车险盈利困难 业内人士揭五大怪
 
　　面对份额过大、增长速度过快、赔付率过高、保单获取成本不断垫高等问题，各家保险公司对车险这一占比高达70%以上的业务也颇为无奈。“车险不盈利，整个保险公司都很难盈利”已经成为行业的共识。原太保财险总经理助理、天平汽车保险公司总裁、车险行业资深人士谢跃日前历数目前车险市场的诸多“怪”现象，并表示这些“怪”现象如不能消除，保险公司依然无法从车险业务上获得好处，车险也无法得到健康有序发展。

　　怪现象一：好司机认为车险太贵。在油价、停车费、零配件费用不断上涨过程中，已经没有人会觉得车险是笔小开支了，一般全年需要的3000～5000元，被认为是笔很大的支出。谢跃称，事实上，认为车险太贵的投保人多数是违章记录比较少的司机，因为他们出险少，进行理赔的次数也少，自然会嫌车险贵。而那些出险次数多、违章记录多的投保人对车险价格感觉颇“划算”。“尽管目前，车险费率和违章记录挂钩浮动，但是显然对好司机降费和对坏司机提费，比例还不够高。”

　　怪现象二：修理厂是修车，还是毁车？很多人都认为，修理厂“吃了”不少本该属于保险公司的利润，但是事实上，少有修理厂是暴富的，经营不下去的厂家也不在少数。谢跃称，这主要是因为这个行业中的一小部分“老鼠屎”坏了“一锅粥”。部分不良修理厂将投保人送来检修或保养的汽车，故意“无中生有”、“小中生大”、“移花接木”，修理厂从中谋取不正当的利益。另外，由于投保人并没有支付额外费用，往往也会带有占了小便宜的心思，由得修理厂去。这样，原本的好司机也容易被教坏，从整个市场来看，问题就很大。

　　怪现象三：中介行业背了“赚大钱”的名声。中介机构被认为是车险整个产品链条上最赚钱的环节，谢跃称，但是从保监会公布的数据来看，这个行业一直处于亏损状态，发展了那么多年，最近才出现略微盈利。因此说保险中介赚到大钱，似乎也是个武断结论。之所以会这样是因为保险公司自己的业务员去问中介要业务，“这种业态，既不是分销，又不是直销，保险公司既要给业务员工资和绩效，又要给中介佣金，这种“双重”支出把保单的获取成本极大地提高了，同时中介还要支付很大一部分“佣金”给投保人。

    怪现象四：理赔人员和坏司机能成好朋友。相信有不少投保人有这样的感受，那就是几年不出一次险，保险公司会对你不闻不问，反而是三天两头出险的投保人，保险公司能给他们比较“周到”的服务。谢跃称，保险公司的这一态度事实上会伤了优秀客户的心，而理赔人员三天两头和坏司机打交道，渐渐熟悉了，甚至还能成为好朋友，理赔人员还帮助坏司机应对保险公司的核保核赔政策。

　　怪现象五：保险公司挤压理赔来保利润。谢跃表示，事实上，国内保险公司的车险赔付成本和其他国家成熟市场相比，并不是太高，而是相对比较低。但投保人所获得的服务，肯定没有外国的好，因为保险公司一发现有亏损的迹象，就开始拼命挤压所谓的“理赔成本”，能不赔就不赔，能少赔就少赔，“把该赔的不赔和少赔了”，给投保人的感觉就非常不好，应该是“把介于该赔和不该赔之间的都赔掉”。

　　谢跃表示，从保险公司的角度看，要经营好车险业务必须从自身找到出路。构成车险业务成本的要素无非是三大块，即保单获取成本、赔付成本和运营成本。三部分里，最基本的是要让获取成本和赔付成本打平，才有可能产生利润，否则做得越多，亏得越多。保险公司在这块上下工夫，应该是可以找到出路的。同时，车险骗赔在目前也并非是少见的现象，这不单对保险公司，还对修理厂、社会治安等多方面构成威胁，应当予以严厉打击。但是目前，在汽车保险产业链内，各环节之间的联合程度不高，使骗保者有机可乘。骗保者的成本很低，能骗就骗，即使被发现，也没太大损失。

