寿险财险公司互渗透 保险公司加快混业经营步伐
 
    “国十条”正在促使保险公司加快混业经营的步伐。据了解，目前多家寿险公司正向财险公司进军，而财险公司也将目光瞄准寿险领域。
    寿险公司挺进财险
    刚刚度过10年庆典的新华人寿正将目光投向了财险领域。近日该公司高层透露，其财险公司将进入轨道，挂牌就等保监会的最后审核，目前总部选址定为深圳。
    新华人寿有关人士介绍，今年下半年新华人寿旗下的产险、健康险、养老金公司将陆续挂牌，届时将形成一拖七的集团构架，分设财险、寿险、资产管理、健康险、养老险、保险代理和保险经纪。与国内其他保险集团不同，新华保险控股公司先以寿险为核心构建集团框架，然后再成立其他的专业子公司。
    和新华人寿一样，国内寿险老大——中国人寿正在按部就班地实现其扩军计划。在9月5日的媒体见面会上，中国人寿股份公司董事长杨超透露，中国人寿财产保险股份有限公司已获得保监会批准筹建，发起人将是中国人寿股份公司和中国人寿保险集团。根据早前达成的初步协议，新财险公司的注册资本金为人民币10亿元，共计10亿普通股，中国人寿集团占6成股份，中国人寿股份占其余的4成。
    财险公司进军寿险
    在寿险向财险公司渗透的同时，一些财险公司也将触角伸向了寿险领域。早在去年11月由中国人保控股公司为主发起设立的中国人保寿险有限公司就正式成立，这是财险公司进军寿险公司的一个开端。据了解，目前还有多家财险公司准备筹建寿险公司。
    近期传出将借壳上市的都邦财险就有意进军寿险。都邦财险股东拟定两年内再成立一家寿险公司，该寿险公司由财险公司控股。
    准备进军寿险的还有中华联合财险公司。据了解，原中华联合财险公司的改革方案为“一拖二”架构：成立中华联合保险控股公司，旗下控股中华联合财险公司和中华联合寿险公司。目前寿险公司则正在筹备之中，控股公司将对其注资5亿。
    “国十条”促进混业经营
    国务院颁布的保险国十条明确鼓励保险混业经营，而这种混业经营不局限在保险领域，同时还鼓励优秀的保险公司进军银行和证券业。在这一点上，中国人寿和中国平安保险已经先行一步，中国人寿参股中信证券、平安保险收购深商行都是政策鼓励的结果。
    相关文件指出，监管机构支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司；推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。文件特别指出，鼓励保险公司投资于银行业。
保险公司人士指出，从经济发展的方向来看，保险公司混业经营是大势所趋，国内保险公司进军其他领域有利于和国外保险巨头的竞争。
（证券时报 2006-09-11）

                                    中国信保：超九成外贸企业忽视出口风险
 
    9月9日，商务部投资促进事务局在厦门与中国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公司——中国出口信用保险公司（下称“中国信保”）正式签署了全面战略合作协议。
“全国有超过30万家企业有外贸权，但知道并利用出口信用保险规避风险的不到5000家，比例太小了。”中国信保副总经理许复兴说。
他说：“如果说商务部是鼓励并为中国企业‘走出去’开路，我们就是后盾。”
    与世界发达国家相比，中国出口企业运用出口信用保险仍处于较低水准阶段，尚有相当大的差距。“去年全球出口国利用出口信保的出口额在总出口额中的平均占比达12％，而我国仅为3％。”许复兴说。
    这其中，同处东亚的日本的比例高达30％以上，韩国亦超20％。
    在2001年12月中国信保正式揭牌运营前，中国人保和中国进出口银行也推出过类似保险业务，但参保企业很少。
    中国涌向众多发展中国家的企业，可以从中国信保承保国家风险（包括国家外汇管制、政府征收、国有化和战争等）和买方风险（拖欠货款、拒付货款及破产等）中规避风险。
    中国信保投资保险部总经理王景波透露，目前上规模的大企业大多能意识到出口信保的重要性，但更多的中小企业仍无意识。
“有的出于节约保费控制成本的考虑，他们仍然自己扛一切出口风险，太注重眼前利益，而忽略了买方货款应落袋为安。”王景波说。
（第一财经日报 2006-09-11）
 
