辖市保险与经济运行情况
表1
编
号[]西部12
省、自治区
或直辖市[]保险公司
分支机构
数量（家）[]全年保
费收入
（亿元）[]各项赔款
和给付金
额（亿元）[]保险密度
（元/人）[]保险深度
（%）[]全年城镇
居民人均
可支配收
入（元）[]年末国内
上市公司
数（家）[]企业家信
心指数
（点）[]全年生产
总值
（亿元）[]单位GDP
能耗率
（%）1[]内蒙古[]1 321[]97.8[]32.2[]406.4[]1.6[]12 378[]20[]155.7[]6 018.8[]-4.502[]广西[]1 682[]100[]36.3[]200.5[]1.7[]12 200[]25[]132[]5 885.9[]-3.313[]重庆[]992[]124.7[]35.3[]390[]3.0[]13 715[]30[]136.8[]4 111.8[]-4.464[]四川[]4 024[]335.8[]91.8[]411.6[]3.2[]11 098[]68[]135.0[]10 505.3[]-4.445[]贵州[]652[]59.1[]21.0[]148.3[]2.2[]10 678.4[]17[]127.2[]2 710.3[]-3.976[]云南[]1 765[]111.9[]47.8[]247.7[]2.4[]11 496[]26[]135.2[]4 721.0[]-3.987[]西藏[]21[]2.68[]1.08[]79.0[]0.96[]11 131[]8[]158.1[]342.2[]-8[]陕西[]1 888[]150.5[]47.3[]401.3[]2.8[]10 763[]26[]150.7[]5 369.9[]-4.549[]甘肃[]795[]70.4[]28.7[]265.2[]2.6[]10 012.3[]20[]135.1[]2 699.2[]-4.0910[]青海[]177[]11[]5[]194[]1.4[]10 276.1[]10[]134.8[]760.96[]-2.2011[]宁夏[]242[]24[]6.9[]397.2[]2.9[]10 859.3[]11[]130.8[]834.2[]-3.5212[]新疆[]1 127[]105.6[]37.4[]515[]3.1[]10 313.4[]32[]138.5[]3 494.42[]-3.08（注：2007年度西藏自治区单位GDP能耗数据暂缺。）

①本文是国家社科基金重大项目《以人为本的中国金融全面协调与可持续发展研究》（07&ZD014）的阶段成果。
“灰色”表示部分信息清楚，部分信息不清楚，即信息不完全的领域，灰理论运用于“小样本”、“贫信息”的不确定性系统，保险生态系统就是一个典型的灰色系统。灰色关联分析是灰色系统理论的一个分支，灰色关联分析模型可以解决因子间关联的相对度量，并且提供了一个相对客观的评价指标权重测度的方法，使灰关系量化、序化、显化，因而，应用灰色关联分析方法对受多种因素影响的保险生态和谐度从整体理念出发进行综合评价是一个较为客观、科学的方法。本文选取西部十二省、自治区或直辖市作为研究对象，即包括内蒙古、广西、重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏及新疆，对其保险生态和谐度进行灰色关联分析与评价；研究时期为2007年度，各省、市2007年度的保险与经济运行情况如表1所示，所有数据均来源于2008年5月30日中国人民银行发布的《2007年中国区域金融运行报告》和2008年国家统计局发布的《2007年度地方年度统计公报》。
（一）搜集、建立原始数据表
根据对表1数据的整理，得到了西部十二省、自治区或直辖市保险生态和谐度的各项指标得分，其中，Y1表示内蒙古，Y2表示广西，Y3表示重庆，Y4表示四川，Y5表示贵州，Y6表示云南，Y7表示西藏，Y8表示陕西，Y9表示甘肃，Y10表示青海，Y11表示宁夏，Y12表示新疆；指标后的数值表示该项权重值，权重值根据各省、自治区或直辖市保险生态运行的实际情况确定，每个评价项目的得分值由其对应的具体问题的得分累加得到，为了便于数据的可比性，经数值变换后的各项值如表2所示。
西部保险生态和谐度评价项目及其权重
表2
内容[]评价项目[]Y1[]Y2[]Y3[]Y4[]Y5[]Y6[]Y7[]Y8[]Y9[]Y10[]Y11[]Y12内部
和谐度
（0.4）[]保险业生存能力（0.3）[]6[]6[]7[]9[]5[]7[]3[]8[]5[]4[]4[]6保险业发展能力（0.3）[]7[]7[]8[]9[]6[]8[]4[]8[]6[]5[]5[]6保险业创新能力（0.4）[]7[]7[]9[]9[]7[]8[]4[]8[]7[]6[]6[]6外部
和谐度