    对于目前保险公司车险理赔普遍较慢的情况，谢跃表示，这主要是一部分保险公司的理赔流程太长，但事实上，保险公司拖长理赔时间，对谁都不利，一方面占用保险公司大量资源，使运营成本提高；另一方面，失掉的信誉也是很难收回的。
（第一财经日报  2008-09-09）
 
                        友邦调查报告：投保现状与真实需求的巨大落差
 
　　9月6日，友邦保险在上海公布中国市场第一份“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告。结果显示，长寿和健康带来的财务风险已成为中国消费者的重要顾虑之一。

　　友邦保险该调查项目在亚洲地区，包括香港、马来西亚等地市场实施4年后，今年首次在中国大陆发起，调查范围涉及北京、上海、广州、深圳、南京、徐州、汕头等七个主要城市。该调查旨在深入了解国内居民在生活理财与保障方面的潜在需求及保险意识、保险产品认知及顾虑、保险消费习惯及满意度等。结果显示，长寿和健康带来的财务风险已成为中国消费者的重要顾虑之一：60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者（60%）对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观；此外，随着居民生活水平的提高、平均寿命的延长，71%受访者认为疾病是他们顾虑最大的生活事件，然而仍有50%以上的受访者认为如果家中有人患上重疾将没有足够的资金维持未来十年的家庭生活，调查結果更显示重疾投保率仅为15%，由此可见国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差。这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划，也向保险行业指明了国内市场现存的巨大挑战和无限商机。

　　重大疾病提醒现代生活隐患

　　随着城市经济的发展，居民生活质量的提高，导致了人们生活方式的诸多改变，也造成了各类重大疾病的高发生率，由此相关的公众关注度也呈逐年上升趋势。调查显示，有72%的消费者购买保险的最主要原因在于“害怕疾病”，有65%的消费者将其列为最重要保险，因此，重疾险是目前最多人拥有的险种之一，受访者中85%的投保者都购买了重大疾病险。此外，乳腺癌和子宫颈癌是当前最受普遍关注的女性疾病，而人们对治疗重大疾病的费用预估平均超过15万元人民币。这些结果无疑表明了现代家庭生活中所潜伏的巨大生活及经济危机。

　　商业保险稳固未来养老生活信心

　　针对人们对未来养老生活经济保障的不乐观态度，调查还发现其他潜伏的情况间接地影响着这一问题：目前最多人拥有的人寿保险拥有率仅为20%，并且仅有33%的受访者是为了退休养老而进行定期存款和投资的；低收入人群对退休后财政状况持乐观态度的比例为31%，远低于高收入人群的53%，当前国内的贫富结构更会加剧这一现象；此外，与36%的未拥有商业保险人群相比，49%的已投保人士对退休后的财政维持信心明显较高。全国老龄办曾于2006年初首次发布了关于人口老龄化的报告，建议要把老龄社会作为21世纪中国的一个重要国情认真对待，把应对老龄社会的挑战列入未来中国的发展战略之一。由此更加证明了商业保险是社会保障体系的有利补充，将可稳固居民面对当前以及未来的生活信心。

　　友邦保险中国区总裁陈荣声表示：“随着中国社会主义市场经济的飞速发展，本土市场始终是友邦全球战略规划中的重中之重。只有深入地研究市场，我们才有机会更好地根据市场反馈设计产品并提供良好服务。中国保险市场投保现状与保险需求还存在一定落差，尤其是重大疾病和养老的保险产品有很大的市场需求潜力，友邦保险必将持续关注国内居民多元化、个性化的真实需求，充分考虑中国特有的市场环境和经济发展趋势，致力于以市场状况和客户需求为出发点的产品设计与开发。”

　　华东师范大学教授余南平对此调查报告表示支持：“本次调查不仅可以令我们清晰看到国民保险知识普及的重要性与迫切性，而且令保险行业更加确信以市场需求为导向的产品、服务创新才是保险市场健康、快速发展的根本。本次调查重点发现的健康保障与养老落差问题，表明了国内居民与保险行业正共同经历着保险产品供需匹配与平衡的严峻考验，即公众对商业保险的正确认知尚待提升、行业内部未充分开发市场所需产品正是商业保险未能发挥重要补充作用的问题所在。此次调查发现不仅使整个保险行业更加明确了潜在的市场问题与机遇，而且也提醒了国内居民如需缓解当前以及未来的生活保障压力，自身对保险的认知和认同至关重要。”