                               金矿！体育保险 体育险成保险商新利润增长点

    “体育保险的蛋糕太大了。”承保了多项活动的永安财险相关负责人说。这也是保险公司盯上体育保险的主要原因。据统计，沈阳市每年要举办国际或国内大型体育活动1至2项，各类群众体育健身活动和赛事上百项，经常参加体育活动的人数已占全市总人口的50％左右。
　　“据我们了解，目前上海、北京等城市已经开始推广社区体育锻炼保险，并由政府买单。近两年，国家体育总局也开始实施关于运动员人身保险的一揽子计划，进行体育保险商业化的尝试，各地的体育局正在贯彻实施相关计划。这些都是新的保险增长点。”上述人士介绍。
　　据了解，包括人保、永安、平安等在内的一些保险公司都已经在沈城开始推出一些相关的体育险种。
　　专业性强出险率高成体育险软肋
　　目前，体育保险主要含两大类，一是运动员伤残保险，二是体育产业保险。而能提供完善的体育保障的保险类产品还极度缺乏。而能提供完善的体育保障的保险类产品还极度缺乏。近年来，桑兰伤残、以及前不久发生的班古拉事件，都掀起了体育保险的热议。
　　体育保险有着自身的特点，作为人类向自我生理极限不断挑战和超越的一种勇敢实践，体育运动和体育比赛在给观众带来刺激性、观赏性和娱乐性的同时，也充满激烈对抗性和危险性。各种风险无处不在。因此，可以说体育和保险是一对天生的孪生姐妹。
　　不过，体育的专业性也导致保险商开展这类保险并不简单。据业内人士介绍，承保体育保险必须具备专业知识，对体育风险的识别能力要熟悉。
　　另外，竞技环境、竞技过程、竞技人员、竞技状态、运动员、教练员、服务人员、保安人员、观众构成、国家和城市地理、经济水平，天气气候等等，都是影响体育保险的风险因素。
　　体育保险出险率高，运动员处于拼抢状态，容易受伤；与此同时，人员高度聚集，容易出现拥挤事故，特别是在球类比赛中此类事件屡有发生，再加上恐怖分子的威胁，使体育保险更加复杂，这就要求保险公司对各种体育保险风险了如指掌，运用风险划分原理来做好风险调查和风险管控。同时要求保险公司必须配备体育保险的专门人才。
　　体育市场化才能激发保险需求
　　据了解，目前保险公司正在积极开发体育相关保险产品，常见的体育保险有：运动员、教练员场内意外伤害险、场外意外伤害险、场地保险、运动设施损失险和责任险、保安人员综合险、暴力伤害险、恐怖分子袭击险、观众保险、赛事责任险、赛事取消险、赛事骚乱险、参赛放弃保险，财务收入损失险等等。
    另外，“唤起社会体育保险意识也很重要。”沈阳市体育局人士介绍，大力推进体育运动和体育竞赛的职业化、市场化进程，将运动员由“国家人”变为“市场人”，将“政府赛事”变为“商业赛事”，才能从根本上激发保险需求。
（沈阳日报 2006-09-11）
 
