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论寿险的风险防范与管理
赵会庭
一、寿险风险的分类及其主要表现形式 寿险风险贯穿于条款制定—承保—签单—收费—给付—管理等全过程。其分类及主要表现形式如下： (一)产品经营风险 1.产品设计风险。是指在产品设计过程中，对影响因素定位不当而引起的风险 （1）预定死亡率不当风险：预定死亡率，是设计寿险产品基本要素之一：预定死亡率高与低.都将直接关系到业务发展和经营效益。预定死亡率过高，必然降低险种吸引力，影响投保积极性，丢掉市场，相反。预定死亡率过低，势必造成入不敷出，导致经营亏损。因此，在设计险种时，必须允分考虑预定死亡率风险因素。 （2）预定利率不当风险。如果将预定利率定的过高 .而又缺乏好的资金运用手段和办法，资金回报率低.必帐导致经营风险。日产人寿保险公司破产，其主要原因就是在泡沫经济形势下，为扩大业务量，过多地推销了高预定利率的年金业务所致。 （3）预定费用率不当风险：预定费用率太高，必然提高产品价格，不利于竞争，影响业务开展；反之，难以维持正常经营。
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