他山之石：国外低保的前车之鉴

　　英国：全民福利之父成为改革策源地
　　英国是福利国家之父，由此也是财政负担最重的国家：1949年英国社会保障支出还不到GDP的5%，但到80年代后期这一比例却增加到接近10%。在接下来90年代的10年里，社会保障支出又增加了1/3，而GDP却增长不到1/4；于是，福利国家的发源地再次成为改革的急先锋：70年代率先发起了改革。
　　就全民福利的改革进程来看，英国的改革可以分为4个阶段：第一个阶段是1946－70年代中期，这是典型的全民福利国家阶段，是贝弗里奇模式的鼎盛时期。“最低收入保障”就是在这个时期建立起来的。第二个阶段是70年代中期到80年代中期，英国政府迫于财政压力引入了“收入关联型的福利待遇”，以期用个人缴费挂钩的福利制度来替代全民统一给付的福利制度；第三阶段是80年代中期到1997年，这个时期的特点是大力引入私人养老金因素和第二与第三支柱，以期削减第一支柱和低保的压力。1996年确立的改革目标是：把福利分配给最需要的人、激发个人责任感、提高就业和储蓄的积极性；其中，第一个目标可以被看作是从普救型制度向典型的补救型制度改革的宣言；第四阶段是1997年至今，在这个阶段英国对低保进行了一次最大的改革：引入目标定位管理的要素，在全民范围内大幅提高“低保”的资格条件，以期缩小给付范围，减少给付压力：1997年4月将“最低收入保障”与物价指数化挂钩改为与收入挂钩，2003年10月又将“最低收入保障”改造为“养老信贷保障”，同时又引入一个“养老信贷储蓄保障”，后者主要是针对那些有65岁以上老人的家庭，国家给予税优政策。
　　法国：福利刚性和社保改革
　　法国1988年12月1日建立了低保制度，被称为“最低附加收入”，另外，领取低保者还可加入自愿医疗保险，而无需支付任何保险金，还可享受免费医疗而不必先付款。法国低保的给付需扣除所有其他家庭政策获得的津贴，其资格条件是25岁以上，并且是家计调查式的，资金完全来源于国家税收。自法国建立低保制度之日起，低保领取者的人数就一直呈现出不断增加的趋势：到2000年共有97万人领取低保津贴，惠及家庭人口总数200万，占总人口的3.2%；据2000年的统计，56.7%的领取者是独居者，23.4%是年老夫妇；另一个趋势是领取低保的人口年龄日趋年轻化和妇女比例成上升趋势。
　　在建立低保的国家里，法国是改革最困难的国家之一：几乎屡改率败，甚至引发严重的社会动荡。法国政府不堪重负，90年代初每年约支出200亿法郎左右。为此法国政府多次提出改革方案，但均被世人所知的社会抗议浪潮等所抵制，不仅如此，福利刚性变成社会压力，政府不得不将之指数化，逐年上调标准。
　　瑞典：从福利橱窗到改革先锋
　　瑞典一直被视为普救型社保模式的楷模和福利国家的橱窗，但是这个以具有“积极劳动力市场政策”的国家由于全民福利而导致的劳动力市场却非常僵化，1993年官方统计失业率高达8%，达到战后的最高水平，1994年福利预算赤字达到GDP的13%，国家财政赤字已达GDP的80%。从70年代起，过度慷慨的福利项目导致的负激励和福利刚性严重阻碍了宏观经济发展，政府财政甚至陷入危机。瑞典的改革是从苏东解体后的1992开始的。瑞典改革的特点是，缴费型项目的改革力度最大，如养老、医疗、失业和工伤等，在斯堪地那维亚国家成为改革的先锋。另一个特点是，由于非缴费型项目的融资渠道是国家财政，所以，工会态度比较强硬，很难与工会达成一致，改革难度很大，比如就家庭政策来说，绝大部分项目都是普救型的，改革的幅度远远小于其他缴费型项目，低保等家庭政策的改革只能是微调。
　　美国：继续改革补救型制度
　　美国是典型的补救型社保模式国家，即使这样，出于财政上的原因，改革的呼声也是很高，有些项目不得不进行了改革，最典型的一个例子是1996年废止了实行60多年的“未成年子女家庭援助”(AFDC)，代之以一个新的项目“困难家庭临时援助”(TANF)。AFDC主要为失去父母经济支持的未成年子女提供援助，但公众对这一收入援助项目的不满越来越多，1995年进行的两次民意调查表明，大约有70%的人认为“人们会通过长期依赖和不尽全力摆脱等方式滥用这一福利”；大约有60%的人认为“如果不是福利，妇女生育的孩子可能不会像现在这么多”。TANF规定的领取津贴的资格就更为严格了，并加进了领取申请者的“个人行为”调查的个人行为标准，包括生育行为、就业行为和子女养育行为等，只有这三个方面没有不良记录的家庭才有资格获得补助。（中国证券报2006-07-25）