    本次调查由全球第二大市场研究咨询公司TNS全程执行，以电话、入户等访问形式在七个主要城市深度开展，以定性深访和定量问卷等提问手段共收集到覆盖全国各线城市的5200个有效样本，从市场渗透及发展潜力、消费者需求、消费者决策因素、购买渠道感知等多角度展开分析研究。
（和讯网  2008-09-09）

                         中小险企委托入市扩容 入市观望成主流
 
　　股指低迷，中小保险机构委托入市的脚步却在加快。不过，“捂着牌照等机会”成了这些缺乏投资经验的保险新军典型心态。

　　9月4日，信诚人寿、安信农业保险两家公司被放行通过委托形式进行股票投资业务。据粗略统计发现，自去年委托入市闸门打开以来，已有30余家中小保险公司拿到了委托股票投资的入场券。保监会扶持中小保险公司的承诺得到进一步兑现。

　　“平安资产管理公司将成为安信农业保险公司委托资产的投资管理人。”除此之外，保监会披露的信息中，并未透露两家公司委托入市的具体资金额度以及相关内容。

    据一家保险资产管理公司人士透露，目前保监会对中小保险公司委托入市的主要规定与大型保险公司直接入市基本一致。也就是说，在去年7月保监会上调保险资金投资股票比例的基础上，中小保险公司委托入市的比例上限也可达到10%。

　　放行缺乏经验、资金盘子小的中小保险机构委托入市，是去年以来保监会关于扶持中小保险机构政策、推行分类监管的核心内容。从去年5月31日开始，保监会前后共批准26家中小保险公司委托入市，但据从市场上了解到的信息来看，截至目前，已有30多家中小保险公司“借道”入市，在一级市场“打新”较为踊跃，虽然申购动用的资金规模远不及老牌险企，却也是“全情”投入。

　　中小规模的保险机构尤其是保险新军的投资经验相对匮乏，加上中小保险机构早期冲入股市时已逼近4000点高位，由于入市时机的不当，加上一直抱以激进、冒进的投资心态，直接导致十多家中小保险公司深陷股市资金缩水的困境。甚至有个别中小保险公司在单只股票上的亏损就已达到10多亿。

　　从目前的点位来看，相对最早几批入市的中小保险公司来说，今年下半年拿到委托入市牌照的公司就幸运得多。其中一家中小保险公司相关负责人说，“虽然目前估值趋于合理，但总结前两批同业入市的经验，目前还不是大幅抄底的时候。我们可能还是以打新股为主，暂时不会进入二级市场。”

    抱有这种“捂着牌照等机会”心态的中小保险公司不在少数。“入市初期，我们不会放很多资金到股市中去，主要目的是想练手。另外，目前大盘仍处震荡期，我们还要观望一下。”另一家合资寿险公司相关负责人表示。
（上海证券报  2008-09-09）
 
                                 保险销售渠道需要适时而变
 
　　从什么时候开始，我们的保险意识改变了我们的生活理念。保险从“您需要保险吗？”变成了今天的“我需要保险”。卖方市场快速向买方市场转变。在搜狐、新浪等多家网站的保险论坛上发现，越来越多买保险寻求帮助的帖子开始涌现。生活中，身边的人也把保险事宜提上了家庭日程表。保险，面临着新的改革，而首先暴露出的是销售渠道上的诸多问题。

　　sohu的保险E族论坛中有一个典型案例，一位消费者一直想给自己和老婆买份保险，经过一番学习以及资料整理之后，决定购买一家保险公司的“某某连连”，保30种大病。不过，事情没有那么简单，拨打此家保险公司的全国总客服电话，转人工服务和电话员聊了聊，感觉还不错，就想找个营销点。而营销点一听到想咨询险种，就告诉消费者这个电话是内勤，不负责咨询险种和销售。而代理人不在办公室，开展业务去了。事后，在消费者的死缠烂打之下，内勤人员又给了消费者公司的另一部电话。更加难以想象的是，这部电话又让消费者回到了“起点”……

