和谐社会制度建设中保险角色定位
 
 　 和谐社会包括文化和谐、经济和谐、制度和谐等一系列范畴，其中，制度建设是和谐社会的重要保证。现阶段社会产生的诸多“不和谐”的根本问题在于缺乏完善的“规范因素”。要消除这些不和谐因素，关键要从建设与完善制度入手，从规范各类社会管理机制入手，使 “不和谐”因素失去存在的根基。
　　和谐社会制度建设的目标是建立与市场经济体制相适应的，由政府主导、企业和第三部门广泛参与的社会化社会管理体制，形成党委领导、政府负责、社会协同、公众参与的社会管理格局。
　　和谐社会制度建设包括制度层面、组织机构层面、机制层面三个相互作用的有机统一体。
　　制度层面建设的重点是：在公共卫生、失业治理、利益再分配、社会保障与社会福利、非营利组织、社会慈善事业培育、环境保护以及农村社会发展等领域建立和完善立法体系和配套社会政策的制定。
　　组织机制建设的目标是形成政府调控机制同社会协调机制互联、政府行政功能同社会自治功能互补、政府管理力量同社会调节力量互动的社会管理网络，形成对全社会进行有效覆盖和全面管理的社会管理新格局。重点是：加强基层党组织建设，使之在广大基层群众中起到主心骨作用；加强城乡基层自治组织的自治能力建设，使之在协调群众利益、化解基层矛盾、为群众排忧解难和自主治理社区事务方面发挥应有作用；扶持和培育各类社团、行业组织和社会中介组织，不断壮大公民社会力量和社会自治机制，使其能够切实履行提供服务、反映诉求、规范行为、内部事务自治等职能；加强行政体系内承担社会管理与服务职能的组织及机构建设，使其发挥好政策规划、组织协调和服务监督等作用。
　　运行机制建设的核心在于坚持以人为本，统筹协调社会群体的利益。重点是：建构顺畅的利益表达与沟通机制、建立多赢的利益综合机制、加强人民内部矛盾化解与协调机制、优化群众工作机制、健全社会稳定工作机制与公共安全机制。
　　当前和谐社会制度建设的核心任务包括：（1）健全社会管理组织机制，构建社会管理新格局；（2）完善社会协调机制；（3）建立完善社会保障机制；（4）形成维护社会稳定和公共安全的长效机制。
　　通过以上对和谐社会制度建设任务的分析可以发现，保险与和谐社会具有天然的一致性，是和谐社会制度建设必不可少的重要一环，在和谐社会建设的各个层面都可以发挥至关重要作用，保险业的健康发展必将极大推进和谐社会建设步伐，反过来，稳健运行的和谐社会也将为保险业的发展提供难得的发展环境，必将极大拓展保险的发展空间。
    有鉴于此，保险的发展应自觉围绕和服务于和谐社会建设大局，把保险作为和谐社会制度建设的重要组成部分，乘和谐社会建设的东风，做大做强保险业，以不辜负党和政府、以及社会各界对保险的期望，发挥好社会运行的“安全网”和“减震器”职能，承担起和谐社会建设生力军的重担。为此，建议保险业应着重做好以下工作：大力发展保险业，适当放宽保险业准入门槛，形成全国性保险机构和区域性保险机构合理布局与适度竞争的格局，提高保险的深度和广度，以更好地满足社会各阶层对个性化保险的需求；协调发展商业保险和政策性保险，拓展保险功能，扩大保险的社会覆盖面，尤其要做好对社会弱势群体的保险服务；积极支持保险机构拓展新领域、发展新业务，促使保险机构根据自身发展战略，合理确定业务布局和产品战略；重视保险市场建设，吸引社会力量参与保险投资，提高社会风险的分散与转移能力，同时也为社会资金开辟新的投资途径；加强对保险机构的风险监管，完善保险机构风险自律制度，避免成为稳定器梦魇；加强保险机构自律管理，督促保险机构重视信用管理，妥善解决保险纠纷，切实保护投保人的利益。
（和讯保险 2006-11-09）
 
央行热调控　银保冷思考
 
　　2006年第3次存款准备金率调整于11月15日启动，0.5个百分点的上调幅度体现了央行巩固前期紧缩政策成果、控制银行体系流动性过剩、稳定金融环境和宏观经济环境的目的，对银行业、以房地产为代表的投资高增长行业等具有一定的冲击力和鲜明的导向性。
