家财险缘何成为“陪衬”

   “买新型寿险产品可送家财险”！近日，某保险公司代理人在推销产品时用起了这样的促销手段。其实，家财险作为赠品已不是第一次，此前也出现过“一次性缴纳一年物业费”、“在银行买投资型产品”即可获赠家财险。作为保障家庭财产的险种只有在这种情况下才“露面”，实在让人感到有些缺憾。
　　随着家庭资产的逐年累加，市民对此类财产保障的需求日益增多，而家财险恰好可提供针对性的风险保障。
 　　家财险几乎能够涵盖各类家庭风险，保障范围包括房屋损失、屋内装修和财产，还有盗抢、地震、水管爆裂、家政服务、高空坠物以及宠物责任等附加险可供选择。更值得一提的是，与宽泛的保障相比，家财险保费是普通家庭都可以承受的，最低百元即可，最高不过千元。
　　可有时候，酒香也怕巷子深。
　　虽然家财险的购买渠道已经扩展至保险公司柜面、业务员代理和网上直销，但通常只有在汛期灾害过后，才会有市民主动咨询投保家财险。
　　无庸置疑，由于汛期灾害有偶然性、影响范围时大时小，再加上保险公司续保跟进力度不够，因此一些市民连续几年没有遭遇损失，便会逐渐降低风险的防范意识。这便使得保险公司的家财险业务收入时常发生波动，难以持续增长。
　　市民王先生表示，由于已经投保了养老险、重疾险和投资型寿险，因此对家庭财产安全的保障需求尤为迫切，但从来没有保险公司业务员主动上门推销家财险；让他更为失望的是，打电话到保险公司咨询时，却被告知需要到所在区营业网点购买，目前不提供上门投保服务。
　　王先生的例子并非个别。看来，问题还是出在保险公司身上——相比车险、企财险和工程险，很少有保险公司愿意花大力气销售家财险。明明以家庭为单位的客户群体总量更大，保险公司却何以不愿意销售家财险呢？
　　家财险件均保费不高，导致业务员缺乏销售积极性是主要原因。某保险公司知情人士透露：“家财险件均保费几百元，车险业务件均保费几千元。花费同样的时间和精力，业务员肯定是选择销售车险业务。此外，车辆事故发生率较高，再加上交强险属于法定业务，因此市民购买主动性也较强。”
　　向市民介绍适合的保险产品，提高市民风险保障意识，是保险公司的本职工作所在。但保险公司实行宣传投入与险种规模相匹配，眼下，各公司宣传投入最大的是占比超过50%的车险业务，保费贡献度不足1%的家财险几乎没有。
　　其实，要提高家财险业务规模也是有章可循的。2007年，太平洋产险与虹口区10个街道签订了社区保险综合协议，拉开了保险进社区的序幕；如今上海社区综合保险已经基本实现全面覆盖。在其保障范围中，就有针对居民住宅火灾责任保险、自然灾害及水管爆裂保险、家庭燃气意外保险等，诸多类似于家财险的保障内容。由于社区综合保险属于公益性险种，保障范围较广、保险金额较低，因此家财险完全可以发挥优势，进一步填补保障不足部分。
　　从销售模式上看，人保、国寿、平安、太保等保险公司已经开辟产寿险交叉销售业务，因此家财险销售也可以利用全市数万余名寿险营销员的力量。家财险高保障、低保费的特点，完全可以成为寿险营销员展业的敲门砖业务。
　　目前，不仅家财险面临沦为陪衬的尴尬，寿险业务同样有险种遭遇了家财险的尴尬。例如健康险、意外险等纯保障型险种，就常常被作为高保费、低保障投资型寿险产品的陪衬。这表明家财险纯保障型产品销售乏力，背后反映出保险公司险种回归保障、业务结构调整的动力不足。这不禁让人想到，保险监管部门提出回归保障和结构调整已有一段时间，虽然取得初步成效，但由于背负着沉重的业绩压力，因此保险公司转做内涵价值更高的保障型业务，仍需时间考验。
（解放日报  2009-10-21）

                               人保财险确认承保被劫持货船 可能全额赔付
 　
    10月22日，人保财险一位高层表示，在印度洋被劫持的中国货船“德新海”号确由该公司承保。但是他没有透露公司将采取的具体应对措施。
    被劫持的“德新海”号散装货轮属于中国远洋集团。根据该集团的公开资料显示，这艘货轮2008年下水，投入使用还不足两年，货船估值在3300万美元左右。事发后，中国远洋集团对媒体表示，该货轮已经购买了保险。
    人保财险可能全额赔付
    此前媒体猜测，中国远洋集团的船只可能由人保财险承保。22日，人保财险的一位高层证实了上述消息，但是他以事件正在发展为由拒绝透露公司采取的应对措施。有业内人士表示，目前国内的船舶险市场基本上由人保财险垄断。
    据了解，此次被劫持的“德新海”号主要投保了船舶险和船东责任险。船舶险以各类船舶本身为保险标的。经过查阅人保财险关于船舶险的条款，发现在主险条款中，海盗不属于承保之列。但是在扩展条款中，明确表示“来自船外的暴力盗窃或海盗行为”属于理赔之列。因此，被劫船是否属于承保之列，还要看中国远洋集团是否购买了附件险。
    “船舶险的保费一般在船只造价的千分之一。估计这艘货轮的年保费在22万人民币左右。如果购买了附加险，由于海盗劫持导致弃船，视同全损。人保可能就要全额赔付3300万美元。”上述业内人士表示，假如船舶最终安全返回，保险公司就不需要对船舶损害进行理赔。
对业绩影响有限
    目前，国防部、外交部、交通运输部正组织力量对“德新海”号进行全力营救。对此劫持事件，相关专家分析称，索马里海盗基本上只图财，很少伤害人质安全。
“船员的人身安全主要由船东责任险保障。”前述业内人士表示。资料显示，人保财险船东责任险的保障范围，主要有“船员的人身伤亡和疾病”，“被保险船舶船员的遣返”等等。“如果船员不幸发生伤亡，最终获赔的金额为投保地的前一年人均收入的20倍左右，但是具体细节要根据合同本身的条款来看。”
    保险专家王稳说，船舶险属于大宗保险标的。承保公司一般会向国内外的同业实行分保或者再保。即便发生全赔也不会对人保财险的业绩造成很大的影响。
    据了解，2003年由人保财险独家承保的中国货轮“富山海”在丹麦海域被撞沉没，事后人保理赔7000万人民币，创该公司船舶险史上赔案之最。
船舶险及航运保险
    航运保险在国内又称水险，主要包括船舶保险、货运保险和保赔保险。船舶险以各类船舶本身为保险标的，货运险则针对船上所运输的各类货物——这两个险种主要由商业保险公司经营。保赔保险承担了商业保险所不包括的内容，它由船东自发组成的保赔协会来运作，是船东对第三者责任的保险。
    2008年全国航运保险费收入仅为39亿元，占全国财产保险收入的2％。当年全球海上保险市场规模约250亿美元，英国伦敦占全球市场份额的23%。
（每日经济新闻　 2009-10-23）