                                  老年保险市场：一个有待发掘的宝藏
 
    我国老龄化现状
　　目前，中国面临的一个很大的问题：人口老龄化——在未来的几十年中，中国的就业和退休人员比例将从现在的6∶1下降到2∶1，而在一些大城市，如：北京、天津、上海，这个比例还要更低。根据统计，目前我国老年人口达到1.44亿，已经占到总人口比例接近11%，而且以每年200万的速度增长，到 2010年我国将迎来老年人口的大爆发，老年人口年增长数量将达到800万人以上。到了本世纪中期，我国将形成一个4亿人以上的老年人群。老年人口比例从目前的10%上升至20%。
　　中国和西方国家的老龄化不同——许多发达国家尽管也面临老龄化，甚至比中国的比例还高，但是他们是在经济、社会已经比较发达的情况下发生的，有相对充足的时间和经济实力来解决这个问题——法国的人口老龄化用了115年、美国60年、英国45年，而中国则是18 年。因此，中国不是逐渐衰老，而是社会尚未实现富足就开始骤然衰老。这也就决定了我们不可能像西方国家那样通过社会财富的不断积累来解决老年人的保障，也就是说许多西方通行的做法并不适合我们。
　　从其它国家的经验来看，有的依靠自身发达的市场经济，通过政府扶持和税收上的优惠鼓励私人保险公司开发老年保险产品，如美国、日本等；有的直接通过财政大力发展社会保险，建立起完整的保障制度，如芬兰、瑞典等所谓的“福利型国家”。
　　而我国的情况是，一方面财政收入并不是多得用不了，毕竟一个十三亿人口的大国要花钱的地方很多；另一方面，我们的保险市场也还没有发达到如美国、日本等国家的程度，保险公司在产品开发能力和市场敏感度上都还有所欠缺。但是现实的国情又不允许我们坐等钱多了、市场发达了再去解决问题。
　　因此，老年人口的保障不但是政府要大力解决的一个大问题，也是保险业发展的又一个增长点。
　　老年保险市场的供求分析
　　老年保险是人身保险中的一类，在许多保险发达地区，老年保险都是业务量很大，也很有自身特点的一类业务。但从我国保险市场来看，针对老年人的保险品种十分有限，而且保险公司为了控制风险，把大多数险种的投保年龄都限定在60岁或65岁以下，使许多老年人无法获得所需的保障。
　　从需求的角度来看，许多保险从业人员都发现，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人（特别是大中城市）保险意识很强，愿意积极参加保险。不仅是老年人自身保险意识强，中国传统文化出于对老人的尊重，也使许多子女愿意为年迈的父母投保。如果这些潜在客户能够变成现实的消费者，那就是一个非常具有吸引力的稳定而庞大的市场。
　　但是，保险公司对此也有自己的想法——从他们的角度来看，由于老年人群是风险高发群体，自身患病和遭受意外的可能性比其他群体大，保险公司对接受老年人投保，自然十分谨慎。而且，开发高风险的险种是需要丰富的经验和高超的控制风险能力，稍有闪失就会带来损失，没有一定的实力是不敢贸然行事的。而我国商业保险发展历史短，对开发类似这样比较复杂的保险产品既缺经验，也缺乏必要的数据积累，从而造成老年险种产品缺乏。