                                    墨西哥：重现生机的拉美保险市场

    据英国AXCO保险信息服务公司于2006年5月发布的保险市场报告指出，海外资金的注入和监管制度的发展已使墨西哥这个曾一度消沉的市场再现生机。
　　墨西哥的一切都再次活跃……尽管如其它几个拉美市场一样，墨西哥市场多年来表现平平。但现在，监管制度的加强和国外投资的增长正在为该市场注入活力。
　　墨西哥是拉美市场上仅次于巴西的第二大市场，2004年的市场收入为122.3亿美元，巴西为180.4亿美元。令人感兴趣的是，墨西哥的人均保险消费——近120美元，却高于巴西的114美元。目前，巴西有108家保险公司，墨西哥为87家，但这个数字还在扩大，这个过程将受两个因素的驱动而继续下去。
　　首个因素是墨西哥已加入北美自由贸易协定（NAFTA）。自2000年以来，该市场中约50%的保险公司目前的主要资本为外国资本。
　　其次，墨西哥已拥有了有力并有效的监管制度，这使投资者和保户等人群信心大增。
　　墨西哥保险监管机构（CNSF）是国际保险监督官协会（IAIS）和拉美保险监督官协会（ASSAL）的积极成员。截至2005年底，除国际保险监督官协会17项核心原则中的两项外，CNSF已全面符合余下的15项原则，并在2005年11月达到ISO9001：2000标准。
　　由于在较大的巨灾风险方面，墨西哥仍要在很大程度上依赖于海外再保险，同时，其国内保险业采取了鼓励国外投资的政策，墨西哥已为其保险市场的增长创造了相当好的条件，现在和未来都是如此。（中国保险报2006-07-25）

                            俄罗斯罗斯戈斯拉克保险公司预计06年保费年比增长50%

　  俄罗斯最大保险公司罗斯戈斯拉克（Rosgosstrakh）预计06年保费总额将增长50%。
　　罗斯戈斯拉克集团副总裁Rafael Minasbekyan表示，预计06年保费总额将较05年高出50%。
　　05年保费总额年比增长11%，保险支出占保费总额的57%－59%。
　　他还表示，住宅保险业务是公司06年的首选业务。
　　罗斯戈斯拉克保险公司是同时拥有3家区域保险公司及7家区域间保险公司的罗斯戈斯拉克集团的旗舰部门，是前苏联国有的戈斯拉克保险公司（Gosstrakh）的后身。
　　罗斯戈斯拉克保险公司的较大股东是由投行Troika Dialog牵头的一个财团，持有75%减一股的股份，另25%加一股的股份由俄罗斯政府持有。　　（世华财讯2006-07-25）

                                英国保险业呼吁以更高投入来防范洪水风险

    英国保险人协会7月19日发出预警——2011年前，政府要每年增加10%的防洪投入来应对洪水风险的增长。目前，英国有57万户家庭处于高洪水风险中，但当前的防洪投入标准却是在2002年根据当年的数字（22万户）设定的。
　　该协会副会长Stephen Sklaroff表示，能够在私营市场上随处可投保洪水保险的国家并不多，英国却是其中之一。对处于风险中的家庭和企业的新估算数字需要政府在防洪方面加大投入，这对户主、企业和纳税人都具有相当的经济意义。洪水保险市场普遍性的持续取决于政府为把防洪提高新水平而做投入的持续性。（中国保险报 2006-07-26）