　　此事，让消费者苦恼不已，他只是想找个代理人，或者干脆说只是想简单买份保险。其实，这并非单单只是这家保险企业的错误，与目前保险行业销售渠道多少有一定关联。保险公司的体制和传统行业不一样。有些公司每天上午开晨多少有一定关联。保险公司的体制和传统行业不一样。有些公司每天上午开晨会，下午出去开展业务，有的公司是一周有两三个上午开晨会，其他时间都不用到公司，有的公司要求根本就不用去公司，只是交业务才去，所以一般保险公司座机的都是内勤人员，而一般联系代理人都是通过手机，有座机也都是家里的固定座机，公司的固定座机一般代理人很少用到。

　　目前保险公司的销售模式大多遵循这些规定，虽然，一些包括银行保险、电话营销、网络保险、邮政保险、媒体营销、整体方案营销、保险超市等多种现代新型保险营销模式。但是这些模式都以“卖方市场”为切入点，而“买方市场”需要的是“一觉起来想买就能买”的便利。一位业内人士表示，即使消费者自己上门，保险公司也要为他寻找一位代理人，这些举措都是为了消费者考虑。所以建议消费者在购买保险之前就找好代理人。

　　对于一个家庭而言，买保险是“千秋大计”，而市场很多保险产品的不尽如人意，再加之部分保险代理人只求业务不讲质量。靠人不如靠己，很多人买保险之前就已经成长成了“保险专家”，如同我们的股票专家一样，并且这将成为一种趋势。“我总觉得业务员介绍的保险太完美，让我越发不敢相信，所以，在购买之前自己就要到总公司来咨询一次。”一位欲购买保险的市民表示。
    很明显，消费者需要安全、便捷地买保险，而保险行业销售模式与消费者的需求正在拉开距离。看来，保险行业的销售模式需要适时而变。
（三秦都市报  2008-09-09）
 
                         坏账率高成融资拦路虎 险企可为信用风险埋单
 
　　广东中小企业局调查结果显示，仍有95%以上的中小企业存在资金缺口。但是，由于存在财务透明度低、抗风险能力较弱、信用缺失等原因，中小企业从银行融资屡屡碰壁。对此，保险专家指出，为企业投保信用保险等险种，有助于增强中小企业的抗风险能力，改善信用状况，提高借贷能力。

　　坏账率高成融资拦路虎

　　受国内信贷紧缩以及通胀等的影响，企业资金链趋紧，大批中小企业倒闭。某担保公司有关人士表示，中小企业面临的问题更多的是资金链的问题，上游企业拖欠货款，往往造成下游企业资金周转困难，一个企业垮了会影响一大片。

　　国际上，受次贷危机的影响，出口企业坏账率增加。有关数据显示，我国出口企业坏账率约为5%，每年损失约400亿美元，损失率是发达国家10倍到20倍。

　　业内人士表示，随着中小企业经营风险的加大，银行向中小企业放贷的风险也随之增大。从银行方面来看，财务状况不规范、抗风险能力较弱、信用缺失等自身问题是中小企业融资遇阻的重要因素。由于企业财务状况不规范，产生经营风险后往往通过各种手段来隐瞒资产，银行难以追收逾期贷款。同时，银行对企业的资金流动监控不够，也容易造成贷款坏账率的增加。

　　险企可为信用风险埋单

　　美亚保险中小企业险部副总裁何丽表示，银行提供贷款时，还款能力和企业的信用情况是银行考核的关键，信用保险可承保企业买家的信用风险，从而间接提升企业的信用状况。信用保险主要保障企业应收账款的安全，因买方破产或拖欠造成的坏账损失，保险公司可按约定条件赔偿，包括国内贸易信用保险和出口信用保险。其中，出口信用保险可承保的风险除了买方破产或无力偿付债务、买方拖欠货款等商业风险外，还包括买方或开证行所在国家、地区禁止或限制买方或开证行支付货款或信用证款项，因战争、内乱原因导致无法履约等政治风险。

