国寿鹤卡出炉 将在全国范围内推广

    日前，中国人寿为国寿“1+N”服务品牌添加了实物载体——国寿鹤卡，将在全国范围内推广。

　　据悉，为了做好国寿鹤卡的推广工作，从9月19日开始，中国人寿已经在福建、广西、新疆、大连、厦门等五个分公司举行了试点发行。自2009年1月1日起，中国人寿凡持有一年期以上长险有效人身险保单的所有客户，包括个人保险投保人和团体保险被保险人，都有机会获得国寿鹤卡。目前，国寿鹤卡系列分为五类，分别是普通卡、贵宾卡、银卡、金卡、钻石卡。此次全国推广活动，预计利用三年的时间，实现向全体符合发卡条件的个人投保人客户发放“国寿鹤卡”。（上海证券报  2008-12-10）

国内首款家庭型失能保险推出

 　　中宏人寿保险有限公司日前在全国范围内推出中宏安心失能补偿计划（以下简称“安心”），这是继人保健康推出团体失能型保险之后，国内市场上出现的首款家庭型失能保险。

　　作为一款附加险，该产品可以附加在所有在售的寿险主合同之上，与各种寿险产品、重大疾病险、养老险、分红险等险种灵活搭配，在出险后能够及时为被保险人及其家庭提供弥补月度收入补偿，也可以同时与其他附加险一起搭配。“安心”提供保障的范围包括罹患癌症、意外残疾、身故。

　　据了解，“安心”可以弥补其他保障类产品不足。比如，目前大病医疗费用不断攀升，其他重大疾病产品主要是满足高额医疗费用方面的需求，而这一产品正是为了满足客户患癌或意外残疾后，失去工作能力，对长期持续的收入补偿需求而开发的。（北京商报  2008-12-10）

降息影响投资型保险收益 结算利率下调是趋势

　　央行连续几次降息，并且幅度逐渐加大，这对于许多“食息一族”而言无疑是一个噩耗。此时不少万能险产品保证至少2.5％的收益率，让储户在减息周期中找到了一个避风港，于是很多投资者放弃定期存款，转投利率较高的理财型保险。

　　那么，降息对于保险产品是否有影响呢？从目前来看，受到这次降息波及的，也包括万能险、投连险以及分红险这些理财类保险。
 　　万能险：结算利率下调是趋势

　　相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮减息周期中，万能险就凭借比定期存款高一点的结算利率成为了许多储户的替代性选择。

　　虽然上半年大量万能险品种纷纷调高收益率，但是进入下半年后则开始伴随降息而忙不迭地调低收益率。未来伴随存款利率下调，万能险的结算利率进一步下调自然是大势所趋，各家公司所要比拼的不过是哪家下调的慢一点，幅度相对少一点而已。目前投保万能险，必须做好其收益率继续下降的准备。

　　当然，对打算弃定期存款投万能险的读者，万能险的流动性风险必须得到高度重视。万能险作为一种保险产品，其初始费用和退保费用是不可忽略的两块，剔除这块后的保费才会进入个人账户享受结算利率。此外，若退保提前支取，往往也要缴纳不菲的退保费用。另外，作为普通百姓，要把“买保险就是买保障”这一观念放在第一位，投资增值并不是保险的核心功能。

　　投连险：因股票和债券市场而异

　　投连险作为类似基金的理财类保险，其表现取决于各个投资账户具体的投资品种以及对应投资市场的表现。就目前投连险投资账户的品种而言，主要涉及的大致就是股票和债券两大市场。

　　相比股市的难以判断，债市的前景显然相对更为清晰一点。存贷款利率的下降一般都会带动债券收益率的下降，对债券是最直接的利好。未来若央行进一步减息，将对债券市场形成持续性利好。

　　分红险：负利差可能影响分红

　　分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三块。在这三块中，会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益，降息无疑将削弱保险公司的盈利能力，利差也会因此下降——个别公司若产品设计时出现问题，出现负利差亦非不可能。

　　当然，分红险的结构决定了投保者在降息中至多面对利差减少导致的分红下降，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。（中华工商时报  2008-12-08）

11月万能险均息降至4%

　　由于央行连续降息，不同保险公司万能险产品的利率走势也开始出现分化。从最近公布的数据看，多数公司采取下调的策略，但平安等大型保险公司则选择保持稳健，仍维持目前的利率结算水平。

　　平安、国寿结算利率持平

　　据对15家保险公司万能险产品的不完全统计，11月万能险平均结算利率已降至4%左右，比10月4.4%的行业平均水平再度下降0.4个百分点。如新华人寿得意理财两全保险（万能型）11月万能险结算利率降至4.05%，生命人寿金满贯终身寿险（万能型）则由4.55%降至4.05%。

　　不过，部分公司仍坚持将利率水平维持在稳定的较高水平。中国平安11月份个人万能险结算利率与10月份持平，仍保持在5.25%的水平。中国人寿11月万能险结算利率为4.05%，连续第四个月保持该利率不变。

　　分析人士表示，支撑部分保险公司维持万能险利率的动力主要来自两方面，万能险账户主要投资在大额协议存款、国债、国家基础建设项目等渠道，操作风格较为稳健。与此同时，平滑准备金机制也为其稳健的利率走势提供了有力的支持。
　　万能险与存款利差扩大

　　对于万能险利率的下调，业内人士普遍表示属于意料中事，但是降息也使其差异优势进一步扩大。9月份以来，央行4次下调利率，5年期存款利率已经降至3.87%。如果按照5.25%的利率计算，万能险对于5年期存款利率的优势已从此前的0.15个百分点扩大到1.38个百分点。 （广州日报  2008-12-14）