                                 科隆再保险前管理人员被禁“赛”5年

    因科隆再保险（都柏林）公司前高管人员约翰•拜恩（John Byrne）涉嫌在数宗再保险交易中弄虚作假，澳大利亚审慎金融监管局已与英国金融服务局联手强制性“接管”其所辖事务。
在澳大利亚，“接管”意味着拜恩将在5年内不得出任产险公司的主管或高级经理，无论是非营业性的控股公司还是外资产险公司的代理商。
　　而在英国，“接管”将意味着拜恩在5年内不得执行由任何一家被授权的个人豁免公司或专业豁免公司实行的与管控活动相关的任何管理职能。
　　拜恩承认，为美国通用科隆再保险集团多个子公司的利益，他参与了多个财务再保险合同的安排和设计，且他明知这些合同并不足以转移风险，故并不足以视为再保险。他已同意协助澳大利亚审慎金融监管局对其他涉案人员进行调查，既而该局同意不深究他的其他行为。（中国保险报 2006-07-26）
英国标准人寿放弃180年互助保险传统
　　7月7日，欧洲最大的互助型保险商——英国标准人寿保险公司（Standard Life）宣布将以每股230便士在伦敦证券交易所首次公开募股（IPO），融资21亿英镑（约合39亿美元），公司市值约48 亿英镑（约合89亿美元），这也是伦敦证券交易所最近七年来最大的一宗英国本土公司上市项目。标准人寿此举标志着其181年互助型保险公司历史的结束。
    标准人寿实现非互助化之后，互助型寿险公司会越来越少，规模也会越来越小。英国最大的互助会——利物浦维多利亚（Liverpool Victoria）集团管理着近68亿英镑资产，它也表示将效仿标准人寿，实行非互助化。此外，英国公平人寿（Equitable Life）也计划上市融资。
（中国保险报2006-07-26）

                                加州：《新车险规定》破除18年陈规

　　据美国加利福尼亚州保险局近日发布消息称，该局可能通过《新车险规定》，该规定将要求各保险公司不再将邮政编码（客户住址）作为设定车险保费的三大要素之一。
　　1988年，通过投票表决而确立了加州的一项重要规定——“提案103”（Proposition 103），近18年来，加州各保险公司一直在沿用该法规将消费者住址作为费率制定的重要因素。
　　按照新规定的要求，州内各保险公司将必须把司机的安全、行驶里程和驾车经验年限作为制定保费费率的三大要素。对此，保险业的普遍观点是：存车地点是潜在损失的最佳预报器，且将其它因素定位在高于邮编之上将导致费率的任意性和不公平性。加州保险公司协会（ACIC）主席山姆•索里奇（Sam Sorich），表示，一般来说，城镇地区的索赔比农村和偏远地区的更多且往往赔付额更大，部分原因是城镇汽车流量大，未投保司机较多，且汽车维修成本较高。
　　据悉，州内各保险公司将有两年过渡期来完全实行这项新规定。在新规定下，有不良记录的司机可能将面临提高费率的处境，相反，安全记录良好的司机保险费率可能会相应降低。此外，城镇的车险费率有望降低，偏远地区和费率可能将上调。
　　南加利福尼亚汽车俱乐部率先表示，将在今年12月1日前主动执行新规定；同时，该俱乐部宣布计划对全线产品平均削减费率7%。这两项举措将使俱乐部88%客户的保费费率降低，其余12%客户的费率将上涨。
　　该俱乐部发言人表示，新费率结构将使其它因素更为重要，如车型。“SUV汽车（即运动休闲旅行车）的保费费率可能将略微上调，因为在发生交通事故时，这款车造成的损害更大”。（中国保险报2006-07-31）

