民生人寿“年年红”上市

　　民生人寿近期推出一款集增值、保障、教育、养老等功能于一体的大众理财保险——民生年年红两全险（分红型）。该险种保险期间分为15年、20年两种，保障高保费低，满足客户中短期理财需求。

　　据介绍，其产品特色为“保、本、增、利”，“保”就是保障双倍，指18岁以上的被保险人享有的意外保障为有效保额的两倍；“本”就是安全保本，期满时所交保费保证返还；“增”就是身价递增，指公司将每年的红利转换成保额，使身价随红利分配逐年递增；“利”是本利双盈，期满时基本保额和红利增额一次取出，既享受了保障，又可实现资产保值增值。
（上海证券报  2008-12-17）

中宏人寿面向个人推出失能险

　　日前，中宏人寿保险股份有限公司（下简称“中宏保险”）推出了国内首款面向个人的失能保险计划——中宏附加安心失能补偿计划，为投保人提供罹患癌症、意外残疾、身故时的月度收入补偿。此前，中国人民健康保险股份有限公司（下简称“人保健康”）也推出了“金福利”失能团体险。

    据了解，失能保险和护理保险在国内很少，尤其失能保险属于首次出现。

　　根据中宏保险公关部经理刘敏的介绍，中宏推出的这款失能保险计划主要是通过附加在其他保险产品上实现保障的。“这是一款附加险，但是却不能忽视附加险的巨大作用。”刘敏说。“这次推出失能保险主要是针对中高端客户，特别是拥有家庭责任的中青年人士，其中企事业单位的管理人员也是我们的重点考虑对象。”刘敏说。（理财周报  2008-12-22）

年化利率5.25% 平安万能险领跑同业

　　据平安人寿保险公布的11月产品利率显示，平安万能险产品11月年化利率不受银行降息的影响，保持在5.25%，业内排名第一。
 
　　各家保险公司推出的万能险产品，“收益超过银行存款利息”一直是其销售的卖点，“存银行不如存保险公司”，使万能险在这个“寒冬”成为投资理财市场的一个“明星产品”。然而11月的央行再次幅度下调存贷款基准利率，增加了万能险利率下调的压力。各家保险公司在“降息”寒流中，也纷纷下调其万能险产品的年化利率，从11月市场公布的主流万能险结算利率来看，平均水平由之前的4.5%~5%回落到当前的4%左右。目前，只有平安的万能险利率保持在5.25%，居业内第一。

　　平安保险的万能帐户资金，主要投资在大额协议存款、国债、金融债、企业债、国家基础建设项目等渠道。（信息时报  2008-12-23）

全国房贷险费率深圳最低 受挤压退保率或超30%

　　12月3日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究部署当前金融促进经济发展的政策，会上确定了9条促进经济发展的金融政策，其中强调发挥保险的保障作用，尤其提到要积极发展住房消费险（房贷险），并将之与三农保险、健康养老保险等而视之。

　　作为保费占有率不大的小险种，房贷险第一次在如此重要的场合被提出并寄予厚望。

　　房贷险在各家保险公司的产品设计上，一般由财产损失险和还贷保证险组成，其中前者的功能是在还贷期间如果房屋遭受损失，保险公司负责赔偿；后者则是市民一旦发生意外伤害而无法偿还贷款，就由保险公司代偿。

“金九条”特别提到发展房贷险，因为房贷险是地产商和银行转移风险的重要方式，在当前经济环境下其重要性不言而喻。

全国房贷险费率深圳最低

　　从2003年4月22日开始，深圳产险公司统一实行《个人贷款抵押房屋保险条款》，深圳房贷险年费率由万分之五降至万分之三点五三，降幅达29.4%。由此，深圳市成为全国个人房贷保险率最低的城市。

　　购房者在深圳能得到最大的保险优惠，是促进消费购房的措施之一。推动房贷险由强制变为非强制，也始于深圳。现行的房贷险依据来自央行1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》。《办法》第25条规定，向银行申请房贷的同时，必须要购买房贷险。但是，贷款买房就要购买房贷险，这一带有强制性色彩的险种一直被购房者所质疑。有人认为，这种强制购房人购买房贷险的政策本身就属于“霸王条款”。