　　央行以准备金率上调替代了加息，暂时不会对保险业构成直接冲击。然而，在金融市场一体化和综合经营深入化条件下，准备金率连续上调形成的冲击力会通过间接渠道传导到保险市场，尤其是以银行为销售平台的银行保险市场。
　　准备金率由年初的7.5％上调至9％，意味着将有4500亿元货币市场资金被冻结。超额存款准备金减少则意味着信贷萎缩，而在高贷款利率刺激下，银行势必拉拢客户以扩大存款吸纳量，增加资金流动性。此时，以低保障、重储蓄和投资的寿险产品为主的银保产品由于具有很高的替代性，将面临分流的危机。
　　虽然，中国金融机构储蓄以政府和企业为主、个人为辅，遭遇分流的仅限于个人储蓄，但对于目前占金融机构总资产规模不足4％的保险业而言，银保渠道实现的保费收入，对于拉动保险市场增长的作用不可低估。据保险中介市场发展报告统计显示，2006年第三季度银行类代理保费收入810.24亿元，占总保费收入3350.62亿元的24.18％，确实是一块不小的“蛋糕”。
　　事实上，在银保市场接受整顿和面临股市分流的不利环境下，去年存贷款利率的同时上调和今年准备金率的两次上调，对银保市场是一个不小的考验。
　　第二季度银保保费一改一季度迅速增长的势头，增幅下降84.26个百分点，第三季度也只是平稳增长了3.54个百分点。由于银保产品中寿险保单利率预定，分红险回报率不稳定，因此，本次调控没有使用利率手段，已经使银保逃过一劫。
　　但“逃得了和尚逃不了庙”。今年11月初对全球29位经济学家进行的调查显示，有19位经济学家预计央行在明年6月以前会加息。通货膨胀不仅带来物价上涨的预期，而且使加息预期普遍存在，此时，个人投资者期待银保等理财产品高回报就不足为奇。
　　在央行热衷紧缩性调控政策的情况下，“逃”已不是银保的长久之计，我们应该冷静思考：如何引导银保在稳定中发展。
　　笔者认为，首先，银保产品结构亟待调整。目前各保险公司的银保产品大同小异，使得个人投资者的选择余地较小；而以重储蓄和投资的寿险产品为主的银保产品保障性缺失，进一步增加了其他理财产品对它的替代。因此，不难理解个人理财金的“迎风而动”。鉴于此，银保产品需要向保障型产品转型，通过差异化战略和保险业的核心竞争力来巩固和扩大市场。
　　当然，银保产品也亟需创新。目前的银保产品6成以上是固定收益类产品，当加息成为普遍预期直至成为现实时，银保产品的固定收益率将失去比较优势。为了减弱银保市场对未来央行调控的敏感度，保险公司需要和银行联手创新银保产品，在产品设计中加进利率因素，打造更好的销售前景并延长产品生命周期。
    最重要的是，银行业和保险业之间的联动也需进一步深入。当合作对于银保双方都是内在需求时，合作才会少受外界环境影响而朝着既定方向发展。目前，销售保险产品对于银行而言，只是一种充分利用自身资源来增加代理收入的业务，并没有形成内在需求。但保险公司却很重视这一销售渠道，在某种利益驱动下，甚至出现了保险公司对银行的商业贿赂。这种表面的合作极其不稳定，不利于银保市场的长期发展。而要根本改变这一现状，必须建立银行业和保险业之间利益共享、风险共担的权利义务制衡体系，即二者进入深层的股权合作阶段。只有这样，银保业务才能不随宏观调控而波动，在稳定中发展，服务于做大做强保险业的目标。
（国际金融报 2006-11-14）
 
重疾险仍是必须品
 
    近日，不少市民收到以沪上某知名寿险公司的名义发出的一封主要内容为“储蓄返还型重大疾病险将于11月30日16：30停止销售”的电子邮件。邮件中还提示消费者“欲购从速”。这让一些不知情的市民颇感疑惑：本来不是说明年买健康险保费会更低、保障会更高吗，现在怎么变成明年买就没有返还了，所以要抓紧买。两种说法，到底该听哪种？
