保监会将严惩销售误导 寿险新型产品难打“擦边球”
 
　　11月6日，中国保监会向国内各寿险公司及各地保监局下发征求对《人身保险新型产品信息披露管理办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）意见的函，尽管这封函的文件名字面含义只是指向“信息披露”，但是从内容上看，足以让不少保险公司和保险营销员出身冷汗。

　　保监会在上述征求意见稿中将“人身保险新型产品”的范围限定在投资连结保险、万能保险、分红保险，以及保监会认定的其他产品；而被认为应当予以披露的，则包括描述人身保险新型产品特性、进行保险利益测算、介绍经营成果等相关信息。

　　在极容易发生误导的产品演示环节，保监会要求在产品说明书中应当采用高、中、低三档向客户演示人身保险新型产品未来的利益给付。

　　用于利益演示的分红保险、投资连结保险对应资产的中档投资回报率或万能保险的中档结算利率应当与公司产品定价假设保持一致，并不得超过行业规定的最高上限。对于分红保险，高、中、低上限分别为6%、5%、4%；对于万能保险，高、中、低上限分别为6%、4.5%和最低保证利率；对于投资连结保险，高、中、低上限分别为7%、5%、3%。另外，在销售时不得以任何方式将本公司新型产品经营成果与其他保险公司进行比较，也不得将新型产品与银行储蓄等其他金融产品进行简单对比。

　　“法律责任”一项在上述征求意见稿中尤其显眼，这也让部分保险公司和保险营销员在销售人身保险新型产品时，不得不有所忌惮。保监会称，保险公司产品说明书与保险条款不一致，或者违反本办法有关要求的，由保险监管机构责令改正，并视情节轻重对保险公司处以5万元以上30万元以下罚款；对保险公司总精算师或法律责任人予以警告，处以2万元以上10万元以下罚款或者责令予以撤换。

　　对于保险公司信息披露材料与保险条款和向保监会备案的产品说明书不一致，或者违反本办法其他有关要求的，责令改正，并处以5万元以上30万元以下罚款；对负有直接责任的保险公司高级管理人员给予警告，处以2万元以上10万元以下罚款，或者责令予以撤换。
（第一财经日报  2008-11-07）

                               保监会明年将扩大农村小额人身保险试点
 
　　中国保监会主席助理袁力日前表示，目前保监会已经批准中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿等四家保险公司进行小额保险试点。到目前，农村小额人身保险已经在广西、河南、黑龙江、山西、甘肃、青海、湖北、江西和四川等九个省、区部分县以下的农村开展了，已经推出14款小额保险产品，小额保险的试点覆盖低收入农民已经超过23万人。试点中，年人均保费收入不低于30元，下一步保监会将总结前一段时间小额保险的情况，在取得成功经验的基础上，预计在明年选择适当的时机进行扩大试点。

　　今年6月，保监会下发了《农村小额人身保险试点工作方案》，在上述9个省区的县以下乡镇开展小额保险试点工作，放宽了保险公司的产品预定利率、销售渠道和小额保险销售资格，减免监管费，鼓励保险公司进行模式和技术创新。
（第一财经日报  2008-11-10）
 
                                保监会公布1-3季度行政处罚实施情况
 
　　据中国保监会网站消息，2008年1-3季度，保监会各派出机构共派出1305个检查组共5029人次，对1413家保险公司分支机构、保险中介机构进行现场检查。其中检查产险机构546家，寿险机构442家，中介机构368家。

　　各保监局共对保险公司分支机构、保险中介机构和其他违法违规法人或个人实施407家次行政处罚。其中，责令撤换高管人员60人，罚款1627.2万元，责令停止接受新业务21项，吊销经营保险业务许可证10项，警告75家机构和185人。