　　2005年10月，工行深圳分行在深启动的一个住宅活动上，消费信贷部总经理称，工行将对所有申请房贷的客户免除保险费，此举意味着房贷险已不再是工行放贷的必要条件之一。客户可以自主选择是否购买房贷险，这是央行自1998年将房贷险定为个人住房按揭贷款申请前提后，首家在全行范围内取消房贷险强制制度的银行。

　　然而，较低的房贷险费率和宽松的房贷险政策，在使深圳市民在购房中得到实际优惠的同时，也令深圳保险公司对房贷险失去了兴趣。

    深圳房贷险遭多方挤压

　　深圳某财产险公司高管直截了当地表示，“深圳房贷险现阶段做不起来。”据他估计，深圳房贷险退保率超过30%。

　　在深圳财产保险行业从业多年的他，之所以对房贷险的未来预测悲观，因为他认为房贷险对于多数保险公司而言，已经成为了亏损险种。
　　首先，银行手续费收得太高。“有的银行甚至超过了30%，增加了保险公司的成本。”

　　其次，退保率居高不下。“央行每次提高贷款利率的决定，都会激起部分贷款人提前还贷的冲动。”中国人不习惯负债，提前还款的现象普遍，而购买了房贷险的人提前还款就意味着退保。退保损失最大的不是银行，也不是购房者，而是保险公司。

　　《保险法》第三十八条规定：“保险责任开始后，保险人可以收取自保险责任开始之日到合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还保险人。”按照规定，保险公司在退保时需按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，然而支付给银行的手续费，以及相关的营运费用却无法追回。

　　从太平洋财险深圳分公司了解到，60万元的房贷通过20年按揭，在太平洋保险公司购买保险，需要交纳3000余元，如果在5年内退保，最少可能拿回2000元左右。

　　最后，房贷险这一部分保费规模本身不大，不像车险、寿险拥有很大增长空间，导致保险公司一般不会去研究开发新放贷产品，现有矛盾也无从改观。

　　为解决亏损问题，保险公司曾经希望通过收取违约金、手续费等项目，但也因《保险法》上没有明确允许而难以实行。有消费者认为，根据《保险法》条款，保险公司无权收取退保手续费，一度将保险公司告上法庭。“上法庭之后，根据保护弱者的原则，法官80%会向着客户。”

　　如此一来，深圳部分保险公司开始放弃房贷险业务，而据业内人士了解，平安产险深圳分公司早在2004年就在收缩房贷险业务市场。而多数贷款者因为该险种的出险几率不高，也就很少再买这种险种，房贷险遂日渐式微。

　　该人士建议，如果此次“金九条”能推动房贷险改革，首要措施就应考虑将银行捆绑进来，不能由保险公司独自承担成本风险和责任风险，而银行收取手续费之后便宣告责任完结。（南方日报  2008-12-15）

太保产险签约浦东23个社区综合保险

    从太保产险上海分公司获悉，该公司将与浦东新区23个社区签约，由政府出资为社区居民提供社区综合保险。

　　所谓社区综合保险，是由保险公司依托政府有关部门、街道办事处搭建的社区综合保险平台，具有团体险、意外险性质。即由街道、镇作为投保人，与保险公司签订保险合同并支付保费，如发生意外事故，则由保险公司向街道、镇理赔，街道、镇再根据实际情况，向相关对象提供保障救助。据悉，上海中心城区将有超过90％的社区街道购买社区综合保险。

　　目前上海的社区综合保险主要由太平洋保险和中国人保等少数几家保险公司承担。其中，太平洋保险承保了上海14个区的100个街道，而上海的中心城区约有115个社区，今年年内将实现社区保险在中心城区的基本覆盖。（上海金融报  2008-12-17）

平安产险首推两证到期提醒服务

近期，平安产险首次全国推出“个人车险驾驶证、行驶证到期提醒服务”。自12月25日起，平安产险将根据系统内被保险人提供的驾驶证、行驶证相关信息，为年审到期客户发送短信提醒。这是继电话车牌批改服务之后，平安产险推出的又一创新服务内容。（证券时报 2008-12-17）

2009年：分红险挑大梁？

    股市近期未见明显起色，央行继续降息已可预见，面对上述投资环境保险公司调整产品战略迫在眉睫。就此，多家保险公司负责人表示，明年将主攻分红险和传统保障型产品，分红险能否稳定增长将成为保险承包业务平稳发展的关键。但业内人士指出，随着投资收益的下滑，分红险能否维持较高分红利率还难料定，而这也将进一步影响该险种的销售。
 