                                  大都会人寿（MET）第二季净所得下滑

　　7月31日收盘后，大都会人寿（MET）宣布，第二财季净所得为6亿5000万美元，明显低於一年前的22亿5000万美元。这家人寿保险和年金公司指出，全财季的普通股东净所得为6亿1700万美元，合每股盈利80美分，上年同期的对应净所得为22亿5000万美元，合每股盈利3.02美元。针对普通股东的运营所得为9亿8200万美元，合每股盈利1.28美元。此前，华尔街分析师平均预期：华尔街人寿每股将盈利1.14美元。（新浪财经2006-08-01）

                                  英国修订重大疾病标准定义的过程

　　1986年英国首次推出重疾产品，以附加险的形式与终身寿险一起销售，销量一般。1987年，强调“生存保障”的重疾产品出现后，销售量逐年增加。到上世纪90年代，在所有寿险产品中，重疾产品销售最好，1999年，个人重疾保单销售了80万件，累计被保险人达到300万人，10％的工薪阶层拥有重疾保障。
　　2005年最新资料显示，英国重疾产品的保障人群，包括成人和儿童，已增至约12 00万人，预计保额超过4500亿英镑。
　　英国重疾产品的种类
　　英国早期的产品很简单，1990年重疾范围扩展到“核心”的6种疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术、肾功能衰竭和重大器官移植，完全永久性失能也包括在保险责任内，以涵盖更多的对被保险人生活能力和生活方式影响严重的疾病。
　　上世纪90年代期间，迫于市场竞争的压力，保险公司每次推出新产品时，都增加保障的疾病数量，但是，6种核心疾病和完全永久性失能一直占据预期理赔的绝大多数。在30种或更多重疾中，部分新增加的重疾已不能满足真正的需求，有些重疾极为少见，保单持有人对其不了解，此外部分重疾责任之间有一定的责任重叠，最终减弱了重疾产品真正的保障作用。近年来，这种增加病种的趋势有所缓和。
　　2000年3月，英国重大疾病健康管理研究小组发表了一篇研究综述，收集整理了1991-1998年期间英国7000份申请理赔案件的数据，数据显示，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风三种疾病占总受理案件的80％，6种“核心”疾病以及完全永久性失能占受理案件的97％，约70％的拒付单纯是由于没有达到疾病定义的标准。
　　制订“规范”方便消费者
　　重疾产品能迅速发展，一方面，是因为重疾保单与抵押贷款保单一起销售，另一方面，相对于其它产品主观的理赔标准和复杂的责任限制，消费者似乎更倾向于重疾产品的一些特点，例如指定的疾病种类、明确的理赔标准和固定的保障责任。
　　初期，英国各保险公司提供的重疾定义和范围存在差异，限制了市场对重疾产品的信心和热情。1994年，个人经济顾问组织开始引入6种“核心”疾病的标准定义，促进了消费者对重疾产品的接受程度。但是随着重疾数量的增多，疾病定义仍然混乱。
　　1998年，英国公平交易办公室发表了一篇关于健康保险的报告，其中指出，不同的保险公司提供许多不同的重疾定义，导致消费者和保险顾问对重疾产品认识不清，建议保险行业对重疾产品采用标准疾病定义和标准条款格式以减少对消费者的损害。作为回应，1999年，英国保险协会（ABI）发表了“重疾保险产品规范”（以下简称“规范”）。
　　“规范”主要内容包括：保险公司提供重疾产品条款的常用格式；主要疾病的标准定义，合理的最低标准，同时对一般术语以及适当的除外责任做了统一规定；修订制度，每三年全面修订一次，其间可以进行中期修订，以确保“规范”与法律和市场的变化，以及医学的发展保持一致。“规范”对重疾产品可以提供的重大疾病范围没有设置严格的规定。
　　“规范”颁布后，从安全性、可比性、清晰性三个方面有利于消费者，在整个行业采用统一的最低标准保证消费者的利益；消费者容易比较不同保险公司的重疾产品；帮助消费者充分理解每个重疾产品包括的和不包括的责任。
　　2002年，ABI如期组织第一次全面修订，将重疾分为核心疾病和其他疾病，并根据医学的发展，对恶性肿瘤和心肌梗塞做了修改。2004年组织了中期修订，根据保障产品法规的要求对“规范”做了修改。
　　2005年，ABI组织第二次全面修订，这次修订强调促进标准定义的清晰性和持久性，为了保证标准定义的清晰性，简化重疾产品的架构，取消了“核心”和“其他”疾病的分类，最新版的规范（2006版） 已于近期颁布。
　　由于人类疾病种类的复杂性，以及重疾产品保障责任的局限性，客观上容易造成消费者对重疾产品的理解与保险条款中的重疾定义不相吻合。英国保险协会制定重疾保险产品规范，既保证消费者的利益，又维护重疾产品的严谨性，无疑为中国保险行业提供了示范。
（中国保险报 2006-08-01）