　　此外，各保监局还采取了822家次的其他监管措施。其中监管谈话319人次，下达监管函457份，通报批评138家次。

　　查处的突出违法违规问题，一是弄虚作假，套取资金用于不正当竞争问题。主要是部分保险公司通过虚列营业费用、虚假批单退费、虚假退保、阴阳保单等方式套取资金，用于支付高额手续费、补贴营销展业费用或给予投保人合同外其他利益。二是车险业务违规经营问题。主要是不严格执行报备条款费率、非正常批单退费、阴阳保单、滥用费率调节系数等。三是中介机构违规经营问题。主要是虚开中介发票、与无代理资格机构和个人发生业务、坐扣保费、报送虚假报表、不缴纳监管费、不按规定缴存保证金、拒绝和妨碍监督检查等。四是违规虚挂、核销应收保费问题。主要是虚挂应收保费、违规核销应收保费等。
（上海金融报  2008-11-11）

                         银行证券保险三行业全方位抵御金融危机冲击
 
　　由美国次贷危机演化而来的全球金融危机仍在蔓延，前景尚不明朗。在资本流动高度全球化的今天，作为世界金融体系重要组成部分的中国不可避免地受到冲击。面对国际金融市场的动荡，我国银行业、证券业、保险业三大金融体系积极采取措施进行有效应对。

　　银行业：加强信用风险防范

　　在银行业监管方面，我国一直坚持银行系统与资本市场的分离，这有效防止了风险在货币市场和资本市场之间的蔓延，使得这场美国金融危机对我国银行业的冲击有限。

　　尽管如此，我国有关商业银行仍然在金融危机中受到了一定的牵连。根据已经披露的数据，截至9月末，工行持有美国次级住房贷款支持债券面值合计12.07亿美元，持有“两房”相关债券面值合计16.76亿美元等。为降低投资风险，工行已经为包括上述债券在内的债券投资累计提取拨备13.9亿美元，拨备覆盖率超过100%。中国银行和建设银行等也采取了相应的减持拨备等举措。

　　为应对全球金融市场的动荡，银监会进行了专门部署，表示要把信用风险防范作为当前银行业主要任务抓紧抓好，要加强境外投资业务风险防范，积极应对国际市场波动。同时，要加强管理，规范中间业务，完善信息科技风险治理，并要及时总结全球金融危机经验教训，适时调整经营理念和方式。

　　银监会有关负责人表示，在当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中之重，而信用风险管理的重心仍然是贷款领域。为此，银监会正在抓紧制定商业银行加强贷款管理的相关规定。

　　证券业：加强基础制度建设

　　面对当前国际金融市场动荡加剧的严峻挑战和全流通环境下我国资本市场改革发展的新情况、新问题，中国证监会出台一系列近期有利于振奋市场信心、远期有利于夯实市场制度基础的改革措施，全力维护资本市场稳定运行。

　　一段时间以来，证监会及时采取措施，增加上市公司回购和控股股东增持的灵活性，完善上市公司现金分红相关规定，启动证券公司融资融券业务试点，推出可交换公司债券。这一系列举措既有利于提升当前市场信心，维护市场稳定，也有利于夯实市场稳定发展的内在基础，较好地适应了新形势下资本市场改革发展的要求。

　　具体到行业来看，由于综合治理改变了证券行业面貌，夯实了发展基础，国际金融市场动荡对我国证券行业冲击不大。虽然华尔街几大投行悉数受到冲击，我国证券公司却在金融危机和国内市场巨幅波动的内外夹击下基本保持了平稳规范的发展态势。

　　根据安排，证监会将继续从基础制度建设着手，立足当前，着眼长远，从以下几个方面促进资本市场的稳定健康发展：更加突出保护投资者的合法权益，积极探索保护投资者合法权益的长效机制；更加突出发挥市场机制的作用，促进形成新体制新机制；更加突出完善市场结构，促进市场协调发展；更加突出加强市场改革力度，积极稳妥地推进改革创新；提高创新决策的科学性，通过深化改革、审慎创新，探索市场发展的新思路、新方法，更好地为实体经济又好又快发展服务。

　　保险业：健全制度　防微杜渐

　　据了解，保监会已经和正在采取一系列有效措施，积极应对国际金融危机对我国保险业的影响：

　　——成立保监会国际金融市场信息跟踪研究小组，全程跟踪研究国际金融市场和相关国家金融政策的最新动态，及时分析对我国保险业的影响，加强和改进风险应对预案，维护保险业健康稳定安全运行。