　　返还型健康险将成历史
　　其实早在今年9月1日，《健康保险管理办法》就已规定，“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。而保监会下发的《关于〈健康保险管理办法〉实施中有关问题的通知》则明确提出，与《健康保险管理办法》不符的产品一律将自2007年1月1日起停售。这使得保险公司在设计健康险新产品时更着重考虑保障功能。业内人士认为，未来保险公司新推的健康险产品将主打“保障牌”，保障的设计将成为竞争的关键因素。
　　目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品，保监会叫停的是后者。
　　但后者也是我国消费者最熟悉和青睐的险种之一，包含生存给付责任是该险种的最大卖点。生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。
　　返还型健康险的叫停也意味着国内消费者习惯将健康险当作投资理财方式的时代从此终结。
　　消费者不应盲目抢购
　　如今，返还型健康险已经临近被叫停的“大限”，不少消费者兴起了“赶搭末班车”的抢购潮，而一些代理人也趁机当作一种营销策略加大推广力度。这让不少业内人士替消费者捏一把汗：因为实践经验表明，抢购保险的隐患实在太多——没有看清条款、没有如实告知自己的身体情况、甚至根本就不适合自己购买，这些都将为日后的理赔纠纷埋下祸根，而这些问题在健康险中也显得更为突出。
　　而真正理性的保险购买方式应是冷静分析自己的真实需求，认真了解保险产品的保障责任，选择适合自己需求的产品。
　　而且值得提醒消费者的是，由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型险种。价格过高其实也一直是我国健康险无法顺利推广的一个重要因素。但有的代理人以返还型健康险的“返本”设计吸引消费者眼球，殊不知是“羊毛出在羊身上”，消费者最终领回的还是原本自己投入的资金。如果把这笔钱放在银行里，经过几十年“利滚利”的效果，同样会产生不逊于保险所谓的巨额回报。
　　明年新品值得期待
　　与目前一部份消费者疯狂抢购形成对比的是，一部分已经购买返还型分红险的客户正在为理赔事宜四处奔走，叫苦不迭，处于“退保不划算，再缴不愿意”的尴尬境地。
　　健康险在这一年里其实也一直处于客户投诉的“风口浪尖”，客户投诉、退保不断，甚至还引来了诉讼。年初时，由于深圳多位保险客户的联合诉讼，状告保险公司不诚信，以及此后市场上流传的“如果不按保险公司规定的方式生病，或者不按其规定的方式去看病，就不可能得到赔付，而大多数条款都是保死不保病”的说法，让重疾险一时间成为了被市民和媒体“炮轰”的对象。而返还型重疾险由于缴费期长，更让一些意欲退保的市民有受骗上当的感觉：“已经付了那么多钱，不想要了，还要继续付钱！”
　　而从明年1月1日起，基于对健康险储蓄功能的剔除，在保费方面肯定会下降。新的健康险品种将倾向于单纯的保障功能，“保障＋理财”的复合型险种将陆续退出市场。这也能简化保险产品的结构，专业人士认为：“目前中国老百姓更需要的是纯粹的保障。”因为消费者可以以最小的财务安排获得最大的保障，把理财的钱用于其它渠道可能效果更好。
　　其实从今年10月得到消息开始，不少保险公司在设计产品时已经侧重健康险的保障功能。太平洋安泰人寿日前推出新型女性保险产品“美丽人生”保障计划，对身故、全残，各类重大疾病，女性特定疾病、手术以及意外整形手术提供全方位保障，赔偿金额最高可达保险金额的1.8倍。友邦康福终身健康保险计划、平安重疾均在保障方面加强了力度，可以说，明年的新型健康险产品是值得市民期待的。
　　重疾险仍是必须品