　　不过，随着我国经济的不断发展，社会在不断进步，老年保险的市场环境也发生了一定的变化：
　　其一，随着居民收入水平的逐年提高，人们对于较高的保险产品价格已经具有一定的接受能力，而且目前偏高的医药费用也促使老年人寻找转嫁风险的途径。
　　其二，随着外资保险公司进入中国保险市场程度的加深，国内保险公司也得到了国外同行在经验、技术上的支持。如，友邦开发我国首个针对中老年的保险产品“友邦永安综合个人意外伤害险”时，就得到了通用科隆再保险集团的帮助。
　　其三，从国外经验来看，解决传统保障型产品赔付率高、风险大的有效途径就是进行资金运用，使保险公司的利润率能保持在一个比较稳定的水平。我国的资本市场尽管尚不成熟，但正在快速发展，随着保险资金运用渠道的逐步解禁，保险公司对资金的运用能力也在迅速提高。
　　险种开发和运作模式的选择
　　老年人主要的风险在于各种疾病的发生几率大大增加，而费用的支出主要在于疾病和意外事故的治疗、恢复以及护理费用。因此，老年保险的产品也主要是从满足上述保障着手。
　　首先，针对老年人医疗费用高的特点，可以开发老年商业医疗保险，为老年人提供大额医疗费用的补充保险，以及社会保障的补充保险甚至是对社会保障覆盖之外的人提供一定的保险。而专门为老年人开发的长期护理保险，在国外也是广受欢迎的一个险种，日本政府在2000年出台了《护理保险制度》，并把老年长期护理保险纳入到社会保险范围内，政府与被保险人各负担一半的保费。
　　而美国保险监督官协会制订了《长期护理保险示范法规》，规范保险公司开发的长期护理保险保单。同时，许多再保险公司也积极为该险种提供再保。对于购买长期护理保险的投保人，政府也在税收上给予极大优惠。甚至联邦政府和许多大型公司也把该险种作为福利，为职员购买。
　　此外，针对老年人群的特点，还可以开发一些特殊险种，如针对没有养老金的老年人家庭和只有一方有养老金的老年家庭，即所谓“空巢家庭”的保险产品。在国外，对于只有一方有养老金的家庭，为了保证有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影响，有所谓的“老年人与家属保险”来保障在世的一方。
　　当然，从中国现在的实际情况来看，开发如此众多的新险种还不太实际，最稳妥的做法莫过于对现有保险产品进行改进，在现有的基础上扩大承保范围、放宽年龄限制，为下一阶段大规模开发老年保险产品打下一个良好的基础。
　　最近，我国市场上也开始出现专门针对老年人的保险产品。如，人保健康险公司推出了我国第一款长期护理保险，阳光财险也推出了针对50岁到85岁老人的意外伤害骨折保险。说明国内的保险公司也开始关注这一市场，并且已经开始尝试。
    老年保险产品风险高，而且购买者通常收入有限，许多国家对经营老年保险产品的保险公司以及购买保险的消费者都有政策上和税收上的优惠，以鼓励产品创新和消费。从政策制定部门和管理部门来说，要想鼓励保险公司介入这个市场，而且让消费者能够接受，必须要从政策上给予扶持。
（中国保险报2006-09-11）
 