　　——启动应急工作机制，加强外国保险机构在华子公司资金跨境流动情况监测，切实防范风险跨境传递。

　　——高度重视和重点警惕由于保险消费者信心不足和销售误导可能引发的非正常退保风险。

　　——高度重视和重点警惕保险资金运用不当可能带来的风险。认真做好风险排查工作，完善投资风险分析、识别、预警和控制机制。完善规章制度，规范投资行为，确保风险管理覆盖所有部门和岗位，贯穿于所有业务过程。
（上海证券报　2008-11-13）

                                吉林举办政策性农业保险培训班
 
　　10月29日，吉林保监局举办了推进和规范政策性农业保险业务发展培训班。

　　刘德江局长针对两年来的运行情况，指出吉林省政策性农业保险还存在政府干预过多、保险公司承保理赔不规范等问题。认为要正确看待当前政策性农业保险工作的成绩与问题，准确把握保险机构在开展政策性农业保险过程中的工作职责，充分理解政策导向，坚决杜绝违法违规问题。要加大对政策性农业保险业务的监管工作，加大对违法违规行为的查处力度，对于在开展政策性农业保险经营过程中违法违纪的保险机构和个人，严厉追究直接责任、领导责任，涉嫌犯罪的，移交司法机关处理，切实维护投保农户的合法权益。
（吉林省保险学会 杨惠娟 2008-11-13）
 
                              福建保监局整治银邮机构代理人员持证率偏低
 
　　近日，福建保监局通过摸底普查，发现辖内银邮机构中从事保险代理业务员持证比例偏低，占比不到30%；部分银行柜面销售人员缺乏保险业务知识等问题。

　　对此，福建保监局采取定期会谈、定期通报持证率、加大延伸检查面等方式，加强对持证率偏低的银邮机构的监督力度。同时，也督促保险公司加大对银邮机构的培训力度。辖内各大银行也表示，将积极行动起来，采用全额报销考试费用、将持证率纳入银行业绩效考核体系等激励措施，努力提高持证率水平。
（福建省保险学会 2008-11-07）

                                大连保监局实施综合举措防范银保风险
 
　　大连保监局结合当地保险业发展实际，通过实施五个方面的风险防范举措，力促辖区寿险尤其是银保工作在风险可控范围内健康发展，形成实效。

　　一、通过强化监管和规范市场降低风险

　　开展自查。一是开展新型产品自查，由各寿险公司对银保业务、新型产品和客户回访开展自查找问题，摸清了隐含高风险业务底数，掌握了寿险业务发展现状及面临问题。二是开展分支机构自查，分别对寿险现有分支机构经营情况、拟设机构和自设网点进行了梳理和汇总。撤销了自设网点，调整了拟设机构。

　　开展现场检查。一是进行新型产品现场检查，侧重对投连、万能险占比较高的两家公司进行现场检查，对存在问题和违规行为进行纠正和处罚。二是进行客户回访检查。通过组织对部分公司的个险、银保渠道新型产品的客户回访检查，掌握其对问题件的处理及责任追究。

　　二、指导跟踪做好新型产品风险防范
 
　　一是印发紧急通知落实保监会寿险会议精神。对各公司下半年保费计划、结构调整和防范误导办法等进行把关。二是开展市场调研。局领导到市场份额大影响大的公司实际调研，指导其主动控制银保业务增长速度和业务结构，重点防范新型产品风险。三是召开重点公司班子座谈会，指导有关公司调整业务结构，提高期交业务比例。四是采取严格监管措施，对一家银保内控管理不健全的公司进行监管谈话，责令其立即整改。五是动态监控业务发展，及时分析银保业务趸交、期交比例，以及投连、万能、分红产品比例，通过其发展动态分析发展趋势，在此基础上部署建立了寿险退保业务的周、月报制度，适时掌控退保风险。