（0.3）[]信用环境建设（0.4）[]8[]8[]8[]8[]7[]8[]6[]8[]8[]7[]7[]7法治环境建设（0.4）[]8[]8[]9[]9[]9[]9[]8[]8[]7[]7[]7[]7社会中介体系建设（0.2）[]8[]8[]9[]9[]8[]8[]6[]7[]7[]6[]6[]6整体
和谐度
（0.3）[]区域经济可持续发展性（0.3）[]9[]7[]9[]8[]6[]6[]7[]8[]7[]8[]8[]9区域保险运行稳定性（0.4）[]7[]7[]8[]8[]8[]8[]6[]7[]7[]7[]6[]7地方政府公共服务高效性（0.3）[]7[]7[]9[]9[]8[]9[]7[]8[]7[]7[]7[]6（二）灰色系统建模及实证分析
1．确定指标。令：X1=保险业生存能力，X2=保险业发展能力，X3=保险业创新能力，X4=信用环境建设，X5=法治环境建设，X6=社会中介体系建设，X7=区域经济可持续发展性，X8=区域保险运行稳定性，X9=地方政府公共服务高效性。从图1构建的保险生态和谐度指标体系中可以看到，在主因素层3项指标下的这9个分指标都不是相互独立的，而是相互依存、相互影响的，符合灰色系统建模的关联要求。
2．运用内插法对指标数据进行无量纲化，并对各指标的权值做归一化处理，即一级指标的权重与二级指标权重的乘积。如：w（X1)=u（X1)×u1，即w（X1)=0.4×0.3=0.12，其中w（X1)表示二级指标X1的归一化权重，u1表示一级指标的权重，u（X1)表示二级指标X1的原始权重。同理可得到w（X2)=0.12，w（X3)=0.16，w（X4)=0.12，w（X5)=0.12，w（X6)=0.06，w（X7)=0.09，w（X8)=0.12，w（X9)=0.09。
3．确定参考序列。参考序列是一个理想的比较标准，可以以各指标的最优值（或最劣值）构成参考序列，也可根据评价目的选择其它参照值，记作：
X′0=(x′0(1),x′0(2),…,x′0(m))（m为指标的个数）
本文将各省、自治区或直辖市保险生态运行的最优值作为参考序列，因而由表2可知，参考序列为{X0}={9，9，9，8，9，9，9，8，9}。
4．逐个计算每个被评价对象指标序列（比较序列）与参考序列对应元素的绝对差值，即
│x0（k)-xi（k)│（k=1，…，mi=1，…，nn为被评价对象的个数），如│x0（1)-x1（1)│=│9-6│=3，计算结果如表3所示。
绝对差值│x0（k)-xi（k)│
表3
[]Y1[]Y2[]Y3[]Y4[]Y5[]Y6[]Y7[]Y8[]Y9[]Y10[]Y11[]Y12X1[]3[]3[]2[]0[]4[]2[]6[]1[]4[]5[]5[]3X2[]2[]2[]1[]0[]3[]1[]5[]1[]3[]4[]4[]3X3[]2[]2[]0[]0[]2[]1[]5[]1[]2[]3[]3[]3X4[]0[]0[]0[]0[]1[]0[]2[]0[]0[]1[]1[]1X5[]1[]1[]0[]0[]0[]0[]1[]1[]2[]2[]2[]2X6[]1[]1[]0[]0[]1[]1[]3[]2[]2[]3[]3[]3X7[]0[]2[]0[]1[]3[]3[]2[]1[]2[]1[]1[]0X8[]1[]1[]0[]0[]0[]0[]2[]1[]1[]1[]2[]0X9[]2[]2[]0[]0[]1[]0[]2[]1[]2[]2[]2[]35．确定│x0（k)-xi（k)│的最小差值minn[]i=1minm[]k=1│x0（k)-xi（k)│与最大差值maxn[]i=1 maxm[]k=1│x0（k)-xi（k)│。
根据表3可知，minn[]i=1 minm[]k=1│x0（k)-xi（k)│=0,maxn[]i=1 maxm[]k=1│x0（k)-xi（k)│=6。
6．计算关联系数。取分辨系数ρ=0.5，按下列公式分别计算每个比较序列与参考序列对应元素的关联系数ξi，结果见表4。
ζi(k)=min[]i min[]k│x0（k)-xi（k)│+ρ•max[]i max[]k│x0（k)-xi（k)│[]│x0（k)-xi（k)│+ρ•max[]i max[]k│x0（k)-xi（k)│k=1，…，m
7．计算加权平均关联序。对各评价对象（比较序列）分别计算其m个指标与参考序列对应元素的关联系数的均值，以反映各评价对象与参考序列的关联关系，称之为关联序，记为γi，按下列公式计算；由于各指标在综合评价中所起的作用不同，因而对关联系数求加权平均值，式中Wk为各指标权重，结果如表4所示。
r′i=1[]m∑m[]k=1Wk•ζ(k)k=1，…，m
关联系数与加权平均关联序
表4