　　申银万国研究院余斌用简单的数学符号描述出保险投资险种在两年时间内经历的一个轮回：从销售热度来看，2007年投连险、万能险、分红险、传统险；而2008年及可预见的2009年，分红险、万能险、投连险、传统险。

　　由于资本市场下跌、利率下行等因素，投连险、万能险相继落马，明年寿险保费能否继续保持增长，分红险能否挑起明年保费收入增长的“大梁”正在成为业界一个焦点问题。

　　分红险是三大投资型险种当中唯一没有直接受到资本市场波及的险种，因此多家保险公司都对其寄予厚望。记者采访的多家保险公司纷纷表态，明年分红险和传统保障型险种将是主攻方向。长城人寿总经理朱仲群称，明年将加大分红险销售，在银保渠道分红险比例将上调至10%，而万能险比例将下调至10%。

　　而向来倚重分红险的中国人寿多次在公开场合表示，分红险的盈利能力高于投连、万能两个同为投资型产品的险种。因此将“坚持以发展传统型和分红型产品为重点，适度发展投连、万能等衍生产品”的经营策略。

　　上海市场的表现也正在印证上述趋势，今年1月至10月上海地区寿险产品结构已经产生变化，分红险、传统险占比开始上升，投连险和万能险占比开始下降。普益财富的相关报告也指出，在10月、11月两个月中，保险公司共计推出8款分红险产品。降息时代来到，力推分红险成为广大保险公司的共识。

　　朱仲群介绍，分红险之所以成为未来保险公司销售的重点，出现类似于投连或者万能那样保费萎缩的可能性较小，与其每年才分派一次红利的周期有关。但是，倘若明年分红水平低于预期，亦会影响今后的分红险销售。

　　但国信证券分析师武建刚表示，“在今年的投资环境下，不排除各家公司为了避免业务负增长而动用分红平滑储备，来继续维持较高的分红结算利率。”

　　事实上，2009年各公司分红利率下降已在市场预期当中。2007年中国人寿的投资收益大约为12.16％，分红险可分配盈余为359.85亿元，中国人寿分红险保单持有者平均实际分享到的收益为8.0%至8.3%。而2008年的情况，据中国人寿相关人士透露，鉴于投资收益率现状，估计分红水平会有较大下降，但由于2007年公司已经提取的部分分红特别储备可能在2008年释放，因此可能分红支出数字较低，但保户实际获得的分红会更高一些。

　　另据相关人士分析，按中国人寿2008年三季度末数据测算，其前三季度年化投资收益超过4%，但在确定分红水平时往往要在投资收益基础上扣除一些费用，因此实际可分配的利差水平可能更低。而目前，经过四次降息后，五年期存款基准利率已降至3.87%。

　　由于分红险宣布的是红利金额，且按年公布，并不容易进行同类比较，并且其退保成本较高，因此有业内人士称，即使在一个时期内出现分红利率下降，也未必导致较高的退保率。（中国证券报 2008-12-22）

国家电网冰灾保险索赔全部结案 赔款17.73亿

　　从长安保险经纪公司获悉，国家电网公司系统冰灾保险索赔于12月1日已经全部结案，确定赔款17.73亿元，平均赔付率为412%。其中，湖南电力公司获得冰灾保险赔款7.028亿元，创下了中国电力保险理赔之最。

　　据长安保险相关负责人介绍，尽管今年雨雪冰冻灾害和地震灾害对公司业务造成一定影响，但长安保险经纪公司今年全面深化集团化运作，加快结构调整和发展方式转变，积极拓展业务领域，不仅提前圆满超额完成了全年经营目标，而且有效提升了公司的核心竞争力。（金融时报  2008-12-22）

                            国内支付首例百万跨国保险理赔
 
    国内保险公司本月支付了首例超过百万元的跨国保险理赔金。日前，旅居日本的汪先生已经获得了这笔由新华保险公司支付的102万元的保险理赔金。本次理赔突破了跨国理赔手续复杂、信息联络不畅等困难，新华保险人员奔赴日本东京将理赔金亲自送到出险客户手中。（北京晨报  2008-12-22）