　　三、通过规范经营加强内控机制建设

　　一是加强行政许可申报工作。从风险防范出发对有关公司办理行政许可申报材料的真实性、准确性和时限性下发通知提出要求。二是规范宣传材料。在公司自查清理的基础上规范其对宣传材料的印制和使用，确保其内容的合规性，对问题突出的公司基层单位负责人进行了处罚。三是开展内控调研。侧重调研几家寿险公司体现内控水准的热销产品业务管理、客户回访系统和制度执行情况，了解印鉴使用、单证管理等内控流程，找出缺陷，督促其强化内控机制的健全、合理和有效性。四是进一步健全客户回访制度。在去年推行保险客户回访标准话术取得良好效果基础上，又于近期推行了涵盖分红、万能和投连三个险种的《大连市个人代理人保险电话回访标准话术》，其中强调了公司和具体相关部门的责任。五是出台寿险百佳服务明星管理制度。出台《大连市百佳寿险服务明星管理办法（试行）》，其中明确了对其评选标准、管理内容、管理监督机制以及奖励与惩罚。使得代表行业寿险较高服务水准的这一特殊队伍的诚信置于更加严格、有效和科学的道德风险制约之中。

　　四、多措联动保驾银保满期给付

　　大连今年6家涉及银保满期给付的公司累计给付同比增长84.6%，给付金额达19.05亿元。为确保满期给付“安全度汛”，大连保监局规定了每周报告制度，对公司现场给付进行不定期暗访，对给付进行实时跟踪，对首次开展银保给付的公司采取每周汇报和针对性指导。由于措施得当，大连一至三季度寿险累计给付14.33亿元，占全年应给付额的75.22%，累计给付件数61719件数，占全年应给付件数的74.9%，未发生重大投诉案件和群体性突发事件，银保风险得到有效控制。

　　五、通过先进评选示范效应提高行业信用指数

　　组织全辖进行“百佳寿险服务明星”和“文明服务窗口”评比，组织参加由大连精神文明指导委员会组织的“诚信温馨工程”。通过指导参与上述活动，促使行业整体性的文明诚信品质指数获得提升，对群众的保险预期消费心理起到了稳定军心的功效，使银保风险防范从化解“挤兑”（退保）风险的被动层面，跃升到提升保险业整体金融信任度、进而主动化解银保市场潜在性风险的新高度。
（大连市保险学会 李敬伟 2008-11-11）
 
                                大连政府推动建立设施农业保险制度
 
　　在大连保监局的积极推动下，大连市政府在今年初即将农业保险列入政府的新农村实事建设的前提下，又进一步确立了以设施农业风险保障为引导的宜农策略。

　　据了解，继日前大连市市长夏德仁召开了由大连保监局等部门领导参加的推进特色农业产业带建设现场会后，大连同时又成立了包括保监局等多家部门组成的大连市设施农业建设工作领导小组。市政府还下发了《关于加快设施农业小区建设的实施意见》，其中强调“建立设施农业风险保障制度，鼓励和支持日光温室和大棚投保农业保险，市和县财政按照保费的50%以6:4比例分担给予补助，各级政府对日光温室、大棚因自然灾害造成的损失不再予以补贴。”

　　据介绍，实施上述意见的意义在于确立了以常态性和制度性的设施农业保险，代替以往一遇突发性天气灾害通常由政府单独进行应急性且带有救济性的补贴政策。采用新颁的实施意见后，不仅让政府摆脱了经常性农业灾害救济给政府增加的不确定性财政支付负担，还有利于提高农民和农业承包经营者的承保意识，促使他们对所投建的农业基础设施进行更有效的投入。

　　另据了解，截至10月末，大连市政策性农业保险共保体累计承保日光温室2316座、苹果树43051亩、能繁母猪94199头，保险金额达到2.89亿元，签单保费1154.76万元。累计出险报案2255件，已决赔款80.4万元，总计860.4万元，赔付率75%，为当地种养殖农业的发展提供了有效的保障。
（大连市保险学会 李敬伟 2008-11-13）