Xk[]w（Xk)[]ξ1[]ξ2[]ξ3[]ξ4[]ξ5[]ξ6[]ξ7[]ξ8[]ξ9[]ξ10[]ξ11[]ξ12X1[]0.12[]0.5[]0.5[]0.6[]1[]0.429[]0.6[]0.333[]0.75[]0.429[]0.375[]0.375[]0.5X2[]0.12[]0.6[]0.6[]0.75[]1[]0.5[]0.75[]0.375[]0.75[]0.5[]0.429[]0.429[]0.5X3[]0.16[]0.6[]0.6[]1[]1[]0.6[]0.75[]0.375[]0.75[]0.6[]0.5[]0.5[]0.5X4[]0.12[]1[]1[]1[]1[]0.75[]1[]0.6[]1[]1[]0.75[]0.75[]0.75X5[]0.12[]0.75[]0.75[]1[]1[]1[]1[]0.75[]0.75[]0.6[]0.6[]0.6[]0.6X6[]0.06[]0.75[]0.75[]1[]1[]0.75[]0.75[]0.5[]0.6[]0.6[]0.5[]0.5[]0.5X7[]0.09[]1[]0.6[]1[]0.75[]0.5[]0.5[]0.6[]0.75[]0.6[]0.75[]0.75[]1X8[]0.12[]0.75[]0.75[]1[]1[]1[]1[]0.6[]0.75[]0.75[]0.75[]0.6[]1X9[]0.09[]0.6[]0.6[]1[]1[]0.75[]1[]0.6[]0.75[]0.6[]0.6[]0.6[]0.5γi[]γ1[]γ2[]γ3[]γ4[]γ5[]γ6[]γ7[]γ8[]γ9[]γ10[]γ11[]γ120.717[]0.792[]0.922[]0.978[]0.695[]0.822[]0.517[]0.771[]0.633[]0.580[]0.562[]0.647排序[][]6[]4[]2[]1[]7[]3[]12[]5[]9[]10[]11[]88．依据加权平均关联序，得出综合评价结果。由表4可知，关联度序为γ4＞γ3＞γ6＞γ2＞γ8＞γ1＞γ5＞γ12＞γ9＞γ10＞γ11＞γ7，即西部保险生态和谐度综合排序为：四川（0.978）＞重庆（0.922）＞云南（0.822）＞广西（0.792）＞陕西（0.771）＞内蒙古（0.717）＞贵州（0.695）＞新疆（0.647）＞甘肃（0.633）＞青海（0.580）＞宁夏（0.562）＞西藏（0.517）。
三、研究结论与展望
本文运用灰色关联分析法对西部十二省、自治区或直辖市保险生态和谐度进行综合评价，可以看到，四川、重庆、云南的保险生态和谐度较好，青海、宁夏、西藏的保险生态和谐度较弱。究其原因在于四川、重庆、云南三省、市地处西部大开发的桥头堡，在经济总量、保险规模、城市竞争力等方面居于西部前列，接受保险生态辐射的能力较强；相比之下，西部其余各省保险集聚力、辐射力不够，保险渗透范围较小。
保险是现代社会和谐稳定的助推器，区域保险生态的发展水平、发展结构、运行状态、服务水平、运行条件在一定程度上反映着区域保险资源的吸引力和地区经济的发展态势，因而西部各省、市应抓住西部大开发战略实施的机遇，积极提升保险生态和谐度，不断提高保险综合竞争力，形成折射全国的保险生态网络，为我国经济的可持续发展提供强有力的保险支持。
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［5］邓聚龙．灰理论基础［M］．武汉：华中科技大学出版社，2002:135-141．

Abstract：The concept of insurance ecological harmony is the extension and application of the ecological harmony concept to the insurance field. It is the basic framework for achieving virtuous interaction and sustainable development between ecological system and the insurance industry. The paper suggested an evaluation system on the harmony level of the insurance ecological system, and applied the grey correlation theory to evaluate the insurance industry in 12 provinces, autonomous regions and municipalities directly under central government leadership in Western China. It provided an example for assessing the level of harmony of the  insurance ecological system.
Key words：insurance ecology; level of harmony; grey correlation analysis
［编辑：施敏］