                                保监会叫停安华上市  海航苏宁见难思退？
 
    在安华上市的过程中，上市和增资“巧合”撞车；在上市被叫停后，海航集团又“巧合”退出。
　　安华农业保险股份公司（下称“安华农险”）上市被中国保监会叫停的后遗症正在逐渐显露出来。有消息人士透露，海航机场集团公司（下称“海航集团”）已经戛然中止了入股安华农险的计划。
　　一进一退之间究竟隐藏了怎样的玄机？在安华农险这次短暂的上市之旅中，究竟谁是赢家，谁是输家？
　　海航、苏宁鱼贯而入
　　钱，是安华农险上市游戏开始前面临的最大问题，现在依然。
　　作为保监会农业险新模式试点企业之一，安华农险向外拓展的步伐比另外三家试点（上海安信农险、黑龙江阳光农险、法国安盟农险）公司要快得多。半年筹建四家省级分公司，使安华农险很快出现了几千万元的资本金缺口。
　　也许正是基于此，安华农险一直在谋划增资扩股。
　　据安华农险内部一位知情人士透露，公司内部在2006年初就定下了年底前增资到5亿元的计划。“但目前看来，该计划的实现有些困难。”该知情人士参与了安华农险上市的全过程。
　　“增资扩股与上市并不是并行的。”该知情人士续称，在公司频繁与老股东及新股东接触的过程中，时间不断流逝，很快进入到年中。“大概在今年5月份，一个偶然的机会让公司的高层接触到了锦州六陆的重组项目，于是，公司开始酝酿借壳上市的事宜。”
　　不知道是不是巧合，就在安华农险开始紧张地筹备上市的过程中，几个资本大鳄于6、7月份出现在安华农险面前。
　　海航集团、苏宁环球集团（下简称“苏宁集团”）、扬子江投资集团各自计划斥资1亿元入股安华农险，而湖北地龙集团也准备投资6000万元。
　　而海航集团和苏宁集团当时基本确定要入股。不仅如此，几个资本大鳄还在吉林省政府相关部门的见证下，在公开场合，与安华农险签订了一份“投资意向协议书”。
　　“这只是‘意向书’，并不具有限制性，即使是签订了实质性的‘投资入股协议’，资金一天不到位，这也都是一纸空文。”前述知情人士说道。
　　如果海航集团的入股能够成功的话，对于安华农险未来业务的开展将十分有利。阳光财险保险公司就于8月底独揽了股东——南方航空股份公司包括机身险在内的一切有关财产险、责任险的业务，及其所属企业员工的个人保险服务。如果安华农险也可以如法炮制，每年将有一大笔固定的保费收入进账。
　　苏宁集团的入股计划更加蹊跷。
有消息人士称，苏宁集团并不是单独行动，在此次入股中，苏宁集团计划投资6000万，南京东方投资集团是4000万。而苏宁集团的投资是向安华农险的注册地长春市商业银行借贷得来的，而安华农险还为此向商业银行提供了几千万的存款作为借款担保。
前述知情人士也证实，苏宁集团的确提出了上述筹资计划，但截止到目前，这笔资金尚未从银行获得。
　　此前，苏宁集团重组了吉林纸业股份有限公司，另外，苏宁集团正在与吉林省政府洽谈多个投资项目。
　　但是，海航集团新闻部门对入股安华农险一事予以了否认。苏宁集团宣传部门一人士也表示，听到过这方面的信息，并称“苏宁的业务拓展范围主要以商业为中心，并未做出过向金融保险业进军的战略决策”。
　　上市不成就撤退？
　　就在安华农险全身心备战上市的时候，保监会于8月底突然向其亮起了红灯。
保监会一内部人士表示，虽然监管机构对于推动保险公司上市一直表示了非常积极的态度，保监会的高层领导也多次在公开场合表示支持保险公司通过上市来募集资金、完善公司治理，但是“对于那些业务都还没有做好的公司就想去资本运作，保监会这关肯定过不了”。
　　就在保监会叫停安华上市后不久，一位证券界人士透露，海航集团已经中止了其原来的入股计划。但苏宁集团是否也中止了入股计划尚不得而知。
　　前述知情人士进一步透露到，到目前为止，安华农险已经接触了很多企业，全部为内资，且以吉林省地方企业为多，其中也不乏已经签订“投资意向书”的企业。海航集团和苏宁集团是仅有的两家吉林省外的大型企业，也是意向性出资最多的公司。
　　前述消息人士分析认为，如果这些企业确在前期有意向入股安华农险，又在安华农险止步上市后戛然退出，那么他们的目的也就不言自明了。“他们的真实用意可能看中的不是它的业务成长价值，而是资本运作使然。”
　　消息人士认为，有几种可能的理由来解释那些行动：首先，入股安华农险后资本大鳄可以利用这个平台实现进军金融业的战略构想，并在时机成熟时，通过控股公司，改变公司的经营方向和业务领域，将安华农险改造成为一家商业财产险公司或是集合产、寿险及其他相关业务的综合性保险集团。
　　其次，无论是商业性保险业务，还是政策性保险业务，都会产生巨大的现金流。这是民营资本入主保险业的又一大动力源泉。最后一点，就是单纯的寄希望于安华农险上市，通过资本市场找到退出路径和同时获取巨大的投资收益。
　　而一位熟悉保险业的人士则表示，作为农业保险试点公司，应该更多的考虑引入国有资本、获得政府的支持，或是引入与农业相关的农业企业（安华农险开业至今，开展的政策性农业保险业务得到了吉林省不少农业龙头企业的鼎力支持），或是与公司其他业务发展有关的大型企业作为其股东。而决不能随便引入一些公司，虽可解燃眉之急，但为公司的长远发展埋下巨大隐患，这无异于饮鸩止渴。
　　但农业保险公司对资金的吸引力不大，任何企业投资都希望赚取利润，也都希望投资回报率高一些，涉农企业也不例外。前述知情人士说道，因此，长远来看，扶持农业保险公司的主要力量还应该来自国家和政府的支持，才能够体现出一定的政策性和福利性。
（21世纪经济报道 2006-09-12）