　　在近日举办的“2006上海国际保险论坛”上，重大疾病保险的创始人——南非医生Barnard博士首次在中国演讲“重疾险的开创及其重要意义”。
　　1983年，由于看到很多患者和他们的家人因患疾病而陷入巨大的经济困顿之中，Barnard博士开出了世界上首张重大疾病保险单。
　　现代重大疾病保险的理念起源于上世纪60年代的南非。当时正值世界医学迅猛发展，许多大的突破。然而，在当时社会保障还不太发达的南非，Barnard医生注意到，许多经历了重大手术的病人虽然从“鬼门关”前捡回了一条命，昂贵的治疗及医药费用却使他们今后的生活陷入了困顿，他感觉需要有一种保险来保障这些罹患了重大疾病并存活下来的人。
　　重大疾病险目前在中国是消费者对于自身的健康与医疗支出的一种极其重要的保障。在最近召开的第十届全国人民代表大会第四次会议上，“看病难、看病贵”赫然位列目前中国经济社会生活中的五大矛盾之一。有统计数据显示，近8年来，中国门诊就医费用增长了1.3倍，住院费用增长了1.5倍，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，这些增长幅度都大大超过了居民收入增长的幅度。
　　最初的重大疾病保险只涵盖了四、五种疾病，但随后迅速从南非被介绍到世界各地并得到了迅速的发展，尤其在英国、加拿大、澳大利亚、南非及东南亚等保险市场占据了重要的地位，所覆盖的疾病也扩展到几十种，保障范围越来越广，并出现了集重大疾病保障、寿险和意外险于一体的产品。
　　重大疾病险在一些社会保障体系不太完善的国家，显得犹为重要。比如在马来西亚、香港、新加坡等东南亚地区，重大疾病险自上世纪80年代被引入至今，几乎所有的保险公司都相继推出了此类产品，特别是1996后，每年都会有超过100万份重疾险新单售出。
　　同时，MariusBarnard也表示，重疾险自出现以来，在发展过程中也并不是一路平坦，主要原因是跨越了保险和医学两大领域，其复杂的医学知识往往也让保险营销员和购买者在理解产品时，极容易产生偏差；而在发生理赔时，购买者自己的理解和保险公司的说法又往往会出现很大的分歧，这一情况在发展中国家中表现得尤其明显。他也表示，实践已经证明重疾险在社会医疗保障体系补充方面的突出功能，同时，重疾险需要和医学共同发展。
　　健康险明年没返还 抓紧买还是耐心等
　　薛丰（星级代理人）：在我这里，重疾险并没有引起所谓的“抢购潮”。有人担心明年健康险没有返还了，我们代理人卖点会变少吗？其实代理人在销售保险时本来就应该推介保险最重要的保障功能，而不是拿着“分红”来吸引客户。
　　这里给消费者两个建议：第一，想要购买重大疾病险的消费者，可以等重疾险的管理办法出台后再选择购买，新产品保费虽然有所上调，但保障范围也会相应扩大，且理赔标准更加人性化；第二，消费者以往对重疾险的反感态度多因信息不对称引起，新重疾险的理赔标准虽然比以前更加通俗化，但消费者在签订保险合同时仍要认真阅读条款。
　　于红儿（保险消费者）：已经有代理人帮我做好了一份健康保险计划，但我还是想等新一代产品上市后再购买，这样觉得更安心些。而且在决定投保前我也一直在关注这次健康险的调整，我觉得新规还是比较原则性的，究竟什么是一般医学、什么是医疗科技发展趋势，新规并没有作出界定。而且重疾险的统一标准和定义库也正在进行中，还没有正式出炉。因此，稳妥起见，我觉得最好还是等待明年再投保，毕竟，保险是一项长期投资。
    陈诚（保险消费者）：我肯定是选择明年投保的。我是个已经有社会医疗保障的人，一直想买“重大疾病保险＋住院补贴保险”结构的险种，这样一旦发生疾病住院，除了可以通过社保进行费用的报销外，还可以得到补贴，减少自己的花费。但目前市面上的产品大多还要附加一份价格不菲的人寿主险，一直是我犹豫的主要原因，明年返还型健康险停售，就可以更低的价格买保障了。
（新闻晚报 2006-11-14）