　　去年，平安保险与中行签署信用保险贸易融资合作框架协议，企业在投保国内信用保险后，将保单赔偿受益权转让给中行，即可获得中行的融资支持，可降低融资门槛。

    何丽表示，在美国等发达国家，银行与保险公司在信用保险项下进行合作已经是一个比较成熟的理念，信用保险成为买卖双方开展赊销业务时，为卖方的信贷管理提供增值服务，并改善买方借贷能力的一个重要险种。 
（信息时报 2008-09-11）
 
                                 三大风险纠集 寿险市场拐点隐现
 
　　银保业务过快增长、退保增加以及电话销售、代理人误导销售；寿险市场问题丛生；结算利率下调、利差水平缩小和投资收益不确定，未来市场风险四伏。分析人士认为，这可能预示着寿险市场拐点的到来。

　　高利率揽保催生四大问题

　　据悉，今年很多保险公司采取的是这样一种策略：先牺牲一部分利差给投保人，以高利率保单快速提升保险公司保费规模，集中起较大规模的资金，再下调结算利率控制利差损失，通过保险资金的投资运营获取收益。

　　有关业内人士认为，这种“高利率揽保”的现象催生了诸多问题：首先，容易上规模的投资型保险保费显著增长，使传统保障型保险比重下降、保费结构恶化，预期利润下降；其次，作为投资型保险的主要销售渠道，银行今年拓展中间业务的力度大大增加，银保保费规模迅速膨胀，使资产负债匹配和公司流动性风险加剧；第三，银保的迅速扩张，直接增加了保险代理人和电话销售人员的业绩压力，导致误导投保人等现象层出不穷，不利于行业长期发展；第四，在旧保单投保客户普遍已经出现投资收益损失下，新保单利率的上调进一步刺激了这些客户的退保行为。

　　引发三方面潜在风险

　　然而业内人士认为，这还不是最让人担心的问题。实际上，由利率先升后降和投资收益的不确定性所引发的潜在风险更令人担忧。

　　首先，结算利率的先上后下将可能引发今年年末和明年的大量退保。在连续3个月维持在业内最高6%的结算利率后，平安将8月份平安个人银行万能险年化结算利率下调至5.5%；中国人寿2月份高达6.05%的结算利率，在7月份也跌至4.5%，泰康人寿、新华人寿等也先后出现结算利率大幅下调，也正是这几家保险公司在上半年创下了保费纪录。尽管无法看到剔除平滑准备金后的实际收益率，但是将去年积存的收益放在今年释放，以维持较高利率保单、扩大保费收入，这一“策略性”使用平滑准备金的做法已经一目了然。但问题在于，当去年的平滑准备金释放殆尽后，结算利率的下调势在必行，而今年的收益又不能支撑起明年的高利率保单，“削峰填谷”无法再度奏效的时候，退保势必将成为保险公司下半年乃至明年所要面临的头等难题。

　　其次，保险公司可能面临定价利率所带来的利差水平缩小的风险。尽管目前传统寿险产品的预定利率为2.5%，远远低于同期的银行的存款利率，出现利差损的可能性并不大，但是，一旦央行采取降息的手段，保险公司将面临利差缩减收益下降的风险。

　　第三个方面的风险则来自于投资市场的不稳定性。目前，投资收益是保险公司利润的主要来源，由于承保利润低，真正由保费增加带来的利润很少，而在投资收益中，权益投资仍然占据着主要地位。在股市萎靡不振的行情下，权益投资收益的盈亏具有极大的不确定性，这也为今年寿险公司的业绩埋下巨大的风险隐患。

　　在这些风险的综合影响下，分析人士纷纷预测寿险行业的拐点或将提前到来。友邦保险中国区总裁陈荣声认为，下半年，银保渠道会继续发展，销售产品的质量将备受关注，保费也不再会重现上半年的疯狂一幕。综合多家证券分析师的预计，今年下半年，寿险保费或将迎来拐点。其中，寿险的单月总保费收入增速将会明显回落，增速将可能回落至20%至30%，而2008年全年的保费增长可能在30%-50%之间，如果大环境没有明显改善，那么寿险行业明年上半年的保费收入情况则“很可能更糟糕”。
 （证券时报  2008-09-12）