                                    日本邮政拟分拆上市银行保险业务

    日本邮政公社（Japan Post Corp）7月31日向日本总务兼邮政民营化改革大臣竹中平藏递交了邮政私有化计划。按照计划，日本邮政公社将在2007年10月之前重组为一家控股公司，它将拥有四个运营实体（邮政保险会社、邮政储蓄银行、邮政会社、邮政局），分别负责银行储蓄、寿险、邮件递送和邮局管理等。
　　从日本邮政公社分拆出来的寿险业务———简易保险局（Kampo）是一家深藏不露的保险机构，它有望成为世界上最大的保险公司。根据日本邮政公社的计划，简易保险公司的资产将达114万亿日元（约1万亿美元），比该国目前最大的私营寿险公司——日本生命人寿保险公司（资产50万亿日元）的规模大两倍多，相当于日本四家最大的私营保险公司的总和。
　　日本邮政的寿险业务今后还将增加提供诸如医疗保险、护理险业务，甚至代销其他保险公司的保单。
　　日本邮政公社当天还首次发表了对公司的盈利预测：他们计划在截至2009年3月的会计年度实现6290亿日元（约55亿美元）的净利润。（中国证券报 2006-08-02）

                                   英国企业处置养老金赤字没有进展

    7月底英国大企业养老金赤字水平仍居高不下，保持在360亿英镑。
　　保险精算师咨询公司Lane Clark & Peacock发布的一份调查结果显示，7月底英国最大企业的养老金赤字比一年前未见减少，虽然这些公司养老金缴款创新记录。
　　截至7月的一年中，金融时报100指数所含企业养老金缴款上升12％，达到121亿英镑，而同期整体赤字水平仍保持在360亿英镑。全球市场的波动被认为是赤字居高不下的原因。（世华财讯2006-08-02）

                                    苏格兰再保险二季度损失惨重 CEO辞职
 
　　在传出苏格兰再保险集团公司（Scottish Re Group Ltd.）二季度将蒙受巨大损失且集团首席执行官Scott Willkomm将辞职的消息后，7月31日，该公司股价暴跌75%，公司市值从约8.595亿美元降至约2.14亿美元。
　　据悉，该苏格兰再保险集团公司总部在百慕大，为寿险、年金和年金型产品提供再保险，其最大股东为证券公司Cypress集团。据苏格兰再保险集团公司估算，继续运营的损失将达1.3亿美元，且其三、四季度收入将跌至先前预期之下。该公司表示，公司董事会已任命执行副总裁/首席顾问Paul Goldean出任临时首席执行官。（中国保险报2006-08-03）

                                 美国为理财规划师出台首个长期护理保险指南

    据美国长期护理保险协会近日发布的一项调查结果显示，选择长期护理保险的最快增长人群当属理财规划师。协会常务董事Jesse Slome表示：“理财规划师帮助数以百万计的美国人规划如何放心地退休，由此，他们也日益理解了保险计划对健康护理或长期护理所产生巨大费用提供保障的重要性。”
　　为帮助长期护理保险专业人员更好地与理财规划师和投资顾问沟通并建立起战略联盟，该协会已发布了一项专门就长期护理与理财规划之间关系的新指南。除提供最新的产业信息外，该指南还包括各种简单的图表，以帮助理财规划师排除自己对自我投保的最大误解。
（中国保险报